Эта история была подготовлена в партнерстве с Улучшение, крупнейший независимый финансовый онлайн-консультант.
Как известно каждому родителю, появление на свет ребенка - это тот редкий момент в жизни, когда все изменения во взглядах. Внезапно человек в центре вашей вселенной - это не вы.
Есть что-то невероятно благородное в жертвах, на которые родители готовы пойти ради своих детей. Но с финансовой точки зрения чрезмерное внимание к сыну или дочери может фактически поставить под угрозу ваше собственное благополучие.
«Когда у вас есть ребенок, вы хотите составить план игры и регулярно проверять свое финансовое положение, поэтому вы можете спланировать будущее своей семьи », - говорит Гарретт Окли, CFP®, специалист по финансовому планированию с автоматизированными инвестициями. фирма, Улучшение. «Вы не хотите забывать всю семью и сосредотачиваться исключительно на ребенке».
Часто родители принимают благонамеренные решения в области финансового планирования, направленные на то, чтобы помочь своим детям, но это не в конечном итоге помогает семье в долгосрочной перспективе. Вот некоторые из главных виновников.
1. Сбережения колледжаОкли говорит, что он разговаривает со многими молодыми мамами и папами, которые уже сосредоточены на спасении для будущего своего ребенка. Проблема в том, что они забывают о более краткосрочных потребностях. "Мы всегда слышим, как родители спрашивают:"как мне начать платить за колледж? 'И это здорово, - говорит он. «Но это не всегда первый шаг».
Важнее создать резервный фонд, покрывающий расходы в течение 3–6 месяцев. Betterment называет это защитная сетка. Родителям также следует подумать о финансовых инструментах, которые защищают от наихудших сценариев, таких как страхование жизни, страхование по инвалидности и страхование жизни. обновленное завещание.
Родители не должны пренебрегать своим Пенсионный счет ради фонда колледжа тоже. Окли утверждает, что у студентов университетов гораздо больше финансовых возможностей, чем у их родителей. «Нет никаких грантов или студенческой ссуды для выхода на пенсию», - говорит он.
2. Медицинская страховкаМежду осмотрами педиатра и периодическим посещением скорой помощи наличие ребенка означает, что вы, вероятно, потратите больше на здравоохранение чем когда-либо раньше. Но слишком многие родители считают, что это означает, что им лучше перейти на более дорогой и более дорогой план страхования.
«С денежной точки зрения это может не иметь смысла», - говорит Окли. Во многих случаях более высокие премии сводят на нет преимущества более низкой франшизы и уменьшения сострахования. Кроме того, налоговые преимущества сберегательного счета для здоровья, который вы можете использовать при покупке плана с высокой франшизой, помогают покрыть некоторые из этих личных расходов. Окли призывает родителей запустить несколько типовых сценариев, чтобы увидеть, действительно ли более элитный план стоит дополнительных ежемесячных затрат без налогов.
3. Детский садДля молодых родителей нормально недооценивать, насколько сильно уход за детьми внесет в их бюджет. Согласно Обзор Care.com, среднегодовая стоимость детского сада для ребенка составляла 10 468 долларов в прошлом году, но превышала 20 000 долларов в некоторых регионах страны с высокими затратами. Няни - еще более дорогое предложение: средний помощник по дому стоит 28 905 долларов.
Для некоторых эта стоимость может съесть большую часть их дохода после уплаты налогов. Вместо того, чтобы предполагать, что для обоих родителей будет выгоднее продолжать работать полный рабочий день, когда ваши дети маленькие, взвесьте свои варианты.
Некоторые пары могут обнаружить, что если один из супругов работает на дому или работает неполный рабочий день, это может помочь снизить их расходы на дневной уход. «Некоторые из моих клиентов работают из дома, чтобы избежать счетов за присмотр за детьми, благодаря гибкости компании. договорная политика », - говорит Стефани Генкин, CFP®, управляющая консультационной фирмой My Financial Planner. в Бруклине.
4. Кастодиальные счетаНа первый взгляд, создание инвестиционного счета для вашего ребенка в соответствии с Законом о единообразных подарках несовершеннолетним (UGMA) или Законом о единообразных переводах несовершеннолетним (UTMA) звучит как отличная идея. Вы можете делать сбережения на их будущее, но сохраняете контроль над учетной записью до тех пор, пока ребенок не достигнет «совершеннолетия» вашего штата, то есть в 18 или 21 год.
Но Окли опасается, что взносы на счет UGMA или UTMA могут дать вам меньшую финансовую гибкость, чем простое инвестирование в свое имя и дарить деньги своему ребенку по мере необходимости. Как только вы вложите деньги, они перейдут к вашему ребенку. «Они не понимают, что это безвозвратный подарок», - говорит он. Более того, получатели могут делать с деньгами все, что захотят, когда они станут совершеннолетними, к лучшему или к худшему.
Многие родители открывают попечительские счета с учетом затрат на высшее образование своего ребенка. Но Окли и Генкин предупреждают, что средства на имя вашего ребенка имеют большее влияние на решения о финансовой помощи, чем средства, которые вы храните на свое имя. Так что наградой за все эти сбережения может быть небольшой грант или стипендия.
Для принятия более сложных финансовых решений, таких как сбережения для учебы в колледже, обратитесь к финансовому специалисту, чтобы облегчить головную боль в будущем. В наши дни это становится проще, чем когда-либо. Например, Функция обмена мобильными сообщениями от Betterment предлагает быстрые и индивидуальные финансовые консультации без личного посещения. И те, у кого лучше Премиум план получите доступ к сертифицированному специалисту по финансовому планированию ™ в любое время.
5. Покупка слишком большого домаКогда у вас появляется новый ребенок, вполне естественно начинать мечтать о большом доме с большим количеством спален. Но если у вас и так ограниченный бюджет, более просторное жилище может быть последним, что вам нужно.
В частности, молодые покупатели жилья склонны сосредотачиваться на цене самого дома, когда решают, сколько они могут себе позволить. Легко забыть, что увеличение площади в квадратных метрах также может повлечь за собой большие счета за электроэнергию, налоги на имущество и расходы на техническое обслуживание.
Если увеличение размера происходит за счет более важных приоритетов, таких как пенсионные сбережения, подумайте о том, как лучше использовать имеющееся у вас пространство. Среди ваших вариантов: добавить стеллажи для шкафов или найти декоративные способы уменьшить беспорядок в вашем доме.
Инвестирование в ценные бумаги сопряжено с риском, и всегда есть возможность потерять деньги. Визит www.betterment.com для дополнительной информации. Определение крупнейшего независимого онлайн-финансового консультанта отражает особенность компании Betterment LLC в том, что она имеет наибольшее количество активов под управлением, исходя из Обзор Betterment активов, представленных в форме ADV SEC, проведенной компанией Betterment по результатам опроса независимых онлайн-финансовых консультантов по инвестиционным услугам по состоянию на 24 мая, 2017. Используемый здесь термин «независимый» означает, что онлайн-финансовый консультант не имеет отношения к финансовым продуктам, которые он рекомендует своим клиентам..
