Открытая регистрация приближается, и, честно говоря, я никогда не знаю, правильно ли я делаю это. Каких серьезных ошибок следует избегать в процессе? Что важно знать. – Джесси А., Лаусвилл
Если вы похожи на многих, вам лучше воткнуть вилку в глаз, чем разбираться в головокружительном множестве вариантов во время открытой регистрации. И все же это одни из самых важные финансовые решения вы сделаете это в наступающем году, поэтому стоит уделить ему особое внимание.
Давайте начнем с медицинская страховка. Один из самых больших сбоев, который вы можете сделать, - это предположить, что план, который вы использовали в прошлый раз, по-прежнему является лучшим выбором, не глядя на премии, франшиза, и пределы покрытия. Часто результатом пассивности является план высшего уровня, который не всегда стоит более высоких премий, которые они взимают.
Вы можете обнаружить, что план медицинского страхования с высокой франшизой или HDHP является более выгодным вариантом. Эти планы обычно дают вам право использовать сберегательный счет для здоровья, который позволяет вам использовать деньги до налогообложения для покрытия ваших медицинских расходов, не покрываемых
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Нужен совет о том, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Еще одна дорогостоящая ошибка, которую допускают работники при открытой регистрации, - это отказ от взносов Flex Spending Account. С этого года родители могут отложить до 5000 долларов на расходы по уходу за ребенком (если они подадут совместную декларацию) и еще 2650 долларов на медицинские расходы - все не облагается налогом. Часть медицинского обслуживания может использоваться для доплаты, франшиз и множества других медицинских расходов. Если вы знаете, что все равно собираетесь платить за эти вещи, имеет смысл держать эти деньги подальше от IRS.
Открытая регистрация - это также прекрасная возможность пересмотреть свое страхование жизни и инвалидности. Часто ваш работодатель предоставляет вам некоторую выгоду - в случае страхования жизни это обычно год или два оклада. Но для многих семей этого недостаточно.
Однако ваша компания может позволить вам приобрести дополнительное страховое покрытие за счет удержания из заработной платы. Иногда это выгодная сделка, особенно если речь идет о страховании по инвалидности (страхование жизни часто дешевле на индивидуальном рынке). Вам нужно будет получить расценки от сторонних поставщиков, чтобы узнать, что лучше всего подходит для вашего случая.
Наконец, не забудьте посмотреть на свой 401 (k) взносы на следующий год. Если вы начинаете с 20 лет, общий критерий - вкладывать от 10 до 15 процентов своей зарплаты в счета с льготным налогообложением. Если вы отстали, возможно, сейчас самое время повысить уровень вашего вклада. В противном случае вы могли бы оказаться на работе в том возрасте, когда вы думали, что наслаждаетесь хорошей, расслабляющей пенсией.
Я знаю, что все по-разному. Но сколько вам действительно нужно отложить на новый дом? - Кевин М., Чикаго
Короткий ответ: меньше, чем вы думаете. Хотя общепринято считать, что вам нужно выложить 20 процентов, чтобы получить ипотека, это вряд ли.
Среди наиболее популярных вариантов оплаты с низким первоначальным взносом - жилищный заем FHA, который позволяет вам внести всего 3,5 процента. Одна из замечательных особенностей этой программы заключается в том, что вы можете претендовать на нее, даже если у вас низкий или средний кредитный рейтинг.
Финансирование поступает от частного кредитора, как и в случае обычной ипотеки. Но вы ежемесячно оплачиваете ипотечную страховку государственному агентству, которое защищает заемщиков от дефолта. Также существует авансовый взнос, который в настоящее время составляет 1,75 процента от суммы кредита.
Одним из недостатков ипотечных кредитов FHA является то, что ежемесячный взнос не пропадает, даже когда ваш капитал достигает 20. процентов от стоимости дома (хотя он аннулируется через 11 лет, если вы вложите хотя бы 10 процентов, когда вы купить). Вам может потребоваться рефинансирование, чтобы избавиться от него, и никто не знает, будут ли процентные ставки по-прежнему такими низкими, когда вы дойдете до этой точки.
Это одна из причин, по которой некоторые заемщики предпочитают получить обычную ссуду и вместо этого оплатить частную ипотечную страховку или PMI. Концепция аналогична страхованию FHA, но на этот раз ваши страховые взносы поступают в частную компанию, которая покрывает обратную сторону вашего кредитора, если вы не можете их вернуть.
Если вы платите PMI каждый месяц, вы можете получить обычную ссуду с минимальной скидкой всего на три процента (кредиторы называют их «обычными ссудами 97»). Получить их немного сложнее - ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620, хотя у некоторых кредиторов он выше. Но положительным моментом является то, что вы можете отказаться от ипотечного страхования, когда ваш собственный капитал достигнет 20 процентов. Если вы планируете прожить в своем доме пять или более лет, это может иметь огромное значение.
Еще лучше программы с нулевым расходом, хотя на них претендует меньше покупателей жилья. Например, военнослужащие и ветераны могут иметь право получить его через VA. Большинство заемщиков будут платить «комиссию за финансирование», равную 2,15 процента - сумму, которая может быть включена в ссуду, - но им не нужно платить ежемесячную ипотечную страховку. Это отличное предложение для тех, кто когда-то носил униформу.
Еще один отличный вариант - программа развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, которая также обеспечивает до 100 процентов финансирования покупки жилья. Не позволяйте названию ввести вас в заблуждение - вам не нужно покупать ферму, чтобы участвовать в конкурсе. Да, программа ограничена определенными районами, но 97 процентов земли в США охвачено программой - и это включает в себя множество отдаленных пригородов. Если вы живете в одной из этих зон и ваш доход не превышает 115 процентов средней заработной платы в вашем районе, вам стоит это проверить.
Так что мужайтесь, если у вас нет огромной пачки денег, которую можно было бы сбросить на свой первый дом. Поговорите с несколькими кредиторами и попросите их дать вам некоторые цифры относительно авансовых и текущих затрат на эти программы с низким первоначальным взносом.
