Среднее впервые покупатель жилья кладет 6% от стоимости недвижимости на закрытие, согласно Национальная ассоциация риэлторов. Так, например, на доме за 300 000 долларов типичный покупатель сэкономит 18 000 долларов, прежде чем стать собственником. И покрыть 20% продажной цены? Вам придется наскрести классные 60 000 долларов.
Сам по себе размер первоначального взноса создает головоломку, особенно для тех, кто копит деньги на свой первый дом. Вероятно, вы не хотите, чтобы эти деньги зависели от капризов фондового рынка, которые могут упасть в тот самый момент, когда вы найдете дом своей мечты. Но вы, вероятно, не без ума от того, что ваши средства находятся на счете, который генерирует тонкую как бритву процентную ставку.
Итак, где мне хранить свой первоначальный взнос?
Итак, где лучше всего внести первоначальный взнос? Что ж, это зависит от двух критических факторов, по словам Дэна Херрона, владельца платной Советники по богатству стихий в Сан-Луис-Обиспо, Калифорния: Первый - это ваш график покупки дома. Другой - ваша терпимость к риску.
К сожалению, потенциал роста и волатильность в значительной степени движутся в одном направлении, о котором будущие покупатели жилья должны думать, рассматривая акции и другие ценные бумаги. «Если вложенные деньги заставляют их терять сон, им следует быть консервативными и хранить их на высокодоходном сберегательном счете», - говорит Херрон.
Не позволяйте названию ввести вас в заблуждение. В этой среде с низкими процентными ставками не ожидайте гигантской отдачи от этих онлайн-сбережений. транспортных средств - Элли и Маркус на данный момент предлагают 0,50% годовых (хотя это, вероятно, сократит ваш банк улица). Но поскольку большинство сберегательных счетов застрахованы FDIC, ваш основной капитал в безопасности, как котенок.
А как насчет использования инвестиционных счетов?
По словам Херрона, для тех, кто немного смелее или у которых есть более длительный период перед покупкой, выделение части денег на покупку дома на инвестиции может помочь увеличить ваш потенциал роста. Остальное должно оставаться на сберегательном счете, который создает балласт для ваших брокерских средств.
Если у вас есть окно в 3-5 лет до покупки, Herron рекомендует направить инвестиционную часть вашего первоначального взноса в сторону увеличения консервативные инвестиции, такие как высококачественные облигации (Херрону нравятся iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF и Vanguard Total Bond Market ETF) и муниципальныйфонды облигаций (например, ETF облигаций Vanguard, освобожденных от налогов, или ETF облигаций iShares National Muni).
Какой фонд имеет наибольший смысл, во многом зависит от вашей налоговой категории. Поскольку проценты, выплачиваемые муниципалитетами, обычно освобождаются от федерального налога, домохозяйства в более высоких категориях обычно получают большую выгоду от этих государственных облигаций, чем лица с более низким доходом. Херрон говорит, что ему также нравится включать фонды краткосрочных облигаций в свои клиентские портфели, чтобы снизить волатильность от будущего повышения процентных ставок.
А люди с чуть более длинным окном - скажем, от 5 до 10 лет? Хотя они более волатильны в краткосрочной перспективе, добавление диверсифицированного фондового фонда к вашему ассортименту позволяет получить более сочные вознаграждения. Другой вариант: фонды с низкой волатильностью, которые инвестируют в широкий спектр акций, но стремятся к более стабильным показателям, чем S&P 500 в целом. Обычно эти фонды отстают от рынка во время подъема, но смягчают удар, когда дела идут в другом направлении. Это компромисс, на который готовы пойти многие будущие покупатели жилья.
Что касается правильного соотношения сбережений и вложений? «Все зависит от того, насколько покупатель хочет рискнуть», - говорит Херрон. Очевидно, что чем больше денег вы вкладываете в акции и облигации, тем больше может колебаться ваши вложения.
Каждый раз, когда вы используете брокерские счета, важно подумать о возможных налоговых последствиях. «Это еще одна причина, по которой вы, вероятно, захотите держаться подальше от инвестиций, если покупка дома не за горами», - говорит Херрон. Помимо того, что вы подвергаетесь потенциальным колебаниям рынка, вам придется заплатить более строгий налог на краткосрочный прирост капитала за все, что вы продаете менее чем за год, что сократит вашу чистую выручку. Итак, вы действительно попадаете в финансовую нейтральную зону.
В любом случае, сколько вы должны потратить на дом?
Покупатели с приличной кредитной историей часто могут получить ипотечный кредит всего на 3%, а с некоторыми программами и того меньше. Другой вопрос, является ли получение большей ссуды финансово разумной игрой.
Большой вопрос заключается в том, действительно ли вы можете позволить себе текущие расходы на домовладение после того, как подпишете заключительные документы. Более низкий первоначальный взнос означает более крупный ежемесячный платеж по ипотеке, что может стать большим бременем для новых покупателей.
«Обычно я рекомендую вам попытаться получить платеж, близкий к тому, что вы уже платите за аренду», - добавляет Херон. «Это значительно упрощает переход от выплаты арендной платы к выплате ипотеки».
Но это означает, что общий ежемесячные расходы, включая комиссию, которую вы кладете на условное депонирование, примерно одинаковы. Помимо самого платежа по ипотеке, вам необходимо будет учесть:
- Страхование ипотеки (при закладке менее 20%)
- Налог на недвижимость
- Сборы ТСЖ
- Страхование домовладельцев
- Ремонт (обычно 1-2% от покупной цены ежегодно)
Вы также должны подумать о влиянии покупки дома на другие ваши финансовые цели, - говорит Херрон. Например, можете ли вы платить за дом и продолжать адекватно пополнять свой пенсионный счет или 529-й счет вашего ребенка? И если вы вкладываете средства в свой чрезвычайный фонд, чтобы внести первоначальный взнос, сколько времени потребуется, чтобы пополнить эти средства?
«Важно, чтобы вы действительно понимали, как покупка дома влияет на ваше финансовое благополучие», - говорит Херрон. «Это не похоже на туфли, которые можно вернуть, если они тебе больше не нравятся».
