Мне 32 года, и мы с женой только начинаем овладевать моим финансы. Недавно мы выплатили студенческие займы а также кредитные карты и теперь активно пытаемся сэкономить те же деньги - а затем и немного - которые мы вкладываем в ежемесячные счета. Я видел много разных подходов к экономии, но, честно говоря, они вызывают у меня несварение желудка. По вашему мнению, сколько денег у меня должно быть сохранен в любом возрасте? Помогите, пожалуйста. - Фрэнк Д., Роли, Северная Каролина
Одно из последствий отказа от пенсионного обеспечения отставка Система состоит в том, что большинство из нас теперь должно быть собственным актуарием. Есть много родителей, которые не смогли бы сдать экзамен по алгебре в старшей школе, если бы им пришлось (без суждения), и теперь их выход на пенсию зависит от правильного решения сложной математической задачи.
К счастью, есть несколько удобных практических правил, которые помогут вам определить, где вы находитесь в сбережения отделение. Мне особенно нравится тот, который был создан Fidelity Investments, потому что он ставит вашу цель в соответствие с вашей текущей зарплатой.
Например, вы хотите получить сумму, равную вашей годовой заработной плате к тому времени, когда вам исполнится 30 лет, и инвестиции, которые в два раза больше вашей зарплаты к 35 годам - до тех пор, пока вы не достигнете 67 лет, когда вы должны иметь в десять раз больше зарплата. Эти суммы, кстати, включают все ваши вложения. комбинированный, независимо от того, поступают ли они из 401 (k), IRA, пенсии или любого другого источника. Кусок торта, правда?
Fidelity Investments
Если вы соответствуете образцу «среднего» инвестора, то есть вы выходите на пенсию в 67 лет и ведете типичный образ жизни после выхода на пенсию, вы можете достигните этих показателей, если вы ежегодно откладываете 15 процентов своей зарплаты (включая взносы работодателя), начиная с возраста 25.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Нужен совет о том, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Чтобы получить эти цифры, Fidelity опирается на несколько основных предположений. Его модель построена вокруг того, кто имеет примерно такую же структуру активов, как и их фонды на дату целевого срока (они в значительной степени опираются на акции в начала, но постепенно тяготеют к облигациям) и кто приносит доход, соответствующий долгосрочным историческим тенденциям.
Компания фонда также прогнозирует, что молодые работники, как и предыдущее поколение, будут иметь возможность пополнять свой доход социальным обеспечением. Я знаю, о чем вы думаете: не станет ли компания банкротом к тому времени, когда я выйду на пенсию?
Ну нет. Даже если Социальное обеспечение исчерпает резервы целевого фонда к 2034 году, как сейчас думают, ее надзиратели говорят, что после этого ей все равно будет достаточно, чтобы выплачивать 79 процентов ожидаемых выплат. Поэтому не нужно быть оптимистом, чтобы включить программу в свои долгосрочные планы.
Конечно, у подобных практических правил есть пределы. Нет двух абсолютно одинаковых инвесторов, поэтому сумма, которую они откладывают, не будет одинаковой. Самые большие переменные отставка возраст и пенсионный образ жизни, - говорит Элиза Бадо, директор отдела кадрового лидерства Fidelity. Другими словами, тому, кто выйдет на пенсию в 50 лет, чтобы путешествовать по миру, понадобится больше денег, чем тому, кто работает до 80. Так что во что бы то ни стало измените эти множители соответствующим образом.
Какими бы полезными ни были эти рекомендации, легко впасть в депрессию, если вы видите, что не соответствуете требованиям. Не позволяйте этому запутать вас - по мере того, как вы становитесь старше, появляются возможности наверстать упущенное. «Математика останется верной, но способы ее достижения могут отличаться», - говорит Бадо.
Имейте в виду, что многие люди будут получать значительно более высокую зарплату в годы, предшествующие выходу на пенсию, что делает постройку вашего гнезда немного проще, чем это было в молодости. погашение студенческих ссуд.
Более того, IRS предлагает поправку, которая позволяет работникам среднего возраста направлять больше своих денег на пенсионные планы с льготным налогообложением. Инвесторы в возрасте 50 лет и старше могут вложить дополнительно 6000 долларов в год в свой план в стиле 401 (k) и дополнительно 1000 долларов. в их ИРА. Если вы отстали, вам следует воспользоваться преимуществом.
Так что мужайтесь, если ваши инвестиционные счета не совсем приводят ваших друзей в ярость. Каждый маленький кусочек, который вы можете добавить сейчас, помогает. «Важно начать рано», - говорит Бадо. «У вас будет время приспособиться на протяжении всей вашей карьеры».
Надеюсь, эта простая мерка даст вам хотя бы общее представление о том, как у вас дела. Не требуется сложной математики.
