У Чейза есть конкуренты. Банк мамы и папы в настоящее время является седьмым по величине кредитором жилищного кредита в Соединенных Штатах. Недавний изучать из Legal & General Group обнаружили, что в 2018 году родители одолжили своим детям в общей сложности 47 миллиардов долларов, что помогло купить 1,2 миллиона домов. Иными словами, каждый пятый родитель помог купить жилье на 317 миллиардов долларов. Сорок три процента тех, кто получил помощь, были моложе 35 лет.
По ряду экономических причин — задолженность по студенческому кредиту, застойная заработная плата, заоблачная арендная плата, невероятная стоимость детского сада и т. другие подобные услуги — неудивительно, что все больше и больше миллениалов обращаются к маме и папе, чтобы помочь финансировать их будущее. В конце концов, их APR, вероятно, тоже довольно низок. И, по большей части, если есть возможность, родители, кажется, не против выделить немного денег. Но даже если все вовлеченные стороны согласны с договоренностью, деньги, переходя из рук в руки, могут изменить отношения. Часто преобладают чувство вины и стыда. Кроме того, остаются вопросы: каков план погашения кредита? Является ли подарок просто способом для родителей держать вас под своим крылом? Ваш супруг не против принять такой большой подарок? Что произойдет, если в вашем браке дела пойдут на лад? Будут ли деньги использоваться в качестве рычага позже?
Правда в том, что, даже если ваши родители готовы и желают, может быть трудно просить у кого-либо деньги на покупку дома или субсидирование каких-либо других расходов. Чтобы помочь вам в обсуждении, мы поговорили с несколькими экспертами в области права, финансов и отношений, чтобы помочь справиться с любым обменом средств, поступающих из банка мамы и папы.
Установите условия заранее
Кредиты от родителей и родственников могут стать сложными, когда неоправданные ожидания не соответствуют действительности. Может быть, те, кто принял деньги, медленно возвращают кредит, но все еще ходят обедать и уезжают в отпуск. Может быть, мама и папа не перестанут спрашивать, когда ты вернешь им их деньги. Чтобы не допустить таких сценариев — и многих, многих других — транзакцию необходимо рассматривать как деловое решение, и все стороны должны заранее обговорить условия кредита.
«Если для вас важно, чтобы это считалось ссудой, а не подарком, убедитесь, что это доведено до сведения каждого человека. понимает это в письменной форме или, по крайней мере, в устной форме», — говорит Кэрри Кравец, лицензированный специалист по вопросам брака и семьи. Терапевт. Даже с выложенными сроками поймите, что личные чувства все равно будут возникать и все усложнять. «Предполагайте проблемы и сообщайте о них заранее, если можете», — говорит Аманда Клейман, защитник финансового благополучия Prudential. «В то время, когда кредит «открыт», старайтесь воздерживаться от суждений и верить в лучшее — для собственного спокойствия».
Также важно, чтобы все были на одной волне и чтобы люди принимались во внимание, прежде чем деньги перейдут из рук в руки. Убедитесь, что вы понимаете, каковы границы, когда речь идет о других членах семьи. Это дружная семья? Если это так, то есть большая вероятность, что ваши братья и сестры или братья и сестры вашего супруга могут узнать о сделке. «Предскажите как можно больше проблем и попытайтесь найти возможные решения», — говорит Кравец. «Вы не получите их всех, но это будет начало».
Понимание участия каждого
Как родители, когда вы одалживаете деньги своему ребенку и его или ее супруге, это вызовет некоторые обиды у других детей. И это также может поставить их в неловкое положение в отношении вашего имущества. Как потенциальные наследники вашего имущества, они могут потребовать возврата кредита, если с вами что-то случится до того, как он будет погашен. «Это ставит их в очень неприятное положение, — говорит Дэвид Н. Пессин, поверенный по сохранению богатства в Pessin Katz Law. «Это ставит их в положение полицейских, и это не совсем справедливо. Вы не должны быть инструментом создания конфликта. У детей достаточно конфликтов и без того, чтобы ты их создавал». Так что это вопрос общения со всеми и управления каждым аспектом обмена.
Будьте честны в своих чувствах
Независимо от того, насколько вы откровенны, обида может возникнуть с обеих сторон. Если родители бережливы, они могут быть разочарованы тем, что дети не разделяют их финансовые ценности и теперь требуют кредита. С другой стороны, дети, оказавшиеся в отчаянном положении, могут завидовать финансовой стабильности своих родителей. Если такие чувства возникают, важно противостоять им перед любой сделкой. Сейчас, конечно, его требует такта. Но все будет только хуже, если такие чувства будут гноиться.
Вести неудобные обсуждения
Гипотетическая ситуация: Ваши родители одолжили вам и вашей жене деньги для первоначального взноса. Через несколько лет обстоятельства меняются, и вы подаете на развод. Что теперь происходит? — Как это будет решаться? — спрашивает Пессин. «Неужели она собирается сказать: «Я не брала денег взаймы, а ваш сын брал. И я больше не замужем за ним, поэтому ничего не плачу». Несмотря на то, что она получила половину дома, на который были одолжены деньги?» Его Важно заранее установить, кому именно ссужаются деньги, на что они используются и что произойдет в случае любого возможного безобразия. результаты.
Развод — не единственная трудность, с которой вы можете столкнуться при рассмотрении межсемейного кредита. Что делать, если родитель умирает до погашения кредита? Что делать, если родителя нужно госпитализировать или отправить в дом престарелых, и ему нужны деньги раньше, чем вы планировали их вернуть? Что, если, как родитель, вы беспокоитесь о способности детей вернуть долг вовремя или вообще? Такие разговоры должны происходить до того, как деньги перейдут из рук в руки, даже если это неудобно.
«Люди не любят говорить о неприятных вещах, — говорит Пессин. «Но они должны. Ты должен быть честен с собой, а не реагировать на это просто из-за того, что тебе нужны деньги, а у папы они есть. Все вовлеченные стороны должны спросить себя: «Действительно ли это лучший вариант?»
Проведите обсуждение наедине
Разговоры о деньгах легко завести по телефону или на семейном обеде. Но когда они переходят от случайных гипотез к более серьезному обсуждению, необходима более деловая обстановка, чтобы гарантировать, что все детали будут улажены. Кравец отметил, что важно проводить их в установленное время и наедине, что также помогает избежать любых пассивно-агрессивных комментариев или более серьезных вопросов, которые могут быть подняты в публичной обстановке.
Привлечь третью сторону
Внутрисемейный кредит связан с множеством эмоций. Для всех элементов бизнеса, которые связаны с этим обменом денег, когда все сказано и сделано, это все еще семейное дело. И это приходит со справедливой долей других чувств. Если это так, Пессин рекомендует заранее обратиться к консультанту и рассказать обо всем. «Если есть действительно плохие чувства, — говорит Пессин, — неприятные вещи, которые нужно сказать, обратитесь к семейному терапевту, сядьте и проведите откровенный разговор. Они могут помочь вам раскопать вещи, которые позволят вам двигаться вперед с юридическими вопросами».
Эта статья была первоначально опубликована на
