Привет Банк Папы, Мы с женой покупаем наш первый дом. Что ж, мы надеялись купи наш первый дом почти полтора года. Время от времени мы приближались, но некоторые места казались неподходящими. Единственное, что затрудняет процесс, - это понимание ставки по ипотечным кредитам, различные типы жилищные ссуды, будучи предварительно квалифицированным по сравнению с предварительно утвержденным. Есть много формулировок и инсайдерских терминов, и это довольно неприятно. Я надеялся, что вы сможете задать несколько вопросов ипотечному кредитору, чтобы я не чувствовал себя болваном в процессе. Спасибо, Маркус, по электронной почте.
Будем честны. Если вы не едите, не спите и не дышите финансовыми вещами, покупка дома это сложно. Это особенно верно в отношении финансовой части, где многие люди чувствуют себя совершенно подавленными сложностью кредитной индустрии и ее сбивающим с толку жаргоном.
Но вот что вам нужно знать. Каждый раз, когда вы нанимаете кредитного специалиста, вы участвуете в соревновании. Они стараются получить как можно больше денег для себя и своего работодателя - и чем меньше вы будете знать, участвуя в разговоре, тем более успешными они будут в этом стремлении. С другой стороны, если вы понимаете, о чем спрашивать, вы меняете баланс сил в свою пользу.
Чтобы узнать, какие вопросы задать кредитному специалисту, я подумал, что обращусь к Колину Робертсону, основателю блога. Правда об ипотеке и сам бывший кредитор. Вот то, что он сказал, должно быть у каждого в списке.
7 вопросов по ипотеке, которые стоит задать кредитору
1. «Какова будет общая сумма жилищных выплат?»
Легко сосредоточиться на том, какой будет фактический ежемесячный платеж по ипотеке. Но имейте в виду, что вам также придется заплатить за такие вещи, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы ТСЖ. Если вы кладете на дом менее 20 процентов, возможно, вам также придется заплатить взносы по ипотечному страхованию, которые защитят кредитора от риска невыполнения обязательств по ссуде. Все это складывается.
«Знайте полную сумму, которую вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы дом был доступным и не мешал вашим другим расходам и сбережениям», - говорит Робертсон.
2. "Какая у меня ставка и на какой срок она годна?"
Низкая процентная ставка по ипотеке помогает сократить ежемесячный платеж, давая вам немного больше места для маневра в вашем бюджете. Это означает поиск кредиторов и ведение переговоров.
Но Робертсон говорит, что вам также следует спросить, как долго действует ставка (период блокировки), и убедиться, что она действительно заблокирована, когда вы будете довольны полученной ценой. Таким образом, ничего не изменится, даже если тем временем ставки вырастут.
3. «Взимаете ли вы комиссию или баллы с кредитора?»
Будьте готовы заплатить множество сборов при оформлении ипотеки, включая сборы за правовой титул и обработку ссуды. комиссии, комиссии за андеррайтинг и комиссии за выдачу кредита Переговоры. Например, комиссия за выдачу кредита обычно представляет собой процент от цены продажи дома. Для более дорогих домов кредитор может пожелать взять меньший кусок пирога, зная, что они все равно будут получать приличную прибыль.
По закону кредитор должен предоставить «Годовую процентную ставку», версию процентной ставки, которая включает некоторые или все эти сборы. Обязательно спросите, что входит в их фигуру. Таким образом, вы можете сравнивать годовую процентную ставку для различных вариантов ссуды, учитывая любые комиссии, которые в нее не включены.
Также проверьте, взимает ли кредитор с вас предоплаченные проценты, также известные как «точки. » Каждый балл равен одному проценту от стоимости дома. Таким образом, выплата двух баллов за дом за 300 000 долларов означает, что вам придется выложить более 6000 долларов при закрытии сделки. Платежные баллы обычно снижают вашу процентную ставку, и это одна из причин, по которой может показаться, что вы получаете отличную сделку. Если вы не примете их во внимание, вы на самом деле не будете сравнивать яблоки с яблоками разных кредиторов.
Имейте в виду, что если вы планируете оставаться дома надолго, оплата финансовых расходов на стороне клиента может быть неплохой идеей. В противном случае, вероятно, лучше держаться подальше.
4. «Какой вид ипотеки мне лучше всего подходит?»
В то время как большинство кредиторов предполагают, что вы хотите получить фиксированный срок на 30 лет, хороший кредитор должен найти время, чтобы рассмотреть несколько различных вариантов ссуды.
«Может оказаться, что более дешевая пятилетняя ARM - лучшая альтернатива, если вы не планируете оставлять дом на очень долго, или если вы планируете рефинансировать в ближайшем будущем, когда ваше финансовое положение улучшится », - говорит Робертсон. «Или то, что 15-летний фиксированный тариф вполне управляем и лучше для вас, как домовладельца».
Практический результат: не существует универсального решения проблемы ипотеки. Расскажите кредитору о своих планах и попросите его рассказать о плюсах и минусах различных продуктов.
5. «Сколько мне нужно отложить?»
Хороший кредитор сможет предоставить различные варианты первоначального платежа в зависимости от того, сколько денег вы должны внести. Прежде чем выбирать ипотеку, спросите, сколько именно вам нужно будет заплатить авансом, включая заключительные расходы, такие как плата за оценку и титул, налоги на недвижимость и баллы, если таковые имеются.
Вы обязаны оплачивать ипотечную страховку на основании вашего небольшого первоначального взноса? Если да, убедитесь, что вы знаете, сколько это будет связано с вашим ежемесячным счетом, а также, возможно, с вашими заключительными расходами.
6. «Почему отказывают в ипотеке?»
Кредитор предлагает вам отличную ставку с первоначальным взносом, который вы действительно можете себе позволить. Все отлично. Последнее, что вам нужно, - это узнать, что банк или ипотечная компания решила отказаться от вашей ссуды в последнюю минуту. И все же это случается.
Робертсон рекомендует спросить, почему другие ссуды, как правило, терпят неудачу, чтобы избежать такого же несчастья. «Они могут сказать вам об этом из-за кредита, новой работы или отсутствия опытных активов», - говорит он. «Знание того, почему ипотечные кредиты не доходят до финишной черты, может быть ключом к тому, чтобы попасть в таблицу финансирования».
7. «Сколько времени займет процесс?»
Когда дело доходит до покупки дома, время имеет существенное значение. Вы должны быть уверены, что выбранный вами кредитор сможет не только закрыть вашу ссуду, но и сделать это до даты закрытия, указанной в договоре купли-продажи.
Это может означать поиск кредитора с хорошей репутацией. «Некоторые кредиторы специализируются на рефинансировании и могут не подходить для срочной покупки дома», - говорит Робертсон.
Как и в случае с любой крупной покупкой, вам определенно захочется присмотреться к магазинам. Отправьте свой список вопросов нескольким кредиторам, чтобы вы могли выяснить, кто даст вам лучшую общую стоимость, а не только самую низкую объявленную ставку. Учитывая, сколько денег и душевных страданий вы могли бы сэкономить, вы будете рады, что проделали небольшую домашнюю работу в процессе.
