Для тех, у кого есть деньги в 401 (k) счет, наблюдая за фондовый рынок в этом году было в основном мрачным занятием. Но можно ли на самом деле использовать небольшой спад Уолл-стрит в своих интересах? Именно это и предлагают некоторые специалисты по финансовому планированию. Для работников, у которых есть деньги у бывшего работодателя. пенсионный планконвертация всех или части этих средств в Roth IRA может помочь обеспечить немного больше финансовой свободы во время выхода на пенсию. И выполнение этой конверсии, когда акции немного отклоняются от своих максимумов до COVID, означает, что вы столкнетесь с меньшим налоговым счетом, чем обычно. Вот что нужно знать о преобразовании вашего 401k в Roth IRA.
Преобразование 401k в Roth IRA: потенциальные преимущества
У большинства рабочих львиная доля пенсионных денег по-прежнему находится в традиционном 401 (k). Отчасти потому, что почти треть работодателей просто не предлагает вариант Roth. И многие люди просто чувствуют себя более комфортно с этим более «ванильным» инвестиционным выбором. По данным 2019 г.
У этих традиционных 401 (k), безусловно, есть свои преимущества. Рабочие вкладывают доллары до налогообложения - часто за счет удержания из заработной платы - и наблюдают, как их деньги растут без отсрочки налогов, тем самым увеличивая свою потенциальную прибыль. На пенсии они платят подоходный налог со всего, что получают.
Но для многих работников, которые уволились со своим работодателем, перевод учетных записей 401 (k) в Roth IRA дает еще большую выгоду, говорит Марк Пирсон, основатель компании. Nepsis Inc., консультационная фирма из Миннеаполиса. Один из недостатков заключается в том, что в этом году вам придется платить подоходный налог с суммы, которую вы конвертируете, хотя падение рынка помогает избавиться от этой жалости.
IRA Рота в основном работают наоборот, чем другие планы с льготным налогообложением. Вы вкладываете деньги после уплаты налогов сейчас, но имеете возможность снимать средства без уплаты налогов, если вы владеете счетом в течение пяти лет и достигнете возраста 59,5 лет. Вам также не нужно принимать минимальные требования к распределению или RMD в возрасте 72 лет, что дает вам большую гибкость при планировании по мере того, как вы достигнете старшего возраста.
По словам Пирсона, практически для всех, кто окажется в более высокой налоговой категории после увольнения с работы, Ротс - явный победитель. Это включает в себя множество молодых людей, которые еще не достигли своего пика заработка и сегодня находятся в относительно низком налоговом сегменте.
Счета Roth также помогают избежать неприятных сюрпризов при выходе на пенсию, поскольку вам не нужно беспокоиться о том, что при выводе средств вам не придется платить огромные налоги.
«Я бы посоветовал инвесторам, вкладывающим деньги в свои 401 тыс., Задуматься о налоговых последствиях в будущем», - говорит он.
Наконец, люди с несколькими источниками инвестиций часто получают выгоду от налоговой диверсификации, переводя часть этих средств в ИРА Roth. Таким образом, вы можете получить достаточно денег с облагаемых налогом счетов, чтобы оставаться в низком сегменте, и полагаться на Roth для покрытия остальных расходов на проживание. «Вы действительно хотите поставить себя в положение, когда у вас будет выбор, откуда брать деньги после выхода на пенсию, чтобы вы могли более эффективно управлять своей налоговой сетью», - говорит Пирсон.
Советы по превращению вашего 401 (k) в Roth IRA
Даже если бы они захотели, инвесторы с более крупными балансами 401 (k) могут не иметь возможности конвертировать всю сумму в данном году, так как это приведет к значительному налоговому счету за год конец. Если вы решили пролонгировать часть своих инвестиций до вычета налогов, выберите сумму, которая не вызовет у вас холодный пот. «Мы настоятельно рекомендуем преобразование Roth, если оно не обременяет ваш денежный поток», - говорит Пирсон.
Для тех, кто выполняет частичное преобразование, расстановка приоритетов является ключевым моментом. Пирсон рекомендует сосредоточиться на инвестициях - которые, скорее всего, представляют собой индексные или паевые инвестиционные фонды для держателей 401 (k), - которые в краткосрочной перспективе понесли наибольший урон в оценке. Вывод этих средств приведет к снижению налоговых обязательств 15 апреля следующего года. Если эти инвестиции снова вырастут, вам не придется беспокоиться об уплате налога на эти доходы после выхода на пенсию.
Кроме того, Пирсон рекомендует выбирать классы активов, в которых вы получите наибольшие налоговые льготы. Это означает сосредоточение внимания на фондах акций, ориентированных на рост, а не на фондах облигаций, которые не имеют такого же потенциала роста. Пирсон говорит: «Вы пытаетесь максимизировать прибыль, минимизируя при этом сумму налога, которую вы собираетесь платить».
