Pentru oricine are bani într-un 401(k) cont, urmărind bursa anul acesta a fost un exercițiu în mare parte sumbru. Dar este posibil să folosești efectiv mini-slump-ul Wall Street-ului în avantajul tău? Exact asta sugerează unii planificatori financiari. Pentru lucrătorii care au bani la fostul angajator plan de pensionare, convertirea tuturor sau a unora dintre aceste fonduri într-un IRA Roth poate ajuta la asigurarea unei libertăți financiare mai mari în timpul pensionării. Și efectuarea acelei conversii atunci când stocurile sunt ușor scăzute față de maximele lor de dinainte de COVID înseamnă că vă veți confrunta cu o taxă mai mică decât ați face de obicei. Iată ce trebuie să știți despre convertirea sumei dvs. de 401k într-un Roth IRA.
Conversia 401k într-un Roth IRA: Beneficii potențiale
Majoritatea lucrătorilor încă mai au cea mai mare parte din banii de pensionare ascunse într-un 401(k) tradițional. În parte, asta se datorează faptului că aproape o treime dintre angajatori pur și simplu nu oferă o opțiune Roth. Și mulți oameni pur și simplu se simt mai confortabil cu această alegere de investiție mai „vanilată”. Conform unui 2019
Acele tradiționale 401(k) au cu siguranță avantajele lor. Lucrătorii pun în valoare dolari înainte de impozitare – adesea printr-o deducere din salariu – și își văd banii crescând pe o bază amânată de impozitare, amplificând astfel câștigurile potențiale. La pensie, ei plătesc impozit pe venit pentru orice scot.
Dar pentru mulți lucrători care s-au despărțit de angajator, mutarea acelor conturi 401(k) într-un IRA Roth oferă un beneficiu și mai mare, spune Mark Pearson, fondatorul companiei. Nepsis Inc., o firmă de consultanță din Minneapolis. Un dezavantaj este că trebuie să plătiți impozit pe venit în acest an pentru suma pe care o convertiți, deși o piață în scădere ajută la îndepărtarea unei parte din această ustură.
Roth IRA funcționează practic în sens invers față de alte planuri avantajoase din punct de vedere fiscal. Investiți bani după impozitare acum, dar aveți posibilitatea de a retrage fondurile complet fără impozite după ce ați deținut contul timp de cinci ani și ați împlinit vârsta de 59½. Nici la vârsta de 72 de ani nu trebuie să luați distribuții minime obligatorii sau RMD-uri, ceea ce vă oferă o mai mare flexibilitate de planificare pe măsură ce ajungeți în ultimii ani.
Pentru aproape oricine va fi într-o categorie de impozitare mai mare după ce părăsește forța de muncă, Roths este câștigătorul clar, spune Pearson. Aceasta include o mulțime de adulți mai tineri care nu și-au atins anii de vârf și se află astăzi într-o categorie de impozitare relativ scăzută.
Conturile Roth vă ajută, de asemenea, să evitați surprizele nefericite la pensionare, deoarece nu trebuie să vă faceți griji că declanșați o factură fiscală uriașă atunci când faceți retrageri.
„Aș încuraja investitorii care pun bani în 401k lor să se gândească la ramificațiile fiscale pe viitor”, spune el.
În cele din urmă, persoanele cu surse multiple de investiții beneficiază adesea de diversificarea fiscală prin mutarea unora dintre aceste fonduri într-un IRA Roth. În acest fel, puteți trage doar suficienți bani din conturile impozabile pentru a rămâne într-un interval scăzut și vă puteți baza pe Roth pentru restul cheltuielilor de trai. „Îți dorești cu adevărat să te pui într-o poziție în care ai de unde să iei bani la pensie, astfel încât să poți gestiona mai eficient categoria de impozit pe venit”, spune Pearson.
Sfaturi pentru convertirea 401(k) într-un IRA Roth
Chiar dacă ar dori, investitorii cu solduri 401(k) mai mari ar putea să nu aibă opțiunea de a converti acea sumă întreagă într-un anumit an, deoarece acest lucru ar crea o factură fiscală substanțială la anul Sfârșit. Dacă decideți să transferați unele dintre investițiile dvs. înainte de impozitare, selectați o sumă care să nu vă facă o sudoare rece. „Recomandăm cu căldură conversiile Roth dacă nu vă afectează fluxul de numerar”, spune Pearson.
Pentru cei care fac o conversie parțială, prioritizarea este esențială. Pearson recomandă să se concentreze asupra investițiilor - care este probabil un indice sau fonduri mutuale pentru deținătorii de 401 (k) - care au avut cel mai mare impact pe termen scurt în evaluare. Retragerea acestor fonduri va avea ca rezultat o obligație fiscală mai mică în data de 15 aprilie a anului viitor. În cazul în care aceste investiții revin din nou, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata impozitelor pe acele câștiguri odată ce vă pensionați.
În plus, Pearson recomandă să alegeți clase de active în care veți vedea cele mai mari beneficii fiscale. Asta înseamnă să te concentrezi pe fondurile de acțiuni orientate spre creștere, mai degrabă decât pe fondurile de obligațiuni, care nu au același avantaj. Pearson spune: „Ceea ce încercați să faceți este să vă maximizați rentabilitatea, minimizând în același timp suma impozitului pe care o veți plăti.”
