Uneori, oamenii au nevoie de puțin ajutor financiar pentru a-și cumpăra prima casă. Acest lucru este și mai adevărat pe piața imobiliară de astăzi, unde prețurile locuințelor cresc vertiginos. Dar dacă te gândești să le ceri părinților tăi sau socrilor tăi să fie cosemnatari pentru tine credit ipotecar — o opțiune destul de comună — există o serie de lucruri de luat în considerare mai întâi.
Piața imobiliară rămâne haotică. Prețurile caselor din SUA au atins un maxim istoric în iunie, conform Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, Casa medie s-a vândut cu 363.300 USD, în creștere față de 294.400 USD cu un an în urmă. Și, de când a început pandemia, multe bănci care atestă riscul și-au înăsprit standardele de creditare pentru a evita repetarea prăbușirii imobiliare din 2008-2009.
Dacă ți-ai pierdut un loc de muncă sau ți s-a redus salariul cândva în ultimul an și jumătate, ești departe de a fi singur. „Mulți oameni au avut un an tumultuos, așa că dacă există lucruri care v-au împiedicat capacitatea de a calificați pentru un credit ipotecar, obținerea unui cosemnatar poate fi o opțiune bună”, spune Elizabeth Root, un împrumut autorizat. ofiter la
Chiar dacă nu ați suferit niciun eșec, nu este încă neobișnuit să căutați un cosemnatar. „Este destul de obișnuit ca un părinte să intervină și să ajute un copil să-și cumpere prima casă”, adaugă Root. Într-adevăr, aproximativ unul din șase adulți din SUA raportează că a semnat împreună un împrumut sau un card de credit pentru altcineva, potrivit unui sondaj realizat de CreditCards.com. Aproximativ jumătate dintre cei au cosemnat în numele unui copil sau al unui copil vitreg.
Este foarte generos ca părinții sau socrii să fie de acord să vă semneze împreună ipoteca. Dar trebuie gândit. Iată ce trebuie să știți înainte de a semna cu toții pe liniile punctate.
Ce este un cosemnatar?
Un cosemnatar este cineva care este obligat din punct de vedere legal să acopere plățile ipotecare în cazul în care împrumutatul principal - adică persoana care va ocupa locuința - nu este în plată.
Deoarece un împrumutat principal și un cosemnatar solicită împreună o ipotecă, creditorii acceptă ambele părți venitul, scorurile de credit și activele luate în considerare atunci când se evaluează împrumutul împrumutatului principal eligibilitate. Drept urmare, „cosemnatarii pot ajuta cumpărătorii de locuințe care au profiluri de credit mai slabe sau venituri mai mici”, spune Greg McBride, analist financiar șef la Bankrate.com.
Avertisment, totuși, este că un cosemnatar își asumă aceleași riscuri financiare ca și împrumutatul principal. De exemplu, dacă pierzi mai multe plăți la rând la credit ipotecar și tatăl tău ți-a semnat împreună împrumutul, scorul lui de credit – la fel ca și al tău – ar putea suferi o afectare.
Când am nevoie de un cosemnatar ipotecar?
Mai simplu, aveți nevoie de un cosemnatar dacă nu vă puteți califica pentru un credit ipotecar pe cont propriu. Cele mai comune motive pentru care oamenii sunt refuzați pentru un credit ipotecar sunt pentru a avea un credit slab, nici un istoric de credit sau venituri insuficiente, potrivit Experian.
În timp ce cerințele pentru împrumut pot varia în funcție de creditor, debitorii au nevoie de obicei de un scor de credit de 620 sau mai mare pentru a se califica pentru un împrumut convențional. Un împrumut convențional este un credit ipotecar care îndeplinește cerințele de subscriere stabilite de Fannie Mae și Freddie Mac, cei doi întreprinderi sponsorizate de guvern care achiziționează împrumuturi pentru locuințe de pe piața secundară, le împachetează și le vând către investitorilor.
În plus, împrumuturile convenționale au, de obicei, o cerință de raportare a datoriei la venit (DTI) de 36%. DTI compară câți bani datorați (pe împrumuturi pentru studenți, carduri de credit, împrumuturi auto și, sperăm că în curând, un credit ipotecar) cu venitul dvs.
Dacă scorul dvs. de credit este sub 620 sau raportul dvs. DTI este mai mare de 43%, înrolați un cosemnatar care are un scor de credit mai mare sau venitul vă poate întări cererea de împrumut, deoarece situația financiară a acestora este luată în considerare în timpul subscrierii proces. (Subscrierea este atunci când un profesionist financiar examinează o cerere de împrumut - inclusiv declarațiile fiscale ale solicitantului, taloanele de plată și raportul de credit - pentru a se asigura că îndeplinește cerințele creditorului.)
Ar trebui ca un părinte să-mi semneze împreună ipoteca?
Dacă vă gândiți să cereți unui părinte sau unui socru să vă semneze împreună împrumutul pentru locuință, este o idee bună să vă puneți aceste întrebări și să răspundeți sincer.
- Îți va îmbunătăți părintele cererea de împrumut?Dacă scorul de credit sau venitul părinților dvs. este mai mic decât al dvs., ca aceștia să semneze împreună nu vă va face un împrumutat mai calificat. De asemenea, în funcție de care sunt celelalte datorii ale părintelui tău, el sau ea poate nici măcar să nu fie eligibil pentru a fi cosemnatar. De exemplu, dacă tata mai are mult pe propria ipotecă, asta îi afectează negativ raportul datorie-venit, ceea ce îl poate face un candidat slab pentru a deveni cosemnatar.
-
Aveți mijloace financiare pentru a vă achita o plată lunară a unui credit ipotecar?„Vrei să fii foarte intenționat și atent dacă îți poți permite în mod realist, pentru că ta co-semnatarul va fi pe cârlig dacă rămâneți în urmă cu plățile împrumutului”, spune Root, împrumutul Better.com expert. Citiți: cosemnatarea vine cu un nivel ridicat de risc pentru cosemnatar.
Părintele dvs., în calitate de cosemnatar, va fi răspunzător dacă nu vă faceți plățile ipotecare, ceea ce înseamnă că își pun scorul de credit pe linie. Un exemplu: sondajul CreditCards.com a constatat că 28% dintre persoanele care au cosemnat împrumuturi au spus că au înregistrat o scădere a scorului lor de credit, deoarece persoana pentru care au cosemnat a plătit cu întârziere sau nu a plătit deloc. Mai rău încă, dacă un părinte îți semnează împreună împrumutul, ar putea fi dat în judecată de către creditorul tău dacă împrumutul rămâne neplătit.
Există, de asemenea, implicații practice de luat în considerare - a avea un părinte co-semnează vă poate încorda relația dacă lucrurile merg prost. „Cina de Ziua Recunoștinței poate fi puțin inconfortabilă dacă rămâneți în urmă cu ipoteca”, subliniază McBride. - Ești în asta pe termen lung? Obținerea unui credit ipotecar cu un cosemnatar este un angajament pe termen lung. Conform celor mai recente date, durata medie a deținerii casei în SUA este de aproximativ 13 ani. Și singura modalitate de a elimina un cosemnatar este să te califici mai târziu pentru împrumut pe meritul tău. Acest lucru se face de obicei prin refinanțarea creditului ipotecar, ceea ce poate sau nu are sens financiar, în funcție de unde merg ratele ipotecare de aici. (FYI: ratele ipotecare sunt în prezent aproape de minimele istorice - rata medie pentru un credit ipotecar pe 30 de ani a scăzut săptămâna aceasta la 2,77%, conform sondajului săptămânal Primary Mortgage Survey al lui Freddie Mac.)
- Aveți cu adevărat nevoie de un cosemnatar pentru a vă califica pentru o ipotecă?Înainte de a bate umărul mamei sau al tatălui, vorbește cu un creditor pentru a vedea dacă poți fi aprobat pentru o ipotecă pe cont propriu. Nu vă calificați pentru un împrumut convențional? În funcție de circumstanțele dvs. financiare și de locul în care doriți să cumpărați o casă, vă puteți califica pentru un program de asistență pentru cumpărătorul pentru prima dată (din statul dvs. sau administrația locală) sau pentru un împrumut FHA (Fair Housing Administration), care necesită un scor minim de credit de numai 520 și permite un raport datorie-venit de până la 43%.
Aceste întrebări sunt esențiale la care să ne gândim mult și bine. La fel și întrebarea: Va schimba asta relația noastră? Poate fi dificil să împrumuta bani familiei, să nu mai vorbim de cosemnarea unei achiziții majore de viață. Asigurați-vă că relația dvs. nu va fi afectată de o astfel de tranzacție.
Acum, în ciuda riscurilor implicate, există beneficii pentru cosemnatari. Principalul avantaj este că activitatea contului va apărea în raportul lor de credit, ceea ce înseamnă că scorul lor de credit poate crește dacă plătiți împrumutul la timp. De asemenea, au mulțumirea de a ști că au jucat un rol esențial în a te ajuta să devii proprietar.
Cu toate acestea, co-semnarea nu este singurul mod în care un părinte vă poate ajuta să cumpărați și aproape de o casă. Dacă vă străduiți să reuniți un avans, un părinte vă poate cadouri sau vă poate împrumuta numerar pentru a ajuta la ușurarea sarcinii financiare. De fapt, mai mult de jumătate dintre americanii care și-au cumpărat prima casă în 2020 au spus că familia sau prietenii i-au ajutat cu avansul, un Sondaj Realtor.com găsite.
Linia de jos? Faptul ca un părinte să-ți semneze împreună ipoteca este o decizie importantă care trebuie cântărită cu atenție de ambele părți.
