Слава Богу, моя семья - я, моя жена и двое наших детей в возрасте пяти и двух лет - имеют медицинская страховка. Нам повезло, что она есть. Я знаю многих, кто этого не делает. Но каждый месяц это все равно обходится мне в целое состояние. И, честно говоря, это борьба. Доплаты и франшизы выжимают из нас досуг. Есть ли способ присмотреться к лучшему здравоохранение? Поскольку скоро приближается открытая регистрация, я хотел узнать, что делать, чтобы снизить свои расходы, если это возможно. Какие есть указатели, чтобы держать мои счета под контролем? Что о экономия на налогах? Идеи более дешевых рецептов? Было бы полезно услышать все и вся. Большое спасибо - Джона, по электронной почте.
Это вопрос, который должен задать себе каждый родитель в это время года. Для штатов, которые используют федеральный рынок медицинского страхования, открытая регистрация длится с 1 ноября по 15 декабря (в штатах, у которых есть собственная торговая площадка, могут быть разные периоды регистрации).
Это означает, что у вас очень мало времени, чтобы начать выяснять, что вы собираетесь делать по страховке в следующем году. А поскольку медицинское страхование, вероятно, является одной из самых больших статей бюджета вашей семьи, это решение, которое вы не хотите принимать без серьезных размышлений.
Нет никакого способа обойти это - если у вас нет впечатляющих преимуществ от работы, страхование семьи из четырех человек чертовски дорого. Согласно данным Modern Healthcare, средняя ежемесячная страховая премия для рыночных планов, охватывающих домохозяйство такого размера составит 1520 долларов в 2020 году (хотите верьте, хотите нет, это на четыре процента меньше, чем в этом году)
Однако, возможно, вы сможете немного снизить эти затраты на Земле. Вот несколько способов снизить расходы на медицинское обслуживание и медицинское страхование.
1. Делайте покупки на бирже вашего штата
Да, вы можете покупать индивидуальные планы вне торговой площадки. Но это может быть дорогостоящей ошибкой, поскольку вы не будете иметь права на государственные субсидии, которые получает подавляющее большинство потребителей, использующих биржи.
Например, если вы зарабатываете менее 400 процентов от федерального уровня бедности, вы имеете право на получение налоговых льгот, которые снизят ваш ежемесячный счет за страхование, говорит Джордан МакИнтош из Страйд Здоровье, веб-сайт, который помогает людям покупать индивидуальные планы. Вам, конечно, не нужно жить в нищете, чтобы получить право на участие; в 2019 году это означало принести менее 103000 долларов на семью из четырех человек..
Если доход вашей семьи составляет менее 250 процентов от уровня бедности для семьи вашего размера, вы также можете иметь право на получение субсидий совместного несения расходов, которые уменьшают ваши отчисления, доплаты и совместное страхование. В отличие от премиальных налоговых льгот, вам нужен план «серебряного» или среднего уровня. для получения субсидий в рамках совместного несения расходов.
2. Спрогнозируйте свои расходы на медицинское обслуживание
Учитывая, насколько дорогими могут быть планы медицинского страхования, возникает соблазн просто выбрать план с самыми низкими страховыми взносами. Это хорошее решение, если вы и ваши близкие здоровы. Но эти «недорогие» полисы часто сопровождаются заоблачной франшизой и более высокими доплатами, которые в конечном итоге могут стоить вам. «Эти планы могут доставить людям неприятности», - говорит Макинтош.
Если вы не очень доверяете своему астрологу, никто не знает, каковы будут медицинские расходы в следующем году. Но вы можете получить приблизительное представление, не звоня по номеру «900». Кто-то из членов вашей семьи нуждается в дорогостоящих лекарствах, отпускаемых по рецепту? Вы планируете операцию или ждете нового ребенка? Возможно, вы захотите перейти на план более высокого уровня, который оплачивает более высокий процент ваших расходов.
3. Не оставляйте налоговую экономию на столе.
Некоторые планы более низкого уровня предусматривают отчисления в размере 5000 долларов и более, что может быть пугающим предложением, если в вашей семье четыре человека, получающих медицинское обслуживание в течение года. Но в глазах дяди Сэма любой полис с франшизой не менее 1400 долларов для физических лиц или 2800 долларов для семейных планов считается «планом медицинского страхования с высокой франшизой» или HDHP.
Если ваш счет соответствует этому счету, вы можете соединить его со счетом для сбережений в области здравоохранения для покрытия любых личных расходов, которые вы несете в течение года (хотя обычно вы не можете использовать их для страховых взносов). Это отличный способ сократить налоговые платежи, поскольку взносы на счет не облагаются налогом до 3550 долларов США для частных лиц и 7100 долларов США для семейных планов в 2020 году.
Даже если у вас нет HDHP, вы можете списать невозмещенные расходы на здравоохранение, которые превышают 10 процентов вашего скорректированного валового дохода. Однако вы должны перечислить свои вычеты, чтобы получить это особая налоговая льгота.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
4. Убедитесь, что ваш доктор все еще покрыт.
У групп врачей есть контракты с частными страховщиками, которые периодически пересматриваются. Итак, вы захотите провести небольшую проверку сейчас, когда открытая регистрация не за горами. «Прежде чем выбрать план на год, убедитесь, что ваши врачи входят в сеть», - говорит МакИнтош. Таким образом, вам не нужно будет узнавать после того, что ваша страховка предлагает меньшее покрытие для вашего основного лечащего врача или детского педиатра.
Макинтош говорит, что если врач, которого вы предпочитаете, находится за пределами вашей сети или услуга не покрывается страховкой, вы можете запросить «оплату наличными» до получения услуг. Если вы готовы заплатить полную сумму заранее, некоторые поставщики услуг готовы дать вам перерыв в цене. Поскольку вы оплачиваете медицинское обслуживание авансом, страховка не оплачивается, и сумма не засчитывается в вашу франшизу.
5. Запросить непатентованные лекарства
В какой-то момент большинство из нас испытали шок от наклеек, когда направлялись в местную аптеку. Часто это происходит из-за того, что ваш врач прописывает лекарство от известного бренда, когда доступен более дешевый дженерик.
Фактически, в отчете Института государственной политики AARP, опубликованном ранее в этом году, было обнаружено, что средняя стоимость рецептов на фирменные марки в 18 раз превышает стоимость непатентованных эквивалентов. Если вас обременяет стоимость лекарств, стоит спросить врача, является ли более дешевый непатентованный препарат столь же эффективным.
Есть ли таблетки, которые нужно принимать каждый день? Макинтош говорит, что вы можете рассмотреть вариант доставки по почте, который предлагают многие планы страхования. Часто вы можете получить 90-дневный запас лекарств всего за две доплаты.
Увы, ничто из этого не сделает дешевым медицинское страхование в предстоящем году. Но когда вы чувствуете себя зажатыми из-за премий и наличных денег
