Весна - время подготовки, будь то посадка цветочных луковиц в вашем саду или уборка нечестивого беспорядка, который превратился в ваш гараж за зиму. Но если бы вы спросили много людей, когда они в последний раз поддержание их финансов, вы, вероятно, испытаете недоумение.
Дело в том, что регулярная самоанализ, когда дело касается денег, абсолютно важен, если вы надеетесь достичь своих жизненных целей и защитить свою семью на случай непредвиденных обстоятельств. В этом духе Отеческий спросил три ффинансовые консультанты что каждый родитель должен иметь возможность ответить о своей финансовой жизни. Вот что они сказали.
1. Каковы ваши финансовые и жизненные цели?
Звучит достаточно просто. Но без объяснения причин, т. Е. Определения долгосрочных целей вашей семьи, сложно определить дисциплина, необходимая, чтобы отложить покупку нового внедорожника или отпуск на Багамах, чтобы повысить свой уровень экономия.
«Когда вы определили цели, это может дать необходимую мотивацию для изучения привычек в отношении расходов и, возможно, внесения полезных изменений»,
«Составление бюджета действительно должно начинаться с того, что пары сядут и обсудят долгосрочные цели, которые имеют финансовое влияние», - добавляет Стив Мартин из Oasis Wealth Planning Advisors в Нэшвилле. Это включает в себя все: от выхода на пенсию до обучения в колледже и покупки подержанной машины подростку. Определив, что действительно важно для вас, вы получите лучшее представление не только о том, что вы жестяная банка тратить, но также и то, что вы должен тратить свои деньги на.
2. У тебя есть долги? Если да, то какие?
Если вы находитесь в минусе, один из лучших способов добиться успеха в финансовом плане - это серьезно отнестись к выплате ссуд под высокие проценты. Но для этого требуется немного стратегии.
"Если у вас есть долгзнание процентной ставки является обязательным условием для определения приоритетов выплаты и минимизации процентов », - говорит Буш.
Часто родители не видят разницы между «хорошей» задолженностью, такой как ипотечный или студенческий кредит, и остатками, которые они накапливают. мимолетные удовольствия, такие как поездка в Диснейленд, - говорит Рорик Ларсон, советник Essential Financial Strategies в Палос-Хайтс, Иллинойс.
«Есть долг, необходимый для роста вашего будущего дохода, по сравнению с долгом, который отвлекает от вашего будущего», - говорит Ларсон. Устранение последнего должно быть в вашем списке дел.
3. Вы создаете профицит или дефицит бюджета?
Некоторые люди отслеживают, сколько они приносят каждый месяц и сколько уходит, с точностью инженера НАСА. Но для пар, которые регулярно пользуются кредитными картами или вкладывают деньги в сбережения, знать, есть ли у вас излишки или нет, становится немного сложнее.
«Если вы давно не просматривали выписки из своего банка и карты, чтобы выяснить это, то, вероятно, вам стоит взглянуть на это», - говорит Буш. Если вы не научитесь жить по средствам, вы не сможете адекватно финансировать свои сбережения.
4. Какая у вас чистая стоимость?
Если ваш ежемесячный избыток (или дефицит) денежных средств служит барометром того, в каком направлении вы движетесь в краткосрочной перспективе, ваш собственный капитал дает более широкую картину вашего финансового здоровья. Буш рекомендует периодически следить за своим балансом 401 (k), собственным капиталом и другими активами и вычитать любые студенческие ссуды, остатки по кредитным картам и другие подобные долги.
«Знание и отслеживание собственного капитала может служить долгосрочным мотиватором для продолжения принятия правильных финансовых решений», - говорит Буш. Когда вы заканчиваете колледж, может потребоваться несколько лет, чтобы достичь положительного результата. Но если у вас есть дети и ваша карьера более устойчива, рост вашего общего благосостояния становится абсолютной необходимостью.
5. Вы собираетесь на пенсию?
Накопление на пенсию это не то же самое, что сдавать тест по любимому предмету, когда вы можете втиснуться в учебу в 11th час и все еще ожидаем, что пройдет. Большинству людей требуются стабильные взносы на протяжении десятилетий, чтобы накопить достаточно внушительное портфолио, на которое вы сможете прожить всю оставшуюся жизнь.
Мартин утверждает, что вам действительно нужен индивидуальный подход к определению целевой нормы сбережений, а не полагаться на общие практические правила. Конечно, финансовый специалист сможет подсчитать для вас цифры, исходя из вашего пенсионного возраста и образа жизни. Но есть также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам понять, что вам нужно делать. Чем более подробны эти калькуляторы, тем полезнее результаты, утверждает Мартин, член Альянса специалистов по всестороннему планированию (ACP), организации платных консультантов.
«Наблюдая за цифрами, это побуждает человека проявлять больше ответственности», - говорит Мартин. «Они лучше понимают, как их действия повлияют на их будущее».
6. Налаживаю ли я хороший баланс между долгосрочными и краткосрочными потребностями?
Если сейчас вы не откладываете деньги на долгосрочные нужды, у вас может появиться много дополнительного времени в рабочей силе, чтобы наверстать упущенное. Но хотя скупка денег на завтра имеет решающее значение, вы также не должны игнорировать здесь и сейчас.
Для Мартина главное - найти золотую середину. «Если вы жертвуете разным опытом или возможностями получения образования для своих детей, просто сосредоточившись на выходе на пенсию, у вас может не быть правильного баланса», - говорит он.
7. Ваш дом подходящего размера с финансовой точки зрения?
Глупо пытаться ежемесячно достигать своих целей по сбережениям, игнорируя при этом расходы номер один для большинства родителей: Корпус. Если выплата по ипотеке вытесняет остаток вашего бюджета, вероятно, для вашего будущего не останется ничего лишнего.
«Как правило, стоимость дома должна в два-два с половиной раза превышать доход семьи», - говорит Ларсон, платный консультант и член ACP. Здесь есть исключения. По его словам, если вы живете на побережье, вам, вероятно, понадобится в три раза больше вашего дохода. И всплеск цен, вызванный Covid, по крайней мере на время сбивает цифры. Но, как правило, рубка рядом с этой линией убережет вас от неприятностей.
8. Каково ваше распределение в портфеле?
«Вы действительно хотите взглянуть на свой набор акций и облигаций, чтобы убедиться, что он соответствует вашим потребностям в денежных потоках и риску», - говорит Мартин. Пожилым людям, как правило, следует направлять свой портфель в более консервативном направлении, чтобы лучше выдержать любые финансовые штормы. Но для молодых родителей, которые рассчитывают проработать еще несколько десятилетий, Мартин считает, что рост действительно должен быть вашей главной целью. «В долгосрочной перспективе обычно лучше всего покупать акции», - говорит он.
Однако это не означает, что нужно идти на ненужный риск. Мартин рекомендует диверсифицировать активы по разным классам активов, а также между внутренними и иностранными активами, чтобы стабилизировать ваш портфель и воспользоваться преимуществами растущих рынков.
9. Какова ваша предельная и эффективная налоговая ставка?
Будь честным. Вы хоть представляете, попадаете ли вы, скажем, в 12-процентную или 22-процентную налоговую категорию? Знание того, сколько IRS будет извлекать из каждого дополнительного доллара, который вы заработаете, может помочь вам выяснить, например, стоит ли подработка вашего времени с учетом налогов.
Знание вашей эффективной налоговой ставки - процента от вашего общего дохода, который достается дяде Сэму - также может помочь вам принять более разумные решения о том, как сэкономить. «Например, некоторым людям с низким и средним доходом может быть выгодно внести вклад в Roth 401 (k), а не на традиционный 401 (k), если таковой имеется», - говорит Буш.
10. Вы инвестируете в свою карьеру?
Да, контроль над вашими дискреционными расходами имеет решающее значение для вашего финансового благополучия. Но это также означает максимальное увеличение вашего потенциала заработка, чтобы вы могли позволить себе образ жизни, который вы хотели бы поддерживать для себя и своих близких.
Для некоторых это может означать возвращение в школу, чтобы получить степень, которая улучшит их долгосрочные перспективы. Но во многих случаях даже получение определенного сертификата может привести к несколько более высокой заработной плате, которая многократно увеличивается в течение ваших рабочих лет. «Чем больше мы инвестируем в себя и в свою способность зарабатывать, тем лучше будет выход на пенсию», - говорит Ларсон.
11. Если бы с вами что-то случилось, смогла бы ваша семья пережить кризис в финансовом отношении?
Один из самых важных финансовых шагов, которые вы можете предпринять как родитель, - это убедиться, что ваша семья подготовлена к тому, что произойдет что-то трагическое или вы потеряете трудоспособность. Мартин советует родителям создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, который сможет покрыть расходы за шесть месяцев и более. И вам действительно нужно адекватное страхование жизни и страхование по инвалидности, если они не получают последнее через вашего работодателя, чтобы они оставались на плаву в долгосрочной перспективе.
12. Знали бы ваши близкие, что делать, если вы внезапно скончались?
Иметь немного денег и страховой полис для вашей семьи - это одно, но также необходимо убедиться, что они могут получить к ним доступ после непредвиденной трагедии, - говорит Ларсон. Если ваш (а) супруг (а) не знает, где находится ваша чековая книжка, документы по имущественному планированию и предварительные распоряжения, им следует это знать.
Ларсон также рекомендует объяснить своему супругу, как получить доступ к информации для входа в систему, храните ли вы ее в электронной таблице или в диспетчере паролей. «Очень большая часть нашей финансовой жизни проходит в Интернете», - говорит он. «Что-то столь же фундаментальное, как это, может удерживать людей от доступа к учетным записям».
