Привет, папский банк, это может показаться глупым вопросом, но ответ всегда ускользает от меня. Я полагаюсь на свой текущий счет для ежемесячных расходов, и поэтому мои чеки зачисляются на этот счет. Однако я не хочу терять проценты, которые я получу, вложив часть своего ежемесячного дохода в сбережения. Итак, сколько денег мне следует держать в чеке или в чеке? экономия в любой момент времени? - Шейн, Де-Мойн
Когда дело касается управления капиталом, нет глупых вопросов, только потерянные сбережения. Что касается суммы денег, которую вы должны иметь на каждой учетной записи, здесь действительно есть баланс. Очень важно, чтобы средства всегда были доступны, когда они вам нужны, и это самое замечательное в депозитных счетах. Но если припарковать там слишком много денег, они не будут расти в долгосрочной перспективе. Итак, вы хотите сделать это правильно.
Начнем с проверочной стороны уравнения. Начните с подсчета всех фиксированных расходов, которые вы понесете при переходе от одной зарплаты к другой. Конечно, есть и очевидные из них, такие как ипотека (или аренда), телефонная связь и коммунальные услуги. Но не забывайте обо всех этих легко забываемых списаниях с вашей учетной записи, таких как эта сладкая, сладкая подписка на Netflix или те повторяющиеся переводы на ваш сберегательный счет (вы делаете это, верно?)
Как только вы это сделаете, сложите все расходы, которые меняются от месяца к месяцу, например еду и развлечения. Подсчитайте, сколько вам стоили эти вещи за последние несколько месяцев, чтобы получить приблизительную цифру.
После того, как вы подсчитали все свои затраты, вам нужно добавить несколько сотен долларов в качестве буфера. Это послужит гарантией на тот случай, если у вас с женой будет дорогостоящее свидание или вы обнаружите в почте особенно большой счет за коммунальные услуги. Имея немного лишнего на своем счете, вы избежите чрезмерного овердрафта или недостаточных комиссий за денежные средства, которые банки любят налагать на вас.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправьте вопрос на [email protected]. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Что касается вашего сберегательного счета, общее практическое правило состоит в том, чтобы иметь резервный фонд, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев, а также достаточно для крупных разовых расходов, таких как предстоящий отпуск. Может показаться, что это слишком много денег для банка, но вы будете спать легче, зная, что неожиданная потеря работы или счет за лечение не вызовут у вас панику.
В таких ситуациях пополнение своего сберегательного счета - гораздо лучший вариант, чем подача заявки на получение личного кредита или снятие средств со своего 401 (k) в тяжелых условиях. Последнее может означать уплату подоходного налога, а для лиц младше 59½ лет - разветвление более 10% комиссии за досрочное снятие средств. Вы можете обойти оба этих исхода с помощью ссуды 401k, которая позволяет вам занимать деньги со своего собственного счета. Но не все работодатели их предлагают - и расплачиваться надо с процентами. Вытаскивая деньги из Сберегательный счет намного быстрее и дешевле.
Дорогой Банк Папы, у меня есть задолженность по студенческому кредиту, два счета по кредитной карте и приличный заем под залог собственного капитала. За все нужно расплачиваться… очевидно. Но что я должен сделать в первую очередь? Какой порядок действий лучше всего? - Трэвис, Луисвилл
Когда ты расплачиваешься долг, вы хотите сделать приоритетными ссуды с самой высокой процентной ставкой. Это делает вашу первую цель довольно простой: кредитные карты. Даже если вы наслаждаетесь промо-ставкой на своей карте, вы, вероятно, столкнетесь с реальностью заоблачных финансовые расходы в ближайшее время (средняя годовая процентная ставка на данный момент составляет примерно 17 процентов, согласно CreditCards.com). Стереть эти остатки сейчас - отличная идея.
Куда идти дальше, может возникнуть более сложный вопрос. Интерес на студенческие займы и ссуды под залог недвижимости не подлежат налогообложению - по крайней мере, в некоторых случаях - поэтому вы должны учитывать это при принятии решения. В случае студенческих ссуд вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход до 2500 долларов за выплачиваемые вами проценты, хотя льгота постепенно отменяется для лиц с более высоким доходом.
Я не знаю вашей конкретной ситуации, но я проиллюстрирую влияние налогового вычета, используя несколько довольно типичных цифр. Допустим, вы попадаете в категорию 22-процентного налога, и все проценты, уплаченные вами за год, подлежат вычету. Если процентная ставка по вашему кредиту составляет 6 процентов, вы фактически платите только 4,7 процента [(0,06 - (0,06 x 0,22)]. Имейте в виду, что это вычет «сверх черты», поэтому вы получите от него пользу, даже если возьмете стандартный вычет.
Из-за Закон о сокращении налогов и занятостипроценты по ссудам под залог недвижимости подлежат вычету из налогооблагаемой базы только в том случае, если долг используется для «покупки, строительства или существенного улучшения» вашего жилья - например, для ремонта вашей ванной комнаты или строительства нового внутреннего дворика. Если бы вы сделали что-то в этом роде и перечислили свои доходы, вы бы аналогичным образом скорректировали процентную ставку и по этой ссуде. Теперь вы можете выяснить, у этого долга или у вашего студенческого кредита меньшая реальная процентная ставка.
Конечно, ваш вопрос подразумевает, что вы твердо настроены выплатить все свои ссуды как можно быстрее. Что касается задолженности по кредитной карте, я думаю, это не проблема. Но если вы зарабатываете более чем достаточно, чтобы покрывать свои расходы каждый месяц, включая минимальные платежи на ваши ссуды - вы можете подумать, лучше ли использовать эти деньги в инвестициях с льготным налогообложением учетная запись.
Выплата ссуды на четыре или пять процентов не имеет большого смысла, если, исходя из прошлой прибыли, вы ожидаете заработать, скажем, 7 процентов. из портфеля фондов акций и облигаций в долгосрочной перспективе (на самом деле это довольно распространенная оценка среди государственных пенсионных фондов, дней). Вложение дополнительных денег имеет еще больший смысл, если вы еще не увеличили соответствие 401 (k) вашего работодателя. Я обязательно сделаю это, прежде чем ускорить выплату студенческой ссуды или собственного капитала.
