В какой-то момент многие люди попали в то, что кажется финансовой сумеречной зоной. Печь выходит из строя, или автомобилю нужна новая коробка передач, или ваш работодатель бесцеремонно вручает вам квитанцию. Внезапно на вашем банковском счете оказывается недостаточно денег, чтобы их можно было проскочить. Вы должны брать в долг. Но как лучше всего это сделать? Есть ли лучший способ справиться с долг?
Большинство из нас не в восторге от идеи пойти на убыль, чтобы свести концы с концами, но это случается. Единственная реальная ошибка - это получение кредита без плана игры, что слишком часто приводит к долгосрочному долгу, который становится эмоциональным альбатросом. Если вам нужно брать в долг, вот пять указателей, чтобы убедиться, что вы вышли в целости и сохранности.
1. Спросите: Почему я беру в долг?
Это кажется простым вопросом, правда? Но очень важно спросить. Потому что вы никогда, никогда не захотите оформлять кредит, если он не нужен для чего-то, что вам нужно, а не для того, чего вы просто хотите.
Реальность такова, что большинство из нас довольно хорошо умеет стирать границы - и именно это может ввергнуть кого-то в мир боли. Средняя американская семья имела возобновляемую задолженность по кредитной карте 6124 долларов в прошлом году, согласно NerdWallet опрос. Иногда это происходит из-за непредвиденного кризиса, когда другого способа оплаты счетов просто нет. Но часто мы снимаем эти обвинения, чтобы заплатить за новые телевизоры или модные джинсы.
Если вы не остро нуждаетесь в этом или не используете средства в качестве инвестиций - скажем, вы открываете пекарню или возвращаетесь в колледж - вам, вероятно, лучше избегать долгов.
2. Приведите свой кредитный отчет в форму
Существует множество способов справиться с нехваткой денежных средств, будь то кредитная карта, личный заем или кредитная линия собственного капитала (HELOC). У каждого из них есть одна общая черта: кредиторы собираются получить кредитный рейтинг, чтобы выяснить, насколько вероятно, что вы их вернете.
Трехзначное число может показаться довольно грубым способом оценки вашего кредитного риска, но для кредиторов, которые обрабатывают миллионы ссуд, это очень важная экономия времени (и денег). Чем выше ваш балл, тем более конкурентоспособной будет ваша процентная ставка.
Компании по оценке кредитоспособности, такие как FICO, используют данные из ваших кредитных отчетов, поэтому вытащите копию каждого - TransUnion, Experian и Equifax. иметь досье на вас - это то, что вам нужно сделать, прежде чем подавать заявление о ссуде (вы можете получить бесплатную копию по адресу AnnualCreditReport.com). Обязательно оспаривайте любые ошибки, которые могут снизить ваш счет.
На самом деле любое значительное улучшение вашего FICO, скорее всего, потребует времени. Двумя важнейшими факторами являются размер вашего текущего баланса и своевременность платежей. Поэтому, если в прошлом вы использовали кредит ответственно, вам будет легче взять кредит снова на выгодных условиях.
3. Найдите недорогие способы заимствования
Как правило, вы получите более низкие процентные ставки по обеспеченным кредитам, то есть по тем займам, по которым вы предоставляете залог. Для домовладельцев, которые делают ссуды под залог недвижимости и кредитные линии одними из наименее дорогих источников денежных средств.
Некоторые банки теперь предлагают ссуды под залог жилого фонда менее 5 процентов для своих наиболее квалифицированных заемщиков, что когда-то было неслыханным. Это не значит, что у займов под залог вашего дома есть и недостатки. Вам, вероятно, придется покрыть заключительные расходы, прежде чем брать кредит под свой дом, что обычно использовать от 2 до 5 процентов суммы кредита, и всегда есть соблазн использовать кредитные линии в качестве Банкомат. Но эти ставки довольно заманчивы для тех, кто соответствует требованиям.
Среди необеспеченных форм кредита личные ссуды, как правило, предлагают одни из самых привлекательных ставок. По словам авторов, в сегодняшней среде с низкими процентными ставками те, у кого более высокий кредитный рейтинг, иногда могут получить ссуды под менее 7 процентов годовых. Банковская ставка. Кроме того, вы выплачиваете их ежемесячными платежами - обычно в течение одного-семи лет, - что делает ваши расходы предсказуемыми.
Если вы сравните эти процентные ставки с кредитными картами, прикрепленными к вашему возобновляемому балансу, вы поймете, почему пластик может быть таким коварным. Даже заемщики с самыми завидными оценками FICO обычно видят ставку, по крайней мере, 14 процентов в наши дни, а для обычных Джо она может быть значительно выше. Более того, карточные компании замечательно умеют держать вас в узде. Для больших остатков минимальные ежемесячные платежи часто составляют около 3 процентов или меньше от суммы, которую вы переносите. В краткосрочной перспективе это может показаться удивительным, но это гарантирует, что вы останетесь в долгах, если не будете достаточно дисциплинированы, чтобы платить больше. Многие люди этого не делают.
Конечно, чтобы получить немного лишних денег, не всегда нужно работать в банковской сфере - всегда есть мама и папа или состоятельный приятель по колледжу. Если ваша семья не находится в затруднительном положении или скупердяйна, это может быть самый дешевый способ взять взаймы, по крайней мере, на бумаге.
Стоит ли эмоциональное напряжение быть в долгу перед другом или семьей? это отдельный и решающий вопрос. Для многих взрослых это крайний случай. Если вам придется пресмыкаться перед своими близкими, сделайте сделку максимально прозрачной, чтобы предотвратить неприятные праздничные тусовки в будущем. Базовый документ, в котором подробно описывается размер вашей задолженности, процентная ставка (если они взимают с вас комиссию) и дату возврата, может творить чудеса.
4. Составьте план, чтобы снова избавиться от долгов.
Еще до того, как коронавирус торпедировал рынок труда, многие американцы уже жили в кредитном аду. В LendingTree обзор с декабря прошлого года, например, 60 процентов респондентов заявили, что их отягощают долги.
Как избежать этой ловушки? Наличие плана, безусловно, помогает. Легко настолько погрузиться в финансовую неразбериху, что взглянуть на долгосрочные последствия новой ссуды или кредитной линии, но они реальны.
Очевидно, что создание бюджета - того, который включает ваши новые платежи по кредиту - является огромной частью избавления от долговой обезьяны. Сможете ли вы выплатить рассрочку из текущего дохода или вам нужна временная подработка? Есть ли другие области, где вы можете сократить расходы, например, дорогой пакет кабельного телевидения или регулярные обеды на вынос?
Избавление от долгов по кредитной карте сопряжено со своими проблемами. Поскольку минимальные платежи настолько низки, вы захотите создать целевую сумму, которая позволит вам уничтожить ваш баланс, скажем, за 12 или 24 месяца. Что бы вы ни делали, не полагайтесь на свою карту даже после того, как вы прошли временную колею. Спрячьте это, если нужно. Бросьте в камин. Просто не продолжайте добавлять на свою вкладку.
5. Воспользуйтесь преимуществами программ помощи при COVID
Если вы один из миллионов американцев, которые пострадали от COVID финансово, у вас может быть доступ к программам отсрочки, которые предотвратят падение вашего кредита во время пандемии.
Обнаружить а также PNC, например, оба предлагают временное облегчение для подходящих заемщиков. HSBC откладывает выплаты по ссуде на срок до 180 дней в рамках своей программы для работы в трудных условиях, после чего клиенты могут выплатить отсроченную сумму единовременно или согласиться с расширенным графиком погашения.
Независимо от вашего статуса работы, еще один счет, о котором вам, возможно, не придется беспокоиться прямо сейчас, - это ваш государственный студенческий кредит. Это связано с тем, что администрация Трампа продлила программу отсрочки погашения кредита до 31 декабря, что позволило заемщикам пропускать платежи до нового года.
Максимально сведя к минимуму существующие выплаты по кредиту, вам, возможно, не придется брать столько, чтобы пережить эти безумные времена. В любом случае, однако, важно проявлять инициативу и обращаться к своему кредитору, прежде чем вы пропустите платежи или получите новый кредит, который вам может не понадобиться.
