я Недавно начал искать новый дом, и ипотечная фирма проверила мое отношение долга к доходу и у меня возникли вопросы. Почему это так важно и что считается хорошим соотношением? - Крейг Л., Филадельфия
У кредиторов есть всевозможные способы измерить вашу способность выплачивать ипотечные ссуды, и на это есть веские причины. Они предлагают вам большую часть денег, а инвесторы, которые в конечном итоге покупают большую часть этих денег, ипотека хотят знать, что принимают разумное решение.
Отношение долга к доходу, или DTI, отражает ваши общие выплаты по ссуде в зависимости от того, какой доход вы получаете. Кредиторы считают, что чем больше денег вы принесете, тем больше у вас будет брать в долг и по-прежнему выполнять свои ежемесячные платежи.
Чтобы рассчитать свое число, вам нужно сначала сложить все платежи по кредиту за определенный месяц. Это включает вашу ипотеку, а также кредитные карты, студенческие займыи автокредиты. Затем вы разделите это число на свой валовой доход - другими словами, сколько вы зарабатываете до того, как они уйдут.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Такие компании, как Fannie Mae, которые покупают ипотечные ссуды у кредиторов на вторичном рынке, по сути устанавливают правила, когда дело доходит до коэффициентов DTI. В 2017 году ипотечный гигант немного ослабил свои стандарты, снизив порог с 45 до 50 процентов (хотя есть некоторые исключения, о которых я здесь не буду говорить).
Но все это может измениться в любой момент. Например, увидев всплеск кредитов с высоким DTI, Fannie Mae ранее в этом году объявила, что вводит дополнительные ограничения для заемщиков, имеющих более 45 процентов долга.
Суть в том, что чем ниже вы получите свой номер, тем лучше. Если вы подаете заявку на ссуду с коэффициентом DTI ниже 35 процентов, вы приводите себя в наилучшую возможную форму, чтобы получить одобрение на получение ссуды с конкурентоспособной ставкой.
Мне 32 года. У меня один ребенок, а другой в пути. У меня есть кое-какие сбережения и приличный заработок 401 (k). Насколько рискованно я должен быть с этим 401 (к)? - Карлос П., Нью-Хейвен, Коннектикут
Трудно придумать множество решений, которые повлияют на вашу долгосрочное финансовое здоровье больше, чем распределение активов. Вам нужен портфель, который позволит максимизировать вашу потенциальную доходность, не подвергая вас ненужному риску.
Поскольку вы не упомянули ни одного кризиса, который заставил бы вас вытаскивать деньги из вашего 401 (k) в любое время скоро предположим, что активы там останутся на месте, пока вы не достигнете довольно типичной пенсии. возраст. В 32 года это добрые три десятилетия.
За это время вы можете позволить себе больше опираться на акции, чем пожилой работник, который собирается оставить работу и через пару лет отправиться в Бока-Ратон. Между тем и сейчас на рынке могут быть спады, но у вас, вероятно, будет достаточно времени, чтобы их пережить.
Мартин Лундгрен, президент Северное сияние, консультант, работающий только за вознаграждение, из Сиэтла, говорит, что он порекомендовал бы портфель с 80% акций (с разделением 60/40 американских и международных активов) для типичного инвестора вашего возраста. Остальная часть пойдет на диверсифицированную корзину облигаций, которая станет противовесом взлетам и падениям фондового рынка.
Этот совет в основном соответствует аксиоме «110 минус ваш возраст», на которую опираются многие финансовые гуру, чтобы определить общий процент ваших акций. Например, когда вы достигнете 60-летнего возраста, ваши акции сократятся до 50 процентов. Есть исключения, когда это практическое правило может не работать - Досрочный выход на пенсию, например - но это удобный способ подумать о постепенном переходе к «более безопасным» ценным бумагам по мере того, как вы становитесь старше.
На данном этапе жизни, когда вы можете воспользоваться преимуществами роста рынка за несколько десятилетий, стоит быть немного более агрессивным. «В более длительные периоды времени основным риском является инфляция», - говорит Лундгрен. «Вам нужны активы, которые соответствуют или превышают рост цен».
Чтобы сохранить соответствующий возрасту набор акций и облигаций, вам, возможно, придется периодически перебалансировать свои активы с течением времени. Если цены на акции вырастут, вы можете обнаружить, что теперь они составляют 90 процентов вашего яйца-гнезда, а не 80. Чтобы держать ситуацию под контролем, вам нужно продать часть своих акций и использовать вырученные средства для покупки дополнительных облигаций.
Лундгрену нравится идея создания фондов с установленными сроками, которые автоматически перетасуйте свои активы в соответствии с вашим инвестиционным горизонтом - это может быть ваш выход на пенсию или в случае если 529 планов, поступление вашего ребенка в колледж.
Хорошей новостью является то, что многие планы 401 (k) теперь предлагают эти беспроблемные средства. Просто убедитесь, что вы смотрите на соотношение годовых расходов, прежде чем идти по этому пути. Если вы обнаружите, что эта плата превышает один процент в год, вы можете держаться подальше.
