Сколько дома я могу себе позволить? Это вопрос, что многие покупатели жилья спросите себя. И это, пожалуй, наиболее важно собрать, потому что, когда все ваши деньги идут на ваш дом, ваш дом ощущается как тюрьма. Каникулы недосягаемы. Рестораны кажутся роскошью. И хотя вы не можете выбраться из дома, вы знаете, что в случае серьезной чрезвычайной ситуации вы можете остаться ни с чем.
Если более 30 процентов дохода человека идет в его дом, он «бедняк», что означает, что он тратит так много на их ипотеку, ремонт и другие накладные расходы, которые они не могут позволить себе сэкономить, или даже на ежедневные расходы жизнь. Это не такая редкая ситуация, как многие думают. Хотя американские домовладельцы, как правило, находятся в гораздо лучшей форме, чем они были во время жилищного кризиса и Великой рецессии 2000-х годов, совместное исследование Гарварда в 2017 году показало, что 38,9 миллиона американских домохозяйств платят больше, чем они могут себе позволить для жилья.
Итак, сколько дома я могу себе позволить?
Ах, вопрос дня. Покупка дома - дело сложное. Но несколько финансовых консультантов, с которыми мы говорили, рекомендуют следовать правилу 28% / 36%. В разбивке это означает, что вы не должны терять более 28 процентов вашего ежемесячного дохода на расходы на жилье и 36 процентов на долги. Есть ряд 28/36 калькуляторов онлайне, чтобы помочь вычислить числа.
Это означает, что вам нужен твердый бюджет. Подсчитайте, сколько вы и ваш партнер зарабатываете каждый месяц. (Да, сюда входят и зарплаты. Но также и доходы от финансовых вложений, например, в другую собственность.) Вам также необходимо знать ежемесячные платежи (долги по кредитной карте, телефонные счета, студенческие ссуды и т. Д.). Затем следует подумать о расходах на жилье: каков ваш первоначальный взнос? Какие будут проценты по ипотеке? Какие налоги на недвижимость?
Посмотрев на все поступления и выплаты, вы можете работать с консультантом, чтобы подвести итоги и рассмотреть ваши варианты.
Вот пример. Допустим, вы получаете 5000 долларов в месяц. Двадцать восемь процентов от 5000 - это 1400 долларов. Это те 28 процентов, которые вы можете бросать в свой дом каждый месяц. В зависимости от того, каковы ваши долги, может быть трудно найти это соотношение 28/36 процентов. Тем не менее, поддержание этого положения гарантирует, что ваши расходы на жилье не будут такими высокими, что вы не сможете себе позволить ничего другого.
Конечно, есть еще несколько факторов, которые следует учитывать. Сколько вы вносите в первый взнос. Какая у вас ставка по ипотеке. Тем не менее, Правило 28/36 важно помнить, так как это приблизительная цифра, которую нужно отработать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию.
Почему люди становятся бедными?
Так почему же люди становятся обычными людьми? Причины варьируются от плохих советов и причуд психологии до простого невезения. Но финансовые консультанты говорят, что бедность - это предотвратимое и излечимое состояние при условии, что домовладельцы тщательно изучат свои финансы и эмоции, которые ими движут.
“Покупка дома - это столь же эмоциональное решение, как и финансовое », - финансовый советник из Огайо. Майкл Калиджури говорит, отмечая, что покупатели жилья могут быть уязвимы для предвзятость привязки, где они слишком сильно полагаются на информацию, которую получают на раннем этапе, когда принимают решения. Например, если риэлтор упоминает ставку по ипотеке, покупатель может принять это число как критерий. Если они получат что-нибудь немного ниже, это победа, и они не будут искать более низкую ставку по ипотеке.
«Когда дело доходит до покупки билета на самолет, вы можете быть уверены, что кто-то пойдет в Expedia и все измерит», - говорит он. «Но если покупка билета на самолет за 200 долларов так важна для вас, чтобы заключить сделку, то почему бы не купить дом за 400–500 тысяч долларов?»
Перед покупкой дома важно знать возможные варианты и узнать мнение экспертов, является ли это домом. класс первой покупки дома или проконсультироваться с финансовым консультантом. По крайней мере, они могут предоставить ценный контекст и перспективу в отношении траты денег.
Не секрет, что дома дорогие. Но многие значительные расходы на домовладение плохо рекламируются. Исследование, проведенное Zillow в 2015 году, показало, что американский домовладелец платит чуть более 6000 долларов в год на скрытые расходы на домовладение и техническое обслуживание - а в более дорогих районах, таких как район метро Бостона, эти неизбежные неожиданные расходы могут достигать 9000 долларов.
«Когда люди покупают дом, они иногда не полностью осознают финансовые последствия, возникающие в результате покупки дома», - говорит Калиджури. «Они могут смотреть на выплату основного долга и процентов по дому, не принимая во внимание сумму денег, которую им придется заплатить в качестве налога на недвижимость».
Нью-Джерси финансовый педагог и блогер Тиффани Алише говорит, что покупатели жилья должны понимать, что у них больше контроля, чем они думают.
«Одна вещь, о которой я хотела бы знать, когда мне было 24 года и я купила свой первый дом, - это то, что я сидела за рулем», - говорит она.
При покупке дома часто основывают свое решение на том, что купили члены их семьи, друзья и коллеги, что может привести к проблемам. «Одна из основных причин [бедности в доме] - это попытка« не отставать от Джонсов », - говорит финансовый советник из Калифорнии. Линдси Мартинес говорит. «Спросите себя, действительно ли семье из четырех человек нужен, например, дом площадью 3000 квадратных футов».
Риэлторы и кредиторы могут затруднить снижение затрат. Поскольку они зарабатывают больше, когда вы тратите больше, они, естественно, побуждают вас максимально увеличить или превысить свой ценовой диапазон вашего максимального бюджета. Важно помнить, что они работают на вас.
«Не позволяйте ипотечным кредиторам говорить вам, что вы можете себе позволить, потому что они не живут вашей жизнью», - говорит офис компании в Миссури. специалист по финансовому планированию Кайл Хилл говорит. «Они не знают, что вы можете себе позволить, и будут одобрять вас на большее, чем вы реально можете себе позволить. Вы знаете, как выглядит ваша жизнь; Вам решать."
Когда его клиенты рассматривают возможность покупки дома, штат Юта советник по инвестициям Спенсер Стивенс показывает им, как профессионалы в сфере недвижимости определяют, что покупатели могут себе позволить. После этого он создает более подробную картину их чистого дохода после вычета льгот, налогов и фиксированных расходов, таких как телефонная связь и Интернет, для сравнения с прогнозируемыми расходами на новое жилье. Разница между номером недвижимости и более реалистичным может открывать глаза.
«Недавно у меня был один клиент, с которым я прошел через это упражнение, и с точки зрения их кредитора соотношение долга к доходу было примерно 25%, так что это было действительно здорово», - говорит Стивенс. «Все, что ниже 36 процентов, - это здорово. Но соотношение их расходов к доходам после их фактических расходов и фактического дохода в основном выяснилось, что они будут вкладывать 106 процентов только в свой минимальный образ жизни ».
Что делать, если вы уже бедняки?
Если уже слишком поздно, чтобы не быть дома, вы можете облегчить боль. Ваши постоянные расходы могут быть менее фиксированными, чем вы думаете. Один из клиентов Алише считал, что ее долговые обязательства по образованию не позволяют ей владеть домом, не осознавая, что она контролирует ситуацию.
«Ее студенческие ссуды составляли около 400 долларов в месяц, и она думала, что никогда не сможет купить дом», - говорит Алише, отмечая, что планы выплаты федеральных студенческих ссуд различаются в зависимости от размера семьи. «Но я сказал ей, что она получила ссуду на обучение, когда была холостяком, а теперь вы женаты и у вас есть ребенок. Отрегулируйте размер вашей семьи. И она это сделала, и она снизила их примерно до 40 долларов в месяц ».
Возможно, вы сможете рефинансировать ипотеку. «Вот почему так важно иметь хороший кредит и поддерживать его», - говорит Аличе.
Если рефинансирование невозможно, возможно, пришло время принять жесткие решения, что Алише хорошо знает. Она недолго удерживала ту квартиру, которую купила в свои 20 лет. После потери работы она потеряла работу в разгар большой рецессии, и ее банк в конечном итоге лишил ее работы в ее начале 30-х годов.
«Иногда приходится выбирать между худшим и худшим, понимаете?» она говорит. «Так что иногда это может означать уйти».
Уходить из дома нехорошо. Это потеря. Но все же есть способы потерять ум. Алише растратила свои сбережения и погрузилась на пенсионный счет, пытаясь спасти свою квартиру, о чем она позже пожалела.
«Это было примерно 30 000 долларов», - говорит она. «Если бы я все равно собирался потерять дом, я мог бы потерять его и сохранить свои 30 000 долларов».
Алише столкнулся с наихудшим сценарием бедноты. Но есть степени бедности. Некоторые семьи могут заставить это работать. Стивенс купил свой дом, когда был аспирантом, исходя из прогнозов будущих доходов, которые еще не сбылись. Хотя он хотел бы сэкономить и больше инвестировать, он доволен своим домом.
