Вы никогда не чувствовали себя более взрослым. Расцвет вашей карьеры и рост вашей семьи. Люди воспринимают вас серьезно как профессионала и родителя. Хорошо подумав о своем будущем, вы уверены, что готовы к купить дом. К сожалению, чтобы сделать этот шаг, вам нужно сделать то, что вы оставили позади из детства: позвонить маме и папе и попросить у них ссуду.
Звучит знакомо? Просить ссуду у родителей становится все более и более реальностью для современных взрослых. Родители в настоящее время являются седьмым по величине кредитором жилищных кредитов в Соединенных Штатах. Фактически, исследование Legal & General Group показало, что деньги, которые родители одолжили взрослым детям, помогли купить 1,2 миллиона домов в 2018 году. Эти деньги помогли профинансировать покупку жилья на сумму 317 миллиардов долларов.
Причины, по которым миллениалы (43 процента упомянутых в исследовании выше моложе 34 лет) обращаются к маме и папе, чтобы основные жизненные шаги очевидны: задолженность по студенческой ссуде, застой в заработной плате, высокая стоимость ухода за детьми и общее беспокойство по поводу будущее. Если мама и папа достаточно ликвидны, они лучший кредитор, чем банк.
Но даже если все вовлеченные стороны согласны с договоренностью, переход денег из рук в руки может изменить отношения.
«Может быть унизительно возвращаться и просить о помощи», - говорит Трейси Беверидж, бухгалтер из Нью-Джерси с многолетним опытом консультирования семей и предприятий. «Такое ощущение, что тебе снова пять лет».
Просить родителей о подарке или ссуде может показаться непреодолимо неудобным, но есть и хорошие новости. Вы - разумный взрослый человек, и вы способны на изощренные методы убеждения, и, ведя себя как взрослый среди других взрослых, вы можете сгладить большую часть неловкости.
Однако, по общему признанию, есть веские причины опасаться обращения за финансовой помощью к родителям. Залив Сан-Франциско советник по благосостоянию Брент Томас предостерегает от того, чтобы полагаться на родителей, за исключением случаев, когда это неизбежно. У мамы и папы может быть меньше денег, чем вы думаете. «Часто родители действительно не могут ссудить своим детям столько денег, сколько их дети думают», - говорит он.
После десятилетий траты денег на школы, спортивную форму и оборудование, музыкальные инструменты, одежду, транспорт, подтяжки invisalign. и еще много чего, у родителей может остаться немного после того, как они начнут зарабатывать. Когда они получают фиксированный доход, их денежные резервы могут сокращаться. В результате помощь своим детям сегодня может поставить под угрозу будущее семьи завтра.
«Теперь они не могут платить за свою пенсию, они не могут платить за свою ипотеку, что бы это ни было», - говорит Томас. «Это как бы запускает действительно негативный сценарий».
Если вы уверены, что ваши родители могут позволить себе необходимую вам помощь, лучший план - сделать большой шаг и больше не спрашивать - и иметь четкое представление о том, что вам нужно. «Лучше попросить 10 000 долларов сегодня, чем постоянно возвращаться и говорить:« Можно мне 200 долларов, можно ли 500 долларов »». Беверидж говорит. «Таким образом, тебе придется испачкать лицо только один раз».
Этим разговорам помогает специфика. Родители почти наверняка предпочтут актив, который принесет вам пользу в долгосрочной перспективе, например дом или машину. Им понравится инвестировать в ответственного человека, который строит будущее, а не позволить расточительнице, которая не справляется со своими финансами.
Просить крупную сумму - непросто. Заманчиво не делать этого лично. Но вы не студент колледжа, который растерял деньги, которых следовало бы потратить на семестр. Запрос Venmo не справится. Вы должны смотреть своим родителям в глаза.
«Если вы собираетесь просить денег, это должен быть личный разговор один на один, а не отправка им сообщения», - сказал Томас.
Именно здесь ваша взрослая жизнь становится вашим самым большим активом. Используйте свой профессиональный опыт. Забудьте, что эти люди помнят каждый неловкий момент из вашего детства. Относитесь к разговору так, как будто вы делаете презентацию для потенциальных участников деловой встречи.
Граф Кнехт из Управление капиталом в долине Напа говорит, что детям нужно показать родителям, что они понимают, о чем они просят. Если они запрашивают ссуду, они должны показать, что у них есть план погашения. Если они просят подарок, им нужно продемонстрировать, как они будут разумно распоряжаться деньгами.
«Кредитование внутри семьи может стать очень сложным и причинить много боли, если с ним не обращаться должным образом, поэтому относитесь к нему профессионально, как и к любому другому кредитору», - говорит Кнехт. «Если вы не очень ответственно относились к деньгам, еще важнее показать, что вы относитесь к этому серьезно».
Вы просите помощи по ипотеке? Хорошо, когда вы ожидаете, что они вернут свою долю? Планируете ли вы продать дом и будет ли рыночная стоимость дома выше? Показать свою работу. Дайте им числа. Составьте план погашения. Будьте максимально прозрачными.
Эта работа не только докажет вашим родителям, что вы рассматриваете эту сделку как коммерческий вопрос, но и поможет смягчить любой стыд, который может возникнуть из-за вашего запроса.
Если вы боитесь обращаться к родителям за деньгами, подумайте о том, чтобы попросить их о другой помощи. Привлекайте их к поиску дома на раннем этапе. Изложите свои финансы и исследования и скажите, что вам нужен их совет.
«Вы можете быть честными и сказать, что вам нужно получить 20 000 долларов из какого-то источника, чтобы компенсировать первоначальный взнос, а вы - у меня еще нет», - говорит Томас. «И тогда это может быть разговор о том, что это означает, что вы либо живете в квартире еще два года, либо находите, где ее взять».
Беседа может помочь вам оценить их заинтересованность в помощи деньгами. И это дает родителям возможность добровольно заявить о своем намерении помочь; возможно, вам вообще никогда не придется их спрашивать.
«Это дает члену семьи возможность сказать:« Ну, вы знаете, вместо того, чтобы платить арендную плату, я был бы не против одолжить вам 20 000 долларов, чтобы помочь вам собрать свой первоначальный взнос », - сказал Томас.
А если вы спросите, а они скажут «нет», это может повредить. Тем не менее, вы должны принять это и двигаться дальше. «Может быть множество причин, по которым они откажутся, и вы должны относиться к этому с большим уважением», - сказал Томас. «За кулисами могут быть причины, о которых вы совершенно не подозреваете и просто не знаете, почему они этого не сделают».
Если они скажут «да», поймите, что на кону ваша конфиденциальность. Скорее всего, они будут любопытствовать и вложить в вашу покупку больше, чем раньше. Это их право, и в ваших же интересах обсуждать эти вопросы заранее: как вы будете держать их в курсе? Как выглядит чек? Потому что, хотя в банке мамы и папы может не быть высокой годовой процентной ставки, ссуда от них идет с другим мелким шрифтом.
