Вопрос как Экономить деньги для детей привело к его изрядной доле бессонных ночей и кислого желудка. Так много всего предстоит выяснить: как мне сэкономить на колледже? Какие учетные записи лучше всего подходят для создания маленького яйца-гнездышка для моего ребенка? Все вопросы можно задавать, потому что отказ дать детям подушку безопасности при входе в реальный мир может вызвать сильное эмоциональное напряжение.
Подумайте об этом: более шести из десяти студентов закончили колледж с задолженность по студенческому кредиту в 2019 годуи их средний чек составлял 28 950 долларов, по данным Института доступа к колледжам и успеха. Добавьте к этому хронически более высокий уровень безработицы среди недавних выпускников, а денежные проблемы могут стать тяжелым бременем для любого молодого человека.
Накопление сбережений сейчас может помочь гарантировать, что, когда ваши дети подрастут, у них не будет беспокоиться о том, чтобы нанести ущерб студенческим ссудам или о том, где будет их следующая арендная плата из.
1. Кастодиальные счета
Федерально застрахованный детские сберегательные счета и дебетовые карты может быть отличным способом побудить вашего сына или дочь выработать здоровые финансовые привычки. Но вы также можете открыть счет депо на их имя, что может быть еще более эффективным способом долгосрочных сбережений.
В отличие от банковских продуктов, управляемых детьми, дети не контролируют депозитарные счета - более официально известные как счета UGMA / UTMA - до тех пор, пока они не достигнут совершеннолетия. Хотя они законно владеют учетной записью, вы выступаете ее «хранителем». Любые вложенные вами деньги являются безвозвратным подарком несовершеннолетнему, поэтому возврата нет.
Любые внесенные средства, от денег на летнюю работу до подарков на бат-мицву, останутся на месте, если ты сделать вывод от их имени. Когда им исполнится 18 или 21 год, в зависимости от вашего состояния, у них появится небольшой запас прочности.
2. Брокерские счета
Родители (а также бабушки и дедушки), которые ищут еще один умный способ сбережения, с потенциалом более сочной прибыли, могут захотеть подумать о кастодиальном брокерском счете. Вместо того, чтобы их деньги лежали на сберегательном счете, принося крошечные проценты, вы можете инвестировать в различные акции и облигации.
Всегда существует риск того, что эти акции могут колебаться в цене, поэтому вы можете выбрать менее волатильные ценные бумаги, если у вас нет детей младшего возраста с более длительным временным горизонтом. И в отличие от 529 счетов колледжа, заработок облагается налогом (хотя и по ставке налога на ребенка). Но если вы ищете автомобиль с большой гибкостью инвестиций, который позволит вам занять место водителя до тех пор, пока он не вырастет, кастодиальные счета - довольно хороший выбор.
Вы можете открыть счет UGMA / UTMA практически в любом из основных брокерских домов, включая TD Ameritrade и Schwab. Также есть новое мобильное приложение под названием Ранняя пташка, который позволяет друзьям и родственникам вносить вклад в инвестиционный счет вашего ребенка за небольшую плату. Это не принесет такого же мгновенного удовлетворения, как получение денег на день рождения, но в конечном итоге, если позволить аккаунту вырасти, часто будет гораздо больший эффект.
3. Трасты
В то время как UGMA и UTMA построены на простоте, создание доверия для ваших детей может быть более сложным (и дорогостоящим) делом. Однако это не означает, что у них нет серьезных преимуществ.
Депозитные счета дают детям 100% контроль над средствами, когда они достигают совершеннолетия. Но предоставление 18-летнему беспрепятственному доступу к более крупным балансам, особенно, может быть рецептом для катастрофы.
Трасты смягчают некоторые из этих опасений, позволяя родителям точно указать, как они хотят распределять средства. Возможно, вы хотите выделить своим детям средства сериями или хотите, чтобы средства использовались только для оплаты обучения. Вы можете изложить все это в трасте.
Опять же, вы не получите таких же налоговых льгот, как 529, но степень гибкости, которую предлагают трасты, трудно сопоставить. Не позволяйте клише о «детях трастовых фондов» вводить в заблуждение - они могут быть полезным инструментом и для семей среднего класса.
4. 529 Аккаунтов
Когда дело доходит до того, чтобы избавиться от огромных счетов за обучение, которые, вероятно, ожидают вашего ребенка через несколько лет, 529 сберегательных счетов по-прежнему являются средством сбережения для большинства родителей. Тот факт, что студенты могут снимать деньги без уплаты налогов на соответствующие расходы, включая проживание и питание, а также необходимые учебники, сам по себе является большим преимуществом.
Но, в зависимости от того, где вы живете, родители тоже получают приятную привилегию. Согласно сайту SavingForCollege.com, более чем в 30 штатах разрешено вычитать по крайней мере часть из ваших 529 взносов, так что вы можете часто уменьшать свой собственный налоговый счет штата, помогая своим детям экономить.
Предоставляет ли 529s всю инвестиционную гибкость, которую вы имели бы с брокерским счетом? Нет. Но фонды с установленной датой, которые предлагает большинство планов, порадуют многих родителей.
Имейте в виду, что планы 529 предназначены не только для учебы в колледже. Семьи могут снимать до 10 000 долларов в год без уплаты налогов, чтобы оплатить частное обучение в начальной, средней или старшей школе.
5. IRA Рота
Если у вас дома подросток, вы, вероятно, гораздо больше беспокоитесь о своем выходе на пенсию, чем их, - и это правильно. Но если вы уже на правильном пути с собственными инвестициями, запуск Roth IRA для ребенка, который работает неполный рабочий день, - не такая уж безумная идея.
Отчасти это простая математика: из-за временной стоимости денег даже небольшие суммы, которые они вкладывают сейчас, могут вырасти на десятилетия к тому времени, когда они уйдут из рабочей силы. А для молодых инвесторов налоговые льготы особенно велики.
Как и в любой другой учетной записи Roth, дети не могут удерживать взносы из своей налоговой декларации. Но если у вашего старшеклассника нет особо прибыльной работы, у него, вероятно, все равно нет налоговых обязательств. Деньги растут без уплаты налогов, и, пока они не снимут деньги до 59,5 лет, им не придется платить ни копейки дяде Сэму на заднем плане.
Важно отметить, что эти аккаунты не просто для выхода на пенсию - они также могут служить хорошей опорой при столкновении с самыми большими финансовыми трудностями в жизни. Например, ваш ребенок может использовать свой заработок Roth IRA для оплаты квалифицированных расходов на образование без уплаты штрафа за досрочное прекращение участия (хотя они должны платить подоходный налог). И если у них есть учетная запись в течение пяти или более лет, они могут снять 10 000 долларов для покупки первого дома без штрафных санкций. или налог.
Единственное серьезное ограничение на IRA Roth заключается в том, что вашему ребенку действительно нужен доход, но это может быть работа по присмотру за детьми или случайная работа в вашем районе. В 2021 году они могут внести до 6000 долларов, или 100% своего дохода, в зависимости от того, что меньше. Таким образом, если они зарабатывают 1000 долларов на работе с частичной занятостью, они могут вложить до 1000 долларов в свой IRA в этом году.
Изучение того, как сэкономить деньги для детей, безусловно, может вызвать множество вопросов. Но эти учетные записи - одни из самых лучших инструментов для увеличения средств, которые однажды понадобятся вам и вашему ребенку.
