Pentru o mulțime de oameni, să inițieze noul an înseamnă regândirea priorităților. Poate că te-ai hotărât deja să mergi mai greu la sală sau să te reîntraiești cu vechii prieteni. Poate vrei doar să-ți iei rutina obișnuită a copilului în şah.
Desigur, începutul unui nou calendar este un moment excelent pentru a vă reexamina obiceiuri financiare de asemenea. Dacă ești ca mulți părinți, ești prea ocupat să te gândești că banii de zi cu zi trebuie să facă multe planificare pe termen lung. Acum este perioada din an în care poți să faci un pas înapoi și să privești imaginea de ansamblu.
Iată câteva dintre rezoluțiile financiare pe care le puteți lua acum pentru a vă asigura că gospodăria dvs. se află pe o bază mai bună odată ce 2019 începe.
Creați (și respectați) un buget
Sigur sigur. Știm cu toții că bugetarea este piatra de temelie a finanțelor solide ale familiei. Dar adevărul este că puțini dintre noi sunt foarte buni la asta. Un 2013 sondaj de opinie, de exemplu, a constatat că doar o treime dintre americani țin o evidență detaliată a veniturilor și cheltuielilor lor.
La sfârșitul zilei, nu contează cum vă reconciliați cheltuielile, fie că este pe o foaie de hârtie de caiet sau într-o aplicație precum Mint sau Ai nevoie de un buget. Cheia este să rămânem cu ea.
Cu cât ești mai detaliat, cu atât mai bine. Asta înseamnă să includeți totul, de la plățile ipotecare sau chiriei până la latte-ul de dimineață și acele călătorii la automatul dvs. de la locul de muncă. Dacă poți rămâne sârguincios pe tot parcursul anului, îți va fi mai ușor să renunți la acele achiziții discreționare fără de care poți trăi cu adevărat.
Construiți un fond de urgență
Un eveniment neașteptat, fie că este vorba de pierderea unui loc de muncă sau de o scurtă spitalizare, nu ar trebui să vă pună pe dumneavoastră și familia dumneavoastră în ruină financiară. De aceea, experții spun că este o idee bună să existe un fond care să poată acoperi cheltuieli în valoare de trei până la șase luni, pentru orice eventualitate.
Din nefericire, acesta este un alt domeniu în care majoritatea americanilor nu ajung la punct. Potrivit unui sondaj realizat de Bankrate.com, doar patru adulți din 10 au economii pe care le pot folosi în cazul în care se confruntă cu o urgență. Dacă fondul dvs. de urgență se epuizează sau nu există, acum este momentul să începeți să îl construiți din nou.
Plătiți cardurile dvs. de credit
Iesind din creanţă este aproape întotdeauna un lucru bun, dar este important să rețineți că nu toate creditele sunt la fel. Soldurile cardurilor de credit tind să aibă unele dintre cele mai mari rate ale dobânzii odată ce această rată promoțională atrăgătoare dispare. De aceea, cardurile scumpe ar trebui să fie ținta dvs. numărul 1 atunci când reduceți datoria.
Să presupunem că, pe tot parcursul anului, ai în medie un sold de 5.000 USD pe liniile de credit revolving. Dacă banca percepe o dobândă de 20%, înseamnă că plătiți peste 1.000 USD în fiecare an numai în dobândă. Aceștia sunt bani pe care ar fi mult mai bine să-i redirecționați către un cont de economii sau de investiții.
Crește-ți economiile pentru pensii
Puțini lucrători în zilele noastre pot conta pe o pensie pentru a-și suplimenta cecurile de asigurări sociale atunci când se pensionează. Deci, cei mai mulți dintre noi trebuie să ne bazăm pe conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, cum ar fi 401(k) s și IRA pentru a asigura un stil de viață confortabil în ultimii noștri ani.
O regulă generală populară este să rezervați aproximativ 10% din fiecare salariu pentru conturile dvs. de pensionare, începând cu 20 de ani. Cu toate acestea, lucrătorii care încep să investească mai târziu în carieră ar putea fi nevoiți să prezinte 15% sau mai mult pentru a rămâne pe drumul cel bun.
Pentru cei peste 50 de ani care sunt încă în urmă, IRS oferă o prevedere de recuperare care vă permite să investiți 24.500 USD pe an pentru 401(k) - 6.000 USD mai mult decât pot contribui investitorii mai tineri.
Reechilibrați-vă portofoliul
A avea un mix adecvat de active ar trebui să fie unul dintre obiectivele principale pentru orice investitor pe termen lung. (L10, p12 din pdf) Dar menținerea echilibrului corect între risc și recompensă necesită o verificare ocazională a contului dvs. Începutul unui nou an este un moment minunat pentru a o face.
Să presupunem că sunteți la 20 de ani de la pensie și doriți ca 70% din dolari să fie direcționați către acțiuni și 30% către obligațiuni. Dacă vă finanțați contul printr-o deducere din salariu, este destul de ușor să păstrați acea împărțire exactă - cel puțin atunci când intră banii.
Dar dacă S&P 500 crește cu 18% într-un singur an, așa cum a făcut în 2017, și obligațiunile generează un randament mai mic de 4%.? Dintr-o dată, partea de capital a cuibului tău este mai mare de 70 la sută. Este posibil să fie nevoie să vindeți unele dintre acțiunile dvs. și să cumpărați obligațiuni suplimentare pentru a menține totul echilibrat. Și din moment ce nimeni nu știe când se va încheia creșterea stocurilor, aceasta este, de asemenea, o modalitate excelentă de a vă bloca câștigurile.
Dacă alocarea dvs. este redusă doar puțin, nu vă obosiți să modificați. Dar atunci când o clasă de active se abate de la mixul țintă cu mai mult de cinci puncte procentuale, este probabil este timpul pentru o ajustare.
Reevaluați acoperirea asigurării
Persoanele cu valoare netă mare s-ar putea să nu-și facă griji în privința lor sănătatea financiară a familiei dacă decedează pe neașteptate sau suferă o accidentare care îi împiedică să lucreze. Dar oricine altcineva cu persoane aflate în întreținere ar trebui să aibă o acoperire de viață și de invaliditate care îi va menține pe cei dragi pe loc. Mulți lucrători au politici prin intermediul angajatorului lor, deși este posibil să nu fie suficiente pentru a satisface nevoile familiei dvs.
Noul an este un moment bun pentru a vă asigura că sumele dvs. de acoperire sunt suficiente și că beneficiarii numiți în contractul dvs. sunt încă exacte. Dacă ați trăit recent un eveniment major, cum ar fi o căsătorie, divorț, sau decesul unui membru al familiei, poate doriți actualizați numele de pe contract.
Pune-ți voința în ordine
O bătălie juridică prelungită – una al cărei rezultat poate sau nu să reflecte dorințele tale – este probabil ultimul lucru pe care l-ai dori în cazul decesului tău neașteptat.
Revizuirea voinței în fiecare an sau doi este cel mai bun mod de a evita acest rezultat. Poate că ați avut recent un alt copil și trebuie să îl includeți în documente. Sau poate te-ai gândit mai bine decât să-l faci pe unchiul Lou să devină tutorele legal al fiului tău dacă tu și soțul tău sunteți implicați într-un accident grav.
Dacă nu ați ajuns niciodată să creați un testament, acum este momentul să începeți. Pentru situații mai complexe, lucrul cu un avocat calificat pentru planificarea patrimoniului merită probabil costul pe care îl veți suporta. Dar în familiile în care directivele sunt destul de clare, s-ar putea să vă descurcați cu un instrument de tip do-it-yourself precum Quicken WillMaker Plus sau Avocat rachetă. Ele vă permit chiar să creați un trust de viață, de obicei o idee bună dacă doriți ca unele dintre activele dvs. să meargă către copii care nu sunt încă pregătiți pentru sarcinile de gestionare a banilor.
