Дорогой папский банк, мой кредитный рейтинг это… не очень хорошо. Как лучше всего его увеличить? Очевидно, это требует времени. Но есть ли определенные практики, которых следует обязательно избегать, а какие-то, которых следует придерживаться? — Джереми С., Кливленд
Я рад, что вы признаете, что улучшение вашего кредит рейтинг требует времени. Последнее, что вы хотите сделать, это подать заявку на заем и только тогда поймете, что вашему счету нужна помощь.
Хотя верно, что не все кредиторы используют одну и ту же скоринговую модель - некоторые используют FICO, например, в то время как другие используют VantageScore или другие продукты - во многом то, что эти компании подчеркнуть. Независимо от того, какую систему использует кредитор, со временем вы получите максимальную выгоду, если будете своевременно и последовательно выплачивать существующие ссуды. Это фактор номер один для обоих FICO и VantageScore.
Следующее, что вам нужно сделать, - это снизить размер ссуды. Размер вашего общего долга имеет значение, но также имеет значение сумма, которую вы занимаете у отдельных кредиторов. Чтобы получить максимальную оценку, VantageScore рекомендует, чтобы процент использованной кредитной линии, то есть «использование кредита», не превышал 30 процентов для каждой учетной записи.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Это две большие проблемы. Но есть и другие составляющие вашей оценки, которые тоже имеют значение. Среди них: возраст ваших кредитных счетов. Молодым заемщикам иногда бывает труднее заработать высокий балл, чем тем, у кого за плечами годы или опыт. Это хорошая причина держать свои кредитные счета открытыми, даже если вы не планируете использовать их снова. Вам также следует избегать открытия большого количества учетных записей за короткий промежуток времени, что увеличивает вероятность того, что вы перегрузите себя.
Самый быстрый способ повысить свой рейтинг - исправить любые ошибки, которые вы видите в своих кредитных отчетах. Рекомендуется периодически просматривать отчеты трех агентств кредитной информации - TransUnion, Equifax и Experian - чтобы убедиться, что все выглядит правильно. Если вы заметите что-то неуместное, будь то просроченный платеж, который вы никогда не производили, или аккаунт, принадлежащий кому-то с похожим именем, вы захотите связаться с обоими. в соответствующее кредитное бюро, а также у соответствующего кредитора (у Федеральной торговой комиссии есть инструкции для этого, а также образцы писем, которые вы можете использовать, на их Веб-сайт).
Как только кредитное бюро получает спор, у него обычно есть 30 дней, чтобы прийти к выводу. Конечно, чем важнее предмет, который вы оспариваете, тем больше влияние на ваш счет, если вы выиграете.
Дорогой папский банк! Когда рефинансировать ипотеку будет разумным шагом? Есть когда-нибудь? - Луи К., Сан-Диего
Это частично зависит от причины, по которой вы хотите рефинансировать. Например, некоторые заемщики могут захотеть заменить ипотеку с регулируемой ставкой ссудой с фиксированной ставкой, в то время как другие могут вытаскивать наличные из своего дома, чтобы расплачиваться кредитной картой.
Во многих случаях домовладелец просто думает, что его ежемесячный платеж снизится, если он возьмет новую ссуду. Возможно, процентные ставки ниже, чем они были, когда они получили свои существующие ипотека. Или они значительно улучшили свой доход или кредитный рейтинг, что дает им право на более высокую оценку. Я предполагаю, что вы принадлежите к этому лагерю, поскольку он представляет собой большой процент рефинансирования.
Если вам нужен более низкий ежемесячный платеж, вам действительно нужно выяснить, какова будет точка безубыточности по вашей новой ипотеке. Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы ежемесячная экономия превысила ваши затраты на закрытие. Когда вы подсчитываете такие вещи, как комиссия за выдачу кредита, плату за право собственности и расходы на оценку, вы можете столкнуться с авансовыми платежами в размере двух или более процентов от суммы кредита.
Единственный способ узнать это - связаться с несколькими кредиторами и сравнить разные ссуды. Каждый раз, когда вы подаете заявку на рефи, вы должны получать смету ссуды, трехстраничный документ, в котором указана предполагаемая процентная ставка, а также сопутствующие расходы по ипотеке.
Предположим, вы подаете заявку на ссуду того же размера, что и ваш текущий баланс: 250 000 долларов. Предположим также, что затраты на закрытие сделки для вашего предпочтительного кредитора равны двум процентам ссуды, или 5000 долларов, и что вы экономите 50 долларов в месяц, получая более низкую ставку. Чтобы выйти на точку безубыточности, вам нужно будет удерживать эту новую ипотеку не менее 100 месяцев (чуть более восьми лет). И наоборот, ежемесячная экономия в размере 100 долларов сократит это время вдвое.
Некоторые кредиторы могут предложить вам рефинансирование «без затрат на закрытие», но на самом деле они повышают вашу процентную ставку сверх того, что обычно было бы для покрытия этих расходов. Если вы можете найти «бесплатную» ссуду по более низкой ставке, чем вы платите сейчас, возможно, это именно то, что вам нужно, особенно если вы планируете прожить в своем нынешнем доме только несколько лет.
