Dacă Covid-19 v-a strâns finantele familiei, cel puțin ești într-o companie bună. Potrivit unui sondaj NerdWallet recent lansat, 69 la sută dintre americani raportează că veniturile gospodăriei lor au fost afectate în ultimele luni. Acest număr crește la 80% pentru Millennials și cei din Generația Z.
Ca urmare a pandemiei, milioane de părinți se luptă brusc doar să facă să-și plătească ipoteca sau facturile de utilități la timp. Pentru cei care au trecut deja prin intermediul lor verificarea stimulului și economii, ultimul refugiu este retragerea din planurile lor de 401.000 si altul conturi de pensii pentru a menține luminile aprinse.
La bine sau la rău, Congresul a făcut această opțiune mult mai ușoară. În cadrul Legii CARES se află un set de prevederi care permit retrageri anticipate fără penalități de la IRA și planuri la locul de muncă, precum și o limită crescută a sumelor împrumutului 401(k) pentru cei afectați de virus.
A-ți răpi ouul de cuib ar putea părea o opțiune mai bună decât, să zicem, strângerea
Noi reguli pentru retrageri, împrumuturi 401(k).
În vremuri normale, unchiul Sam face totul în afară de a folosi un lacăt pentru a vă împiedica să vă accesați anticipat conturile de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal. Doriți să faceți o retragere anticipată din IRA sau planul de la locul de muncă înainte de vârsta de 59½? De obicei, vă confruntați cu o penalizare abruptă de retragere anticipată de 10% - în plus, trebuie să renunțați la impozitele pe venit pentru orice retrageți (deși cu conturile Roth plătiți doar impozite pe câștigurile dvs.).
Dacă ați fost afectat medical sau financiar de pandemie, acele balustrade sunt temporar ridicate. Pentru restul anului 2020, aceștia se pot retrage până la 100.000 USD din planul lor de pensionare, fără penalități.
Legea elimină, de asemenea, o parte din înțepătura din factura fiscală, permițându-ți acest lucru repartizați-vă uniform distribuția pe o perioadă de trei ani. Deci, dacă, de exemplu, scoateți 15.000 USD din IRA, atunci aveți opțiunea de a raporta venituri de 5.000 USD în fiecare an din 2020 până în 2022 (sau puteți raporta toate acestea în 2020).
Acum, dacă ajungeți să plătiți acea retragere în termen de trei ani - o opțiune pe care unele planuri o permit, dar nu toate - puteți recupera și orice impozit pe venit ați suportat. O persoană care și-a rambursat distribuția în 2022, de exemplu, ar putea depune o declarație modificată la să recupereze taxele aplicabile din 2020 și 2021, notează John Weninger, un rezident din Appleton, Wisconsin. consilier cu Managementul averii din dotare.
Cu toate acestea, aceste reguli temporare se aplică numai „persoanelor calificate”. Acest termen poate suna puțin nebulos, dar înseamnă că:
- Dumneavoastră, soțul/soția sau persoana aflată în întreținerea dumneavoastră ați fost testate pozitiv pentru SARS-CoV-2 sau boala pe care o provoacă, COVID-19, printr-un test aprobat de CDC;
- Ați experimentat consecințe financiare negative din cauza concedierii, concediului, carantinării sau dacă orele dvs. au fost reduse;
- Sunteți proprietarul unei afaceri care a trebuit să închidă operațiunile sau să reducă orele din cauza pandemiei; sau
- Nu vă puteți întoarce la muncă pentru că aveți probleme cu găsirea de îngrijire a copiilor.
Cei care îndeplinesc unul dintre aceste criterii au, de asemenea, mai multă libertate de manevră atunci când vine vorba de a lua împrumuturi din planul angajatorului, cu condiția ca locul de muncă să le permită.
Conform proiectului de lege de stimulare, limitele existente pentru astfel de împrumuturi au fost dublate. În timp ce în majoritatea anilor poți împrumuta cel mai mic dintre 50.000 USD sau jumătate din soldul tău — adică suma contribuțiilor dvs. și a sumelor reportate, plus orice fonduri egale — Persoanele calificate pot scoate 100.000 USD sau 100% din soldul dvs. acordat până pe 22 septembrie. De asemenea, permite planurilor de a amâna rambursarea cu până la un an pentru astfel de împrumuturi.
Retragerea la pensie: scutire pe termen scurt, consecințe pe termen lung
În lumea planificării financiare, banii dintr-un plan de pensionare sunt tratați cu genul de reverență rezervată de obicei relicvelor sfinte. Dar dacă sunteți în pericol ca un anunț de evacuare să fie pălmuit pe ușă, este în regulă să aruncați vechiul regulament la bordură?
În ciuda regulilor relaxate, Weninger susține că distribuirea timpurie ar trebui să fie o ultimă soluție. „Există dezavantaje, în principal că pierzi creșterea amânată cu impozitul pe care ai fi avut-o pentru suma pe care o retragi”, spune el. Dacă nu puteți rambursa retragerea, spune Weninger, pierdeți și toate creșterile viitoare cu impozit amânat (sau creșterea fără impozit, în cazul conturilor Roth).
Împrumuturile dintr-un plan de la locul de muncă ocolesc teoretic această problemă, forțându-vă să vă aduceți contul înapoi. Dar, în funcție de mărimea împrumutului dvs., rambursarea contului dvs. în perioada necesară - de obicei cinci ani - poate fi un obstacol enorm pentru viitorul dvs. buget. Iar dacă părăsești angajatorul, spune Weninger, trebuie să tușești mult mai repede soldul rămas.
Înainte de a vă ataca contul de pensionare, ar trebui mai întâi să epuizați alte modalități de a vă susține finanțele, spune Dave O'Brien, co-fondatorul firmei de planificare din Richmond, Virginia. EVOconsilieri. Aceasta include utilizarea protecțiilor temporare de toleranță pentru studenții împrumutați federali în conformitate cu Legea CARES și discutați cu creditorul dvs. ipotecar și cu compania cardului de credit, dintre care unele permit plăți amânate fără dobândă.
O’Brien recomandă, de asemenea, să vă uitați atent la cheltuielile dvs. Dacă puteți vinde acea mașină suplimentară sau vă puteți reduce colecția de chitare pentru a ajunge la capăt, este mult mai bine decât să vă puneți în pericol întreaga pensie.
Cei aflați în situații deosebit de grave ar putea dori să renunțe și la deducerile neesențiale din salariu. „Acesta poate fi un moment pentru a reduce semnificativ contribuțiile la planul lor de pensionare sau chiar pentru a opri efectuarea de contribuții, chiar și cu prețul renunțării la contribuțiile egale ale angajatorului”, spune O’Brien.
Vremurile disperate necesită uneori măsuri disperate. Dar să nu credeți că „fără penalități” înseamnă fără consecințe atunci când vine vorba de distribuirea planurilor de pensionare anticipată. Dacă există o modalitate de a vă menține 401(k) sau IRA intact, reducând cheltuielile sau obținând o agitație secundară, experții spun că probabil vă va fi mult mai bine.
