Această poveste a fost realizată în parteneriat cu Îmbunătățire, cel mai mare consilier financiar online independent.
După cum știe fiecare părinte, a aduce un copil pe lume este acel moment rar în viață în care ești întreg perspectivele se schimbă. Dintr-o dată, persoana din centrul universului tău nu ești tu.
Există ceva incredibil de nobil în sacrificiile pe care părinții sunt dispuși să le facă pentru copiii lor. Dar din punct de vedere financiar, concentrarea prea mare pe fiul sau fiica ta poate pune în pericol propria bunăstare.
„Când ai un copil, vrei să creezi un plan de joc și să faci controale regulate despre cum te descurci din punct de vedere financiar, așa că poți planifica viitorul familiei tale”, spune Garrett Oakley, CFP®, un planificator financiar cu investiții automate. firmă, Îmbunătățire. „Nu vrei să uiți întreaga familie și să te concentrezi exclusiv pe copil.”
Este adesea cazul că părinții iau decizii de planificare financiară bine intenționate, concentrate pe a-și ajuta copiii, dar care nu ajung să ajute familia pe termen lung. Iată câțiva dintre cei mai mari vinovați.
1. Economii pentru facultateOakley spune că vorbește cu o mulțime de noi mame și tați care sunt deja concentrați să economisească pentru viitorul copilului lor. Problema este atunci când uită de nevoi mai mult pe termen scurt. „Întotdeauna auzim părinții întrebând,”cum incep sa platesc facultatea?’ ceea ce este grozav”, spune el. „Dar nu este întotdeauna primul pas.”
Este mai important să înființați un fond de urgență care să acopere 3-6 luni de cheltuieli. Betterment numește asta a plasă de siguranță. Părinții ar trebui, de asemenea, să se gândească la instrumente financiare care protejează împotriva scenariilor cele mai defavorabile, cum ar fi asigurarea de viață, asigurarea de invaliditate și un testament actualizat.
Părinții nu ar trebui să-și neglijeze Cont de pensionare fie de dragul unui fond de facultate. Oakley susține că studenții au la dispoziție mult mai multe opțiuni financiare decât părinții lor. „Nu există grant sau împrumut pentru student pentru pensionare”, spune el.
2. Asigurare de sanatateÎntre controalele pediatrului și vizita ocazională la urgență, a avea un copil înseamnă că probabil vei cheltui mai mult pentru sănătate decât ai avut vreodată. Dar prea mulți părinți presupun că asta înseamnă că ar fi mai bine să treacă la un plan de asigurare de nivel superior, mai scump.
„Din punct de vedere monetar, s-ar putea să nu aibă sens”, spune Oakley. În multe cazuri, primele mai abrupte anulează beneficiile unei deductibile mai mici și ale unei coasigurări reduse. În plus, avantajele fiscale ale unui cont de economii pentru sănătate, pe care îl puteți folosi dacă achiziționați un plan cu deductibilitate mare, vă ajută să acoperiți unele dintre aceste costuri din buzunar. Oakley îi îndeamnă pe părinți să ruleze câteva exemple de scenarii pentru a vedea dacă un plan mai de elită merită cu adevărat cheltuiala suplimentară lunară, fără taxe.
3. CreșăEste normal ca părinții mai noi să subestimeze cât de mare va pune în bugetul lor îngrijirea copiilor. Potrivit unui Sondaj Care.com, costul mediu anual al unei grădinițe pentru un copil a fost de 10.468 USD anul trecut, dar a depășit 20.000 USD în unele zone cu costuri ridicate ale țării. Bonele sunt o propunere și mai scumpă, cu ajutorul unui ajutor mediu la domiciliu costând 28.905 USD.
Pentru unii, acest cost ar putea afecta cea mai mare parte a veniturilor lor după impozitare. În loc să presupunem că este o afacere financiară mai bună pentru ambii părinți să continue să lucreze cu normă întreagă atunci când copiii tăi sunt mici, cântărește-ți opțiunile.
Anumite cupluri pot descoperi că faptul că unul dintre soți să lucreze la distanță sau să lucreze cu normă parțială poate ajuta la atenuarea costurilor de îngrijire. „Unii dintre clienții mei lucrează de acasă pentru a evita facturile la grădiniță, folosind compania flexibilă politici de aranjare”, spune Stephanie Genkin, CFP®, care conduce firma de consultanță My Financial Planner în Brooklyn.
4. Conturi de custodieLa suprafață, înființarea unui cont de investiții pentru copilul dvs. în conformitate cu Legea privind cadourile uniforme pentru minori (UGMA) sau Legea privind transferurile uniforme către minori (UTMA) pare o idee grozavă. Puteți economisi pentru viitorul lor, dar păstrați controlul asupra contului până când copilul atinge „vârsta majoră” din statul dumneavoastră, fie la 18, fie la 21 de ani.
Dar Oakley își face griji că contribuțiile la un cont UGMA sau UTMA vă pot oferi mai puțină flexibilitate financiară decât pur și simplu să investiți în propriul nume și să oferiți bani copilului dumneavoastră, după cum este necesar. Odată ce ai pus bani, îi aparțin copilului tău. „Nu își dau seama că este un cadou irevocabil”, spune el. În plus, destinatarii pot face ce vor cu banii odată ce devin adulți legal, la bine și la rău.
Mulți părinți își stabilesc un cont de custodie având în vedere costurile de învățământ superior ale copilului lor. Dar Oakley și Genkin avertizează că fondurile pe numele copilului tău au un impact mai mare asupra deciziilor de ajutor financiar decât cele pe care le păstrezi în nume propriu. Deci, recompensa pentru toate aceste economii poate fi o subvenție sau o bursă mai mică.
Pentru decizii financiare mai complexe, cum ar fi economisirea pentru facultate, luarea în contact cu un profesionist financiar poate ajuta la atenuarea durerilor de cap pe viitor. În aceste zile, asta devine mai ușor ca niciodată. De exemplu, Funcția de mesagerie mobilă a lui Betterment oferă sfaturi financiare rapide și personalizate, fără a fi nevoie de o vizită în persoană. Și cei cu Îmbunătățirea Plan premium beneficiați în orice moment de acces la Certified Financial Planner™.
5. Cumpărând o casă prea mareCând ai un nou copil pe drum, este firesc să începi să visezi la o casă mai mare, cu mai multe dormitoare. Dar dacă aveți deja un buget redus, o locuință mai spațioasă ar putea fi ultimul lucru de care aveți nevoie.
Tinerii cumpărători de case, în special, tind să se concentreze pe prețul casei în sine atunci când decid cât de mult își pot permite. Este ușor de uitat că o suprafață mai mare poate aduce, de asemenea, facturi mai mari la energie, taxe pe proprietate și întreținere.
Dacă mărirea se face cu prețul unor priorități mai mari, cum ar fi economiile pentru pensie, gândiți-vă la modalități în care puteți utiliza mai bine spațiul pe care îl aveți deja. Printre opțiunile tale: adăugarea de rafturi pentru dulap sau găsirea unor modalități decorative de a reduce dezordinea din jurul casei tale.
Investiția în valori mobiliare implică riscuri și există întotdeauna potențialul de a pierde bani. Vizita www.betterment.com pentru mai multe informatii. Determinarea celui mai mare consilier financiar online independent reflectă distincția Betterment LLC de a avea cel mai mare număr de active gestionate, pe baza Examinarea de către Betterment a activelor auto-raportate în formularul ADV al SEC, prin sondajul Betterment privind serviciile de investiții online independente de la consultanți financiari din 24 mai, 2017. Așa cum este folosit aici, „independent” înseamnă că un consilier financiar online nu are nicio afiliere cu produsele financiare pe care le recomandă clienților săi.
