ja Nedávno som si začal hľadať nový domov a hypotekárna spoločnosť skontrolovala môj pomer dlhu k príjmu a mala nejaké otázky. Prečo je to také dôležité a čo sa považuje za dobrý pomer? – Craig L, Philadelphia
Veritelia majú rôzne spôsoby, ako zmerať vašu schopnosť splácať úvery na bývanie, a to z dobrého dôvodu. Majú pred sebou veľkú časť peňazí a investorov, ktorí nakoniec väčšinu z nich kúpia hypotéky chcú vedieť, že robia rozumné rozhodnutie.
Pomer dlhu k príjmu alebo DTI sa zameriava na vaše celkové splátky úveru vo vzťahu k tomu, aký príjem zarábate. Veria, že čím viac peňazí prinesiete, tým väčšiu schopnosť budete mať zadlžiť sa a stále si stanovte mesačné termíny splatnosti.
Ak chcete vypočítať svoje číslo, musíte najprv spočítať všetky splátky úveru za daný mesiac. To zahŕňa vašu hypotéku, ako aj kreditné karty, študentské pôžičkya pôžičky na autá. Toto číslo by ste potom vydelili svojim hrubým príjmom – inými slovami, koľko zarobíte, kým sa vytiahnu dane a iné odpočty. Výsledkom je pomer vášho dlhu k príjmu.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Spoločnosti ako Fannie Mae, ktoré nakupujú úvery na bývanie od veriteľov na sekundárnom trhu, v podstate stanovujú pravidlá, pokiaľ ide o pomery DTI. V roku 2017 hypotekárny gigant trochu uvoľnil svoje štandardy a znížil svoju hranicu zo 45 na 50 percent (aj keď existujú výnimky, o ktorých tu nebudem hovoriť).
Ale tieto veci sa môžu kedykoľvek zmeniť. Napríklad po tom, čo Fannie Mae zaznamenala nárast pôžičiek s vysokým DTI, začiatkom tohto roka oznámila, že uvalila ďalšie obmedzenia na dlžníkov, ktorí nesú viac ako 45 percent dlhu.
Pointa je, že čím nižšie číslo dostanete, tým lepšie. Ak požiadate o pôžičku s pomerom DTI nižším ako 35 percent, dostávate sa do najlepšej možnej formy, aby ste mohli získať pôžičku s konkurencieschopnou sadzbou.
ja mam 32. Mám jedno dieťa a druhé na ceste. Mám nejaké úspory a slušných 401(k) cez prácu. Aký riskantný by som s tým mal byť 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Je ťažké myslieť na veľa rozhodnutí, ktoré ovplyvňujú vás dlhodobé finančné zdravie viac ako alokácia aktív. Chcete portfólio, ktoré maximalizuje vaše potenciálne výnosy bez toho, aby vás vystavilo zbytočnému riziku.
Keďže ste nepriniesli žiadne krízy, ktoré by vás prinútili kedykoľvek vytiahnuť peniaze z vášho 401(k) čoskoro predpokladajme, že aktíva v nich zostanú na mieste, kým nedosiahnete celkom typický dôchodok Vek. Vo veku 32 rokov sú to dobré tri desaťročia.
Za ten čas si môžete dovoliť spoliehať sa viac na akcie ako starší pracovník, ktorý sa o pár rokov chystá opustiť pracovnú silu a zamieriť do Boca Raton. Trh môže mať medzitým a teraz poklesy, ale pravdepodobne budete mať dosť času na to, aby ste ich prekonali.
Martin Lundgren, prezident o Severné svetlá, len spoplatnená poradenská spoločnosť so sídlom v Seattli, hovorí, že typickému investorovi vo vašom veku by odporučil portfólio s 80-percentnými akciami (s rozdelením akcií v USA a na medzinárodnej úrovni 60/40). Zvyšok by smeroval k diverzifikovanému košu dlhopisov, ktoré poskytujú protiváhu proti vzostupom a pádom akciového trhu.
Táto rada je v podstate v súlade s axiómou „110 mínus váš vek“, o ktorú sa opiera veľa finančných guruov pri určovaní celkového percenta akcií, ktoré vlastníte. Keď napríklad dosiahnete vek 60 rokov, vaša alokácia akcií sa zníži na 50 percent. Existujú výnimky, keď toto pravidlo nemusí fungovať – an predčasný odchod do dôchodku, napríklad – ale je to praktický spôsob, ako premýšľať o postupnom prechode k „bezpečnejším“ cenným papierom, keď budete starší.
V tejto fáze života sa oplatí byť trochu agresívnejší, keď môžete využiť rast trhu v priebehu niekoľkých desaťročí. „Počas dlhších časových období je hlavným rizikom inflácia,“ hovorí Lundgren. "Chcete aktíva, ktoré držia krok alebo prevyšujú rast cien."
Ak chcete zachovať vekovo primeranú kombináciu akcií a dlhopisov, možno budete musieť v priebehu času pravidelne vyvažovať svoje aktíva. Ak sa ceny akcií zvýšia, možno zistíte, že teraz tvoria 90 percent vášho hniezdneho vajíčka namiesto 80. Aby ste mali veci pod kontrolou, chceli by ste predať niektoré zo svojich akcií a použiť výnosy na nákup ďalších dlhopisov.
Pre viac hands-off investorov, Lundgren má rád myšlienku cieľového dátumu fondov, ktoré automaticky preorganizujte svoj majetok podľa vášho investičného horizontu – môže to byť váš odchod do dôchodku alebo v prípad 529 plánov, nástup vášho dieťaťa na vysokú školu.
Dobrou správou je, že veľa plánov 401 (k) teraz ponúka tieto bezproblémové prostriedky. Len sa uistite, že ste sa pozreli na pomer ročných nákladov predtým, ako sa vydáte touto cestou. Ak nájdete nejaké, ktoré účtujú viac ako jedno percento ročne, možno by ste sa mali vyhýbať.
