Конец декабря - это, конечно, время года для обмена хорошими новостями и встречи с близкими, даже если для этого необходимо войти в свою учетную запись Zoom. С выходным днем и заключением налог год, это также отличная возможность подарить финансы осмотр. Хотя это, конечно, не веселое праздничное мероприятие, предпримите шаги, чтобы уменьшить вашу ответственность IRS и увеличить сбережения может быть лучшим подарком, который вы можете сделать себе в этом сезоне.
Чтобы убедиться, что вы начнете 2021 год на правильной ноге, вот 10 финансовых советов, которые помогут вам убедиться, что ваши финансы застегнуты до конца года.
1. Провести анализ денежных потоков
«Конец года - прекрасное время, чтобы тщательно проверить свои финансы», - говорит Джонатан Друбнер, консультант по благосостоянию из Лос-Анджелеса. Интерсект Капитал. Он рекомендует пролистать ваши последние несколько банковских выписок и счета по кредитной карте чтобы узнать, сколько вы тратите в месяц.
Хороший способ оценить эффективность ваших расходов? Сравните свой годовой доход с фиксированными расходами. Если вы обнаружите, что большая часть ваших денежных средств направляется на произвольные покупки, пора принять меры. «Поразмыслив, вы можете не быть полностью впечатлены вашим принятием решений», - говорит Друбнер. «Может быть, тебе стоит выделить больше на пенсию и меньше - на любимого суши-повара».
2. Пересмотрите свою инвестиционную стратегию
Пока вы занимаетесь самоанализом, вы также можете войти в свои пенсионные счета - особенно если вы не из тех, кто смотрит на свои 401 (к) баланс каждую неделю. Как правило, одни классы активов работают лучше других в течение года. Так что, если ваш набор активов начинает выходить из строя, вам нужно внести некоторые исправления.
«Если у вас есть позиции, которые перевыполнены в 2020 году, не бойтесь продавать дорого, реализуйте некоторые из этих прибылей и направьте свои вновь обретенные деньги в акции ты думаешь, может быть готов вспыхнет в 2021 году », - говорит Друбнер.
3. Используйте потери акций в своих интересах
Единственный недостаток квалифицированного сборщика акций: вы, скорее всего, получите больший счет на прирост капитала, когда налоговый сезон прибывает. «Вы можете смягчить этот побочный эффект, если отыщете в своем портфеле драндулет и продадите его до наступления января», - говорит Майкл Репак, старший специалист по планированию недвижимости в компании. Дженни Монтгомери Скотт в Филадельфии. Затем вы можете использовать эти убытки для компенсации части налогооблагаемой прибыли.
Просто будьте осторожны при выкупе любых ценных бумаг, по которым вы заявили об убытках, чтобы избежать нарушения Правило «стирки», предостерегает Репак. Это положение запрещает взимание налога с любых акций, которые вы продаете, а затем выкупаете за 30 дней до или после даты продажи акций.
4. Сделайте преобразование Roth
Если у вас есть время между развешиванием рождественских безделушек и просмотром Гринч в десятый раз вы можете просто взглянуть на свои пенсионные счета. Репак говорит, что нужно преобразовать некоторые из них в вариант Рота, когда вы вносите доход после уплаты налогов в обмен на не облагаемое налогом снятие средств при выходе на пенсию.
Счета Roth могут быть отличным способом застраховаться от будущего повышения налоговых ставок, особенно если вы молодой родитель, и у вас еще впереди годы с самым высоким доходом. Если в этом году вы находитесь в более низкой налоговой категории из-за увольнения, вы еще больше минимизируете единовременный налоговый удар от конверсии. «Конец года, как правило, является лучшим временем для того, чтобы взглянуть на это, потому что общая налоговая картина за текущий год в целом довольно ясна», - говорит Репак.
5. Соблюдайте закон CARES
Если вы не знакомы с некоторыми из основных положений закона CARES, который был принят в начале пандемии, сейчас самое время сделать небольшую домашнюю работу. Закон о стимулах предусматривает особый налоговый режим для определенных мероприятий пенсионного плана, имевших место в 2020 году, что может иметь большое значение, когда вы рассчитываете свои счета с дядей Сэмом весной.
Например, с любого, кто взял распределение «связанных с COVID» из пенсионного плана с отсрочкой налогов на сумму 100 000 долларов или меньше, 10-процентный штраф за раннее распределение не взимается, говорит Репак. Более того, вы можете смягчить налоговые последствия, равномерное распределение в течение трех лет по возвращении. Итак, если в этом году вы выполнили раздачу в размере 15000 долларов, вы можете сообщить по 5000 долларов в 2020, 2021 и 2022 годах.
И если вы хотите полностью отложить налоговый удар (или, по крайней мере, до выхода на пенсию), законодательство позволяет вам вернуть распределение в свой план в течение трех лет. Однако будьте осторожны - эти особые исключения из Закона CARES ограничиваются снятием средств в 2020 году.
6. Увеличьте норму сбережений
Была ли когда-нибудь праздничная вечеринка, на которой вы добавили только трогать больше бурбона, чем требовалось в рецепте гоголь-моголь - ровно столько, чтобы получить пользу, но недостаточно, чтобы кто-нибудь его понял? Это та же основная философия, которую вы хотите применить к своим инвестиционным счетам.
«Даже увеличение вашего взноса на один процент в год может иметь большое значение в долгосрочной перспективе», - говорит Джимми Ли, генеральный директор компании. Консалтинговая группа по благосостоянию в Лас-Вегасе. Затем повторяйте эти постепенные корректировки, пока не достигнете целевой нормы сбережений. "Ты не будешьобратите внимание на разницу в получаемой вами зарплате », - говорит Ли. «А если вы это сделаете, то в ваших финансовых интересах будет составлять соответствующий бюджет».
7. Защитите себя от худшего сценария
Начало нового года обычно является хорошим поводом для переоценки вашей полной финансовой картины, включая любые пробелы в вашем страховом покрытии. Если у вас нет очень глубоких карманов, необходимых для того, чтобы выдержать трагическое событие, все кормильцы в семье должны иметь достаточное страхование жизни и инвалидности. «Всегда очень прискорбно, когда я узнаю, что супруг (а) и дети останутся без имущества, достаточного для того, чтобы продолжать вести свой нынешний образ жизни», - говорит Ли.
8. Пересмотрите свою стратегию сбережений в колледже
Еще одна финансовая потребность в домашнем хозяйстве в это время года: убедиться, что вы на правильном пути, чтобы помочь своим детям оплачивать учебу в колледже. Известные планы сбережений 529, которые могут со временем расти в зависимости от рыночных показателей, безусловно, являются хорошим вариантом для многих семей. Но Ли также предлагает взглянуть на программы с предоплатой за обучение, если вы живете в одном из 12 штатов, которые его предлагают. (L1) «Я использую 529 для расходов моей дочери, и он отлично работает», - говорит он.
9. Консолидируйте свой долг
«Это сезон для… управление долгом? С ипотечными ставками, парящими рядом исторические минимумы В этом месяце трудно превзойти затраты на рефинансирование с выплатой наличных или использование кредитной линии для собственного капитала. Если у вас есть долг с высокими процентными ставками - возможно, из-за того, что вы потратили деньги на Amazon в этот праздничный сезон, - Repak предлагает использовать эти средства для его погашения. «Любой, кто в этом заинтересован, захочет воспользоваться преимуществом до повышения ставок», - говорит он.
10. Используйте средства FSA, прежде чем потеряете их
Гибкая схема расходовs - отличный способ снизить общий налоговый счет за год. Но IRS может быть прямо-таки похожим на Скруджа для людей, которые неосторожны, стирая все средства, оставшиеся на вашем счете после 31 декабря.
Репак советует родителям проверить, остался ли у них баланс. Если вы это сделаете, выясните, есть ли какие-либо квалифицированные медицинские расходы, на которые вы можете потратить эти деньги. «Конец года может быть подходящим временем, чтобы получить новые очки или заняться некоторыми отложенными стоматологическими работами», - говорит он.
