Este timpul să cumpăr o mașină nouă pentru familia mea în creștere. Este mai bine să cumperi sau să închiriezi? — Harrison, prin e-mail
Cumpărarea unei mașini este cu siguranță opțiunea mai puțin costisitoare, cel puțin pe termen lung. Dacă plănuiți să plătiți împrumut și păstrați mașina câțiva ani după aceea, este o idee deloc.
Pe termen scurt, însă, leasingul este de fapt calea mai ieftină. Atunci când cumpără un vehicul, cumpărătorii deseori renunță la 20 la sută imediat. Plătiți întreaga valoare rămasă a mașinii pe parcursul împrumutului, care este în medie de aproximativ cinci ani.
Cu un contract de închiriere, în principal închirieți setul de roți. Nu aveți capital propriu în mașină când contractul este încheiat, dar la fiecare câțiva ani puteți obține un vehicul nou-nouț pentru bani puțini sau deloc. În plus, plățile dvs. lunare se bazează pe deprecierea mașinii doar în perioada de închiriere, așa că sunt aproape întotdeauna mai mici decât suma plății unui împrumut.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@
părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Acesta este un concept atractiv dacă lucrați într-un loc de muncă în vânzări sau imobiliare, în care trebuie să vă impresionați clienții. Sau poate ești genul de tip care citește Șofer în timpul nefuncționării și ieșiți la dealeri în weekend pentru a verifica cele mai recente modele. Oricum ar fi, un Ford Focus de 10 ani probabil nu o va tăia.
„Dacă vezi că ai o mașină nouă la fiecare doi ani, leasing-ul ar putea fi o modalitate destul de bună de a merge”, spune Jack R. Nerad, autorul Ghidul complet al idiotului pentru cumpărarea sau închirierea unei mașini. „Nu este deosebit de bun pentru nimeni altcineva.”
În timp ce leasingul are ca scop maximizarea a ceea ce puteți obține astăzi, o achiziție se referă la gratificarea întârziată. Cumpărarea vă permite să vă bucurați de acești ani de după împrumut, când dețineți mașina gratuit și clar. În plus, nu există nicio restricție cu privire la cât de mult poți să conduci - este mașina ta nenorocită. În baza unui contract de închiriere, sunteți adesea limitat să puneți 12.000 de mile pe an pe odometru. După aceea, poți obține pălmuit cu o taxă de până la 25 de cenți pe milă.
Pe baza întrebării dvs., se pare că ați fi dispus să plătiți o primă pentru o mașină mai nouă, chiar dacă aceasta înseamnă costuri mari pe termen lung. Dacă o faceți, realizați că contractele de închiriere sunt ca majoritatea celorlalte cheltuieli majore - există loc de tocmeală. „Prețul de vânzare” pe care îl negociați cu dealerul joacă un rol important în plata dvs. lunară, așa că veți dori să faceți câteva cercetări online și să căutați cel mai bun preț.
Nerad spune că dealerii aduc adesea clienți prin reclame în care se prezintă plățile lor lunare scăzute, dar pentru a scădea acest număr, percep plăți în avans foarte mari, care pot ajunge până la 4.000 de dolari. Și cu un contract de închiriere, acea taxă inițială nu vă cumpără niciun capital. „Vrei să te uiți la întreaga înțelegere”, spune el.
De asemenea, doriți să urmăriți contractele de închiriere care se extind dincolo de garanția producătorului, spune Nerad. Majoritatea producătorilor de automobile oferă trei ani, 36.000 de mile protecție de la bara de protecție la bara de protecție. Dincolo de asta, este posibil să fii pe cârlig dacă aparatul de aer condiționat se stinge sau sistemul tău electric se stinge brusc. Așadar, s-ar putea să bifurcați o grămadă mare de numerar, doar pentru a returna mașina dealer-ului în decurs de un an. Este mai bine să rămâneți cu un contract de închiriere standard de 36 de luni.
Tocmai am aflat că sunt două scoruri de credit deoarece banca mea s-a uitat la un scor Vantage care a fost mai mic decât scorul FICO principal pe care îl privesc în mod normal. Nu a stricat nimic, dar ce naiba? Ce trebuie să știu despre ele ca să mă asigur că nu mă încurc? — Jim, prin e-mail
La fel ca Coca-Cola și Kleenex, marca „FICO” a devenit sinonim cu produsul de care este atașat. Motivul este simplu: când a apărut în 1989, a fost singurul model de evaluare a creditului care le-a permis creditorilor să evalueze cu ușurință (dacă este imperfect) capacitatea unui împrumutat de a le rambursa..
Când un sistem alternativ, VantageScore, a apărut în 2006, „FICO” era un nume ferm înrădăcinat în mintea oamenilor. Mai mult de un deceniu mai târziu, VantageScore continuă să ajungă din urmă cu concurentul său mai vechi. Cu siguranță nu ești singurul sărac care a fost surprins de acest alt punctaj de credit.
Lucruri mai confuze este faptul că „FICO” și „VantageScore” sunt cu adevărat nume umbrelă pentru o familie de scoruri de credit diferite. Companiile care creează acești algoritmi își ajustează periodic sosul secret, dacă vreți. De exemplu, FICO Score 9, cea mai recentă versiune, acordă mai puțină greutate facturilor medicale neplătite și conturilor de colectare plătite decât versiunile anterioare. Există, de asemenea, modele FICO adaptate pentru creditorii auto și cardurile de credit de la magazin.
Același lucru este valabil și pentru VantageScore, o soluție dezvoltată de cele trei mari birouri de credit, care se află acum la a patra iterație. Dar iată chestia: de fiecare dată când aceste companii de punctaj vin cu un produs nou, nu toți creditorii se implică. În consecință, nu se știe ce ediție va folosi un anumit creditor atunci când vă prezice solvabilitatea.
Mulți oameni vorbesc despre scorul lor de credit ca și cum ar fi unul singur. De fapt, există zeci, când numărați câte scoruri FICO aveți și câte versiuni de VantageScore sunt utilizate. De cele mai multe ori sunt destul de aproape unul de altul. Dacă puteți obține în mod regulat un număr FICO și un VantageScore, vă veți face o idee destul de bună despre locul în care vă aflați.
Cu ambele versiuni, istoricul plăților este factorul numărul unu în determinarea scorului dvs., astfel încât să fiți la timp vă va ajuta indiferent de modelul pe care îl folosește creditorul. Și în general, cu cât folosești mai puțin credit disponibil, cu atât mai bine.
Dar există câteva diferențe cheie. În general, vârsta conturilor tale este mai importantă cu VantageScore. Și este mai dur decât FICO când vine vorba de întârzierea plăților ipotecare. Așadar, în timp ce majoritatea consumatorilor nu vor vedea o prăpastie uriașă între scorurile generate de un sistem sau de altul, poate fi suficient pentru a face sau a sparge anumite împrumuturi - sau a duce la obținerea unei rate diferite a dobânzii.
Din fericire, devine din ce în ce mai ușor să vă verificați diferitele scoruri la ieftin. Site-ul Credit Sesame, de exemplu, vă oferă un rating de credit gratuit de la VantageScore 3.0, care este actualizat săptămânal. Un număr de companii de carduri de credit oferă un serviciu similar. Oferte Capital One clienților un număr VantageScore gratuit, în timp ce Discover oferă debitorilor cu un scor FICO.
Apropo, majoritatea creditorilor ipotecari folosesc o versiune de FICO, așa că dacă sunteți în căutarea unei case noi sau doriți să refinanțați, aceasta este cea pe care trebuie să vă concentrați. Asigurați-vă că verificați emitentul cardului pentru a vedea dacă unul dintre scorurile de credit FICO face parte din afacere. În caz contrar, puteți oricând să vizitați site-ul lor, myFICO, și să obțineți unul contra cost.
