Представьте, что вы смотрите выписку по кредитной карте, не глядя на мучительное сожаление и панику. долг. Вы можете принести домой то, что хотите, не беспокоясь о том, как вы собираетесь за это платить. Это называется «родиться богатым», и мальчик, делает ли это когда-нибудь жизнь легче? Но в противном случае есть возможность отсрочки погашения.
Для многих планы с отсрочкой платежа, которые заставляют потребителей оплачивать покупку, прежде чем принести ее домой, кажутся пережитком Великой депрессии. Это гораздо менее удобно, чем кредит, и противоречит сути нашей общекультуры потребности в немедленном удовлетворении. Но, несмотря на то, что планы по отсрочке платежа требуют терпения, они имеют смысл в определенных ситуациях.
Как и кредит, планы с отсрочкой платежа позволяют потребителям отказываться от крупных покупок (например, мебели, бытовой техники, электроники), выплачивая небольшие взносы вместо единовременной выплаты. Но в отличие от кредита, который требует от вас покупки вещей до того, как у вас появятся деньги на их оплату, планы рассрочки погашения не приносят немедленного удовлетворения. С большинством тарифных планов с отсрочкой платежа потребители не получат то, за что вы платите, пока вы не закончите платить за это.
По словам Тайлера Ривза, основателя Бирмингема, штат Алабама, тарифные планы наложенного платежа предусматривают более строгую финансовую дисциплину, чем другие способы оплаты, что является одним из наиболее убедительных аспектов. Финансовое планирование Plimsoll. «Это заставляет вас накопить достаточно денег, чтобы заплатить за товар и наличными, прежде чем вы выйдете с ним из магазина», - говорит Ривз. «И как только у вас есть товар, у вас больше не будет платежей».
Американцы обычно не платят за одну вещь за раз. Кредитные карты - это быстро, легко и удобно. В результате более половины американцев с кредитными картами использовать свои карты для оплаты повседневных покупок. С кредитной картой 300 долларов, которые кто-то взимает в Sears, будут смешаны с суммой в 4 доллара от Starbucks, продуктового магазина за 150 долларов, смены масла за 29 долларов и полезного интереса. Теперь, если вы можете погасить свою кредитную карту в конце месяца, это прекрасный способ сделать что-то. Плюс: баллы по кредитной карте! Но только о 42 процента американцев полностью погашают свои кредитные карты каждый месяц, а это означает, что 300 долларов, начисленных Sears, скорее всего, будут преследовать их в течение нескольких месяцев.
«Если вы получите новый кредитная карта с лимитом расходов в 10 000 долларов ничто не мешает вам тратить 10 000 долларов в день и не иметь никаких средств, чтобы выплатить их в течение следующего месяца или даже года », - говорит Ривз. «Когда вы берете товары на склад на сумму 10 000 долларов, вы на 100 процентов собираетесь заплатить 10 000 долларов, прежде чем сможете получить эти предметы».
Стратегическое мышление о деньгах и страдания из-за дискомфорта, связанного с финансовой дисциплиной, могут сэкономить много денег и сэкономить много горя. Допустим, чья-то посудомоечная машина на последнем издыхании, но ножки достаточно прочные, чтобы держать ее в вертикальном положении в течение нескольких месяцев. С помощью первоначального взноса и, возможно, небольшой суммы просто запустить серию мероприятий, в результате которых через несколько месяцев на кухне будет установлен блестящий и хромированный прибор.
Большинство тарифных планов магазинов влечет за собой комиссию, но некоторые, например Walmart’s рассрочка, требуется только первоначальный взнос. Кроме того, стандартные сборы за отсрочку платежа обычно, но не всегда, меньше процентов, которые можно было бы понести по кредитной карте. Например, Sears взимает плату в размере 5 долларов за восьминедельную отсрочку и 10 долларов за 12-недельную отсрочку. Скажем, кто-то снял покупку на 1000 долларов с помощью кредитной карты с текущая средняя годовая процентная ставка для новых кредитных карт, 17,3%. Если кто-то оплатит покупку по кредитной карте в течение 12 недель тремя ежемесячными платежами в размере 350 долларов, он заплатит 28,67 доллара в виде процентов, что почти втрое больше, чем при 12-недельном плане отсрочки платежа. Новые бренды также принимают участие в акции: такие компании, как QuadPay, что позволяет покупателям разделить любую покупку на четыре платежа и UpLift, который предлагает отсрочку, но для отпуска, являются современными версиями концепции.
Итак, для большинства планов с отсрочкой платежа математика не поддерживает более мелкие покупки. Если кто-то совершит покупку на 300 долларов - минимум Sears для 12-недельной отсрочки погашения - и выплатит карту с годовой процентной ставкой 17,3% в течение трех месяцев, проценты составят 8,96 доллара, что немного меньше, чем плата за отсрочку. Но если кто-то тратит тысячи на большие билеты, отсрочка начинает выглядеть намного лучше, чем использование кредитной карты, поскольку проценты растут, а плата за отсрочку остается прежней.
Однако не каждый финансовый эксперт настроен оптимистично по поводу отсрочки погашения.
«Я говорю клиентам избегать задержек», Финансовый консультант Южной Каролины Чарльз Томас III говорит. «Слишком большой потенциал для гонораров и чрезмерных расходов. Эти планы могут быть лучше, чем личные ссуды или кредитные карты для розничных покупок, но лучше вообще отказаться от них ».
Это умный аргумент. Когда вы вкладываете деньги в план пересадки, деньги нельзя использовать в другом месте. Итак, если кто-то через два месяца заплатит за свой новый холодильник, и он взорвет шину, перенаправляя деньги на покрытие внезапно возникшей чрезвычайной ситуации влекут за собой затруднения и, скорее всего, отмену платеж.
К счастью, финансовые консультанты говорят, что есть способ получить большую часть преимуществ отсрочки погашения, не связывая деньги с розничным продавцом: составление бюджета. Финансовый консультант Джек Арнольд из Санкт-Петербурга предлагает сэкономить деньги с помощью цифровых инструментов, таких как YNAB или цифра. "Это своего рода личный план отсрочки платежа".
Снятие достаточного количества наличных для чистой покупки предлагает большинство, но не все, преимуществ тарифного плана с отсрочкой платежа. Заключение соглашения с розничным продавцом имеет свои плюсы. Соглашаясь с тарифным планом магазина, покупатели покупают определенный товар по определенной цене. В противном случае цена и доступность могут измениться, пока они считают свои гроши. Но, по крайней мере, с отсрочкой покупки гроши остаются у клиентов.
