Totul se schimbă atunci când devii părinte, în special al tău finantelor. Vrei să te asiguri că începi pe baza financiară corectă. Dar, din punct de vedere financiar, de unde începi? Care sunt cele mai bune sfaturi financiare pe care trebuie să le cunoască noii părinți? Sunt multe lucruri de luat în considerare: abordarea datoriei, crearea unui cont 529s, concentrându-se pe pensionare, schimbându-se asigurare de sanatate, planificarea moșiei dvs., ciocnirea banilor într-un fond de zile ploioase. Dar, imagine de ansamblu, pe ce ar trebui să vă concentrați mai întâi? De aceea am întrebat un grup de consilieri financiari: Care este cel mai bun sfat pe care îl ai pentru noii părinți? Bugetarea, pensionare, conturi FSA și scrierea testamentului toate au intrat în discuție. La fel ca să faci un pas înapoi și să te uiți cu adevărat la care sunt prioritățile tale ca familie acum. Toate informațiile, sperăm, servesc ca un instantaneu despre ceea ce trebuie să vă gândiți și să abordați în timp ce vă pregătiți această nouă etapă a vieții financiare. Iată ce au recomandat.
Reevaluează totul
„Cel mai bun sfat financiar pe care l-am primit când am devenit părinte a fost să reevaluez totul. Veți dori să treceți peste toate cu un pieptene cu dinți fini, pentru că - ghiciți ce? Viața ta s-a schimbat complet. De ce nu ar fi și finanțele tale?
Începeți analiza în această ordine: Faceți sigur că ai un fond de urgență care poate acoperi 6 luni de cheltuieli, apoi atacă-ți fondul de pensii. Obțineți potrivirea companiei prin fondul dvs. de pensii, atunci luați măsuri asupra unui plan 529. Iată de ce vă veți ocupa de fondul dvs. de pensie înainte de planul dvs. 529: nu vă puteți împrumuta pentru pensionare - dar copilul dumneavoastră poate lua un împrumut pentru a merge la școală. Ai grijă mai întâi de tine. Nu vrei ca bietul tău copil să aibă grijă de tine în anii tăi de aur.
De asemenea, acest lucru este enorm: vizitați un site precum Trust and Will sau mergeți la biroul unui avocat. Asigurați-vă că obțineți un testament, astfel încât, dacă ți se întâmplă ceva ție și/sau partenerului tău, vei ști că copilul tău va fi îngrijit.” — Melissa Brock, expert în finanțe personale și BenzingaEditorul lui Money
Înțelegeți-vă bugetul în interior și în exterior
Problema numărul unu cu care se luptă clienții este bugetare. Este esențial să creați un plan de cheltuieli, astfel încât să știți unde se duc banii dvs. lunar și să determinați cum să alocați cel mai bine veniturile discreționare pentru a vă atinge obiectivele. A avea un plan de cheltuieli poate ajuta la identificarea dacă îngrijirea privată este o opțiune, când și cum să finanțați un 529 plan de economii la facultate, cum și unde poți să pleci în vacanță și chiar să ajuți la planificarea nopților de întâlnire cu soțul tău. Recomand resurse precum Mentă, care preia datele dvs. de cheltuieli și oferă o vedere simplă a activității dvs. În cele din urmă, un buget sau un plan de cheltuieli vă va oferi o mai bună înțelegere a unde se duc banii dvs. astfel încât să puteți face ajustările necesare pentru a vă ajuta să vă puneți noua familie în cea mai bună poziție de construit bogatie. — Krista Cavalieri CFP, administrator de avere asociat, Budros, Ruhlin și Roe
Actualizați-vă HSA, FSA și beneficiile pentru angajați
Când este timpul de înscriere deschis sau dacă copilul dumneavoastră s-a născut sau a fost adoptat în ultimele 60 de zile, revizuiți și actualizați beneficiile angajaților. Nașterea creează un eveniment de calificare care permite lucrătorilor să-și actualizeze selecția beneficiilor angajaților. Este ca propria dvs. perioadă specială de înscriere deschisă, care durează 60 de zile înainte și după naștere. Înscrierea deschisă sau nașterea recentă sau adopția copilului dumneavoastră oferă o oportunitate de a aduce o contribuție mai mare către conturi de economii medicale avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi un cont de cheltuieli flexibile (FSA) sau un cont de economii pentru sănătate (HSA). Dacă veți avea cheltuieli de îngrijire a copiilor în acest an, este posibil să doriți să contribuiți și la un cont de cheltuieli flexibile pentru îngrijirea dependenței (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Planificarea financiară Whalen
Plan. Plan. Plan.
Dacă nu ați făcut-o deja, organizați-vă și faceți un inventar al situației financiare a familiei dumneavoastră înainte de a vă stabili direcția strategică. Fără a înțelege unde vă aflați din punct de vedere financiar, este imposibil să dezvoltați și să echilibrați în mod corespunzător obiective precum plata datoriilor, economisirea pentru facultate sau construirea unui fond pentru zilele ploioase. Aceste obiective sunt toate într-adevăr importante și unul la care ar trebui să aspire majoritatea noilor părinți. Cu toate acestea, a face acest lucru fără a avea o înțelegere globală a imaginii tale financiare complete și apoi a dezvolta un plan coeziv și bine gândit pentru a atinge aceste obiective ar putea avea consecințe nedorite. De asemenea, aveți șanse mult mai mari să vă îndepliniți obiectivele dacă aveți un plan solid care le susține. „Un obiectiv fără un plan este doar o dorință.” Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Mențineți costurile generale scăzute
Mențineți costurile generale scăzute - în special costul locuinței. Nu vă întindeți și nu cumpărați casa „pentru care vă puteți califica, pentru un credit ipotecar”. Cu siguranță, nu vă lăsați prinși într-un buget care presupune ca ambii soți să lucreze cu normă întreagă; dacă fie are un eșec în muncă care ar putea fi devastator - Len Hayduchok, CFP, CEO, Servicii financiare dedicate
Automatizați tot ce puteți
Sfatul meu financiar numărul unu pentru noii părinți este să automatizezi tot ce poți. Când am avut primul meu fiu, am fost copleșită de toate lucrurile pe care trebuia să le fac și, din moment ce nu ai mai mult spațiu în creier pentru a te ocupa de noi sarcini, este ușor să lași unele lucruri să scape. Am sfarsit prin a rata o factura si rata dobanzii a crescut vertiginos! Din fericire, am sunat la companie și au reușit să revină la normal, dar asta a luat timp și energie de la alte lucruri pe care aș fi putut să le fac. Înscrieți-vă pentru plățile automate ale facturilor și puneți-vă economiile și investițiile și pe auto-pilot – astfel puteți rămâne la curent cu finanțele, chiar și atunci când sunteți epuizat. — Misty Lynch, șeful departamentului de planificare financiară la John Hancock
Nu retrageți pensionarea
Proaspeții părinți sunt prinși în toate cheltuielile care vin cu un copil, având tendința să pună pensionarea pe plan secundar pentru că pare atât de departe. Dar studiile arată că, cu cât începi mai devreme să economisești pentru pensie, cu atât mai bine. Începând să economisiți pentru pensionare la vârsta de 25 de ani, vă poate duce aproape de două ori la 65 de ani, spre deosebire de a aștepta încă 10 ani pentru a începe să economisiți. Așa că începe să economisești sau continuă să economisești înainte și după sosirea noului tău copil. — Lisa Hutter, director principal pentru planificarea averii pentru Wells Fargo Private Bank
Concentrați-vă pe locuințe – și crearea unui plan de economii forțate
Prima șansă pe care o ai să deții un acoperiș deasupra capului, ar trebui să o faci. Locuința ar trebui să fie modestă în cel mai bun caz. Nu este menit să fie casa ta pentru totdeauna. Viaţă voi aruncă-ți bile curbe, indiferent dacă vrei să recunoști sau nu. A avea un acoperiș deasupra capului și a vă permite să vă concentrați este esențial pentru sănătatea mintală și bunăstarea financiară.
Dacă locuiți într-o zonă a lumii (de exemplu NYC) în care raportul chirie/proprietate este dezechilibrat (mai ieftin de închiriat), atunci nu vă simțiți obligat să dețineți. Ar trebui, totuși, să vă simțiți obligat să puneți bani deoparte pentru fiecare salariu ca și cum ați plăti un credit ipotecar. Acest plan de economisire forțată, indiferent de cât de bine se descurcă (sau nu) bursa sau economia, vă va permite să vă combinați banii și, potențial, să creșteți o bogăție substanțială în timp. — Michael Tanney, director la Magnus Financial Group
Construiește-ți fondul de urgență
A deveni părinte înseamnă că ar fi bine să te obișnuiești să faci față neașteptatelor. O modalitate de a face acest lucru este construirea unui fond de urgență. Un fond de urgență ar trebui să fie o rezervă de bani ușor disponibili pe care o puteți folosi pentru a acoperi cheltuieli neașteptate. Ar trebui să fie păstrat într-un cont bancar sigur și stabil, cum ar fi un cont de economii sau un cont de piață monetară.
În unele circumstanțe, un CD poate fi un loc potrivit pentru un fond de urgență dacă puteți găsi un CD cu o penalizare de retragere anticipată relativ mică în cazul în care trebuie să accesați banii înainte de CD se maturizează. Un fond de urgență ar trebui să vă ofere o pernă pentru a face față cheltuielilor neașteptate, cum ar fi bolile care nu sunt acoperite în totalitate de asigurări de sănătate, costuri mai mari decât cele așteptate pentru diferitele nevoi ale bebelușului (acele nevoi continuă să vină!) sau salarii pierdute de la muncă absente.
Un moment bun pentru a începe să construiți un fond de urgență este în timp ce încă așteptați copilul. Acest lucru vă permite să puneți deoparte bani înainte de a începe să faceți față cheltuielilor crescute ale deținerii un copil și ar trebui să vă ajute să vă acoperiți dacă trebuie să vă acordați mai mult timp decât era de așteptat pentru maternitate/paternitate părăsi. — Richard Barrington, analist financiar senior pentru Money-rates.com
Scrie un testament al naibii
În cazul în care ambii părinți își decedează înainte copilul, este esențial să aveți aranjamente în vigoare pentru dispunerea bunurilor și îngrijirea copilului dumneavoastră. A avea un testament în loc vă permite să vă ocupați de toate cele de mai sus. De asemenea, asigurați-vă că vă actualizați beneficiarii contului de asigurări de viață și de pensie pentru a reflecta aranjamentele pe care le decideți cu avocatul dvs. de proprietate. Alegerea unui tutore pentru copilul dumneavoastră este un pas important în crearea unui testament pentru noii părinți. Acest lucru ar trebui luat în considerare cu atenție și ar trebui să întrebați acea persoană sau cuplul dacă este de acord să fie numit tutore înainte de a semna documentele. — Zachary Morris, CFP, consilier de avere și fondator PacesFerryBogăție
Nu vă lăsați prinși să cumpărați tot ce este nou
Tot ceea ce cumperi pentru bebeluș nu trebuie să fie nou-nouț. În mod natural, proaspeții părinți doresc să ofere bebelușului lor „cee mai bun” și asta se manifestă adesea prin nevoia de a plăti prețul de vânzare cu amănuntul pentru cărucioare, pătuțuri, mese de înfășat și scaune înalte. Pentru unii părinți, acest lucru ar putea însemna să-și asume mai multe datorii cu cardul de credit pentru a-și permite tot ceea ce au nevoie pentru noua adăugare a familiei lor. Dar orice părinte care se află pe a doua oară îți va spune că articolele folosite cu grijă sunt la fel de bune și, de obicei, vin la o fracțiune din preț (sau gratuite). Cel mai bun loc pentru a începe este să întrebați prietenii și familia care au deja copii. Veți fi surprins de cât de dornici sunt unii părinți să-și curețe echipamentul pentru bebeluși. — Bethy Hardeman, expert în finanțe personale la Tally
Stai jos și gândește-te: Care sunt obiectivele tale?
Toată lumea îți va spune să faci un fond pentru zilele ploioase și ar trebui. Dar înainte de a începe bugetul, gândiți-vă la obiectivele dvs. Și obiectivele viitoare ale copilului dvs. (nu vă faceți griji dacă nu sunteți sigur, copilul dvs. nu va fi sigur până la 30 de ani oricum). Este greu să planifici pentru necunoscut, dar joacă câteva scenarii despre ceea ce ar putea fi și apoi gândește-te la cum le-ai face față. Vrei ca copilul tău să meargă la facultate într-o zi? Începeți să economisiți pentru asta acum. Nu ai încă asigurare de viață? Ia cateva. Vrei să te pensionezi într-o zi? Mai bine începeți să finanțați asta acum. Bugetarea și economisirea înseamnă a fi pregătiți pentru viitor. Cel mai important lucru la care trebuie să te gândești atunci când faci planuri este care este scopul tău? Dacă vă puteți da seama de obiective, puteți începe să luați decizii financiare importante care sunt potrivite pentru situația dvs. — Morgan Taylor – CMO și consilier financiar pentru Lasă-mă la bancă
Nu uitați de planificarea imobiliară
Un domeniu de planificare financiară care este adesea uitat de gospodăriile mai tinere este planificarea imobiliară. Este foarte important să vă actualizați planul patrimonial ori de câte ori există o schimbare majoră în familia dvs. Acestea includ testamentul dvs., beneficiarii desemnați pentru conturile financiare, încredere, procură durabilă, scrisoare de intenție și procură medicală. Acest lucru poate stabili un tutore pentru minori, care servește ca executor al succesiunii în caz de trecere și modul în care activele sunt distribuite în caz de trecere. — Brian Fry, CFP, Safe Landing Financial
Creați o declarație de misiune a familiei
A avea un copil este un catalizator excelent pentru ca părinții să petreacă timp creându-și moștenirea familiei. Înainte de a înțelege 529 de conturi și 401k, este important să aveți o fundație și o declarație de misiune a familiei. De ce lucram? Care sunt banii care sunt importanți pentru noi? Ce ne propunem să realizăm și ce tip de viață dorim să modelăm și să creăm copiilor noștri?
Când părinții pot răspunde cu încredere la aceste întrebări, ei vor ști dacă vor să plătească pentru facultatea copilului lor sau dacă acordă prioritate pensionării. Cu siguranță, cu toții ne dorim ca copiii noștri să muncească din greu și să devină membri productivi ai societății, dar obiceiurile financiare și atitudinea în jurul banilor încep de la tineri. Dacă mama și tata au decis că doresc să susțină educația copiilor lor, finanțarea unui cont de economii la facultate de la naștere poate oferi beneficii masive. — Thanasi Panagiotakopoulos, director al LifeManaged
Înțelegeți cheltuielile gospodăriei dvs. în interior și în exterior
Cel mai bun sfat pentru noii părinți este să înțelegeți pe deplin cheltuielile din gospodărie. Cheltuielile sunt al doilea cel mai important subiect în finanțele personale în spatele creșterii veniturilor. Cred că procesul de creare a bugetului este de fapt cea mai utilă parte a procesului de cheltuieli pentru că le permite oamenilor să vadă unde se duc banii lor și dacă sunt de acord cu ai lor mod de viata. Bugetele nu trebuie să fie restrictive și să spună că trebuie să ciupiți bănuți.
Un buget ar trebui folosit ca o verificare a stării de sănătate a finanțelor tale, ținând evidența celor mai importante elemente precum mai întâi chirie, împrumuturi pentru studenți sau plăți pentru mașini, apoi articole mai mici care sunt recurente, cum ar fi abonamentele la sală sau Netflix. Odată ce ați luat în considerare biletul mare și taxele recurente, restul pot fi clasificate ca cheltuieli discreționare. Această strategie este cunoscută mai frecvent ca strategia Jar of Rocks. Cu toate instrumentele bugetare gratuite, cum ar fi Mint sau Personal Capital sau unele dintre instrumentele mai robuste precum YNAB, procesul de creare a unui buget este la fel de simplu ca conectarea contului dvs. curent sau a cardurilor de credit la acestea sistem. Odată ce sunteți conectat, trebuie doar să vă înregistrați lunar și să vedeți cum vă descurcați în diferite categorii și să faceți o schimbare dacă vedeți o oportunitate. — Dan Routh, CFP, consilier financiar, Old Peak Finance
