Moji rodičia tam vstávajú. Zatiaľ sa o nich nebojím, ale nebývame blízko nich. Stále fungujú a nemajú toľko. Rozmýšľala som nad kúpou dlhodobej starostlivosti poistenie pre nich. Je to dobrý nápad? Majú náklady na poistenie dlhodobej starostlivosti zmysel z dlhodobého hľadiska? — Larry, 37, prostredníctvom e-mailu
Je skvelé, že premýšľate o prípadných potrebách svojich starých rodičov, o čom veľa dospelých detí neuvažuje, kým nie je príliš neskoro. Dlhý pobyt v zariadení môže byť pre rodiny finančne zničujúci. Poistenie dlhodobej starostlivosti je určite spôsob, ako pomôcť zmierniť toto riziko.
Rovnako ako u väčšiny poistných produktov, poistenie dlhodobej starostlivosti má viac druhov ako vzorka čokolády veľkej veľkosti. Vo všeobecnosti však pokrývajú náklady na asistované bývanie a opatrovateľské domy, ako aj na domácich opatrovníkov. Jednou z výhod krytia je, že starší dospelí menej pravdepodobne odkladajú starostlivosť, ktorú potrebujú, podľa Jennifer Myers z SageVest Wealth Management
Stačí sa pozrieť na náklady na zariadenia dlhodobej starostlivosti a pochopíte, prečo je vytvorenie záchrannej siete také dôležité. An analýza Genworth Financial dospel k záveru, že na národnej úrovni sú priemerné ročné náklady na pobyt s asistovaným bývaním 48 612 USD. Za polosúkromnú izbu v opatrovateľskom dome je to 90 156 dolárov. Tieto čísla by mali dať každému so starnúcimi rodičmi pauzu.
Je pravda, že nie každý bude potrebovať pomoc so základnými vecami, ako je jedenie, kúpanie a obliekanie na dlhší čas. Centrum pre výskum dôchodcov na Boston College nájde že 44 percent mužov bude musieť byť po 65. roku života v opatrovateľskom zariadení spolu s 58 ženami. A typická dĺžka týchto pobytov nie je všetko že dlhý. Priemerná dĺžka trvania je menej ako rok pre mužov a približne rok a pol pre ženy.
Problém je v tom, že neviete, či vaši rodičia chodia k tým „typickým“ dospelým, alebo k tým, ktorí potrebujú podstatne dlhšiu starostlivosť. Určite je dobré naplánovať si to najhoršie. Bohužiaľ, nemôžete sa oprieť o Medicare, aby ste zdvihli kartu. Program sa vzťahuje len na umiestnenie v opatrovateľských domovoch v obmedzených situáciách a aj tak platí len za relatívne krátke návštevy.
Zjavnou nevýhodou poistných zmlúv na dlhodobú starostlivosť je, že sú dosť drahé a cenovka sa za posledných niekoľko rokov zvýšila. Dôvod: niektoré chybné predpoklady poisťovníctva. Keď dopravcovia prvýkrát začali zavádzať tieto plány, predvídali, že veľa vlastníkov nechá svoje politiky prepadnúť, hovorí Myers. To sa však nikdy nestalo v takej miere, ako to predpovedali poisťovatelia, a tak im zostalo na háku viac poistných udalostí, ako zabudovali do svojho cenového modelu. Teraz sa snažia získať späť svoju pozíciu.
Priemerné náklady na poistenie pre 60-ročný pár sú: podľa Americkej asociácie poistenia dlhodobej starostlivosti, v súčasnosti 3 381 dolárov ročne. Čím sú staršie, tým je krytie drahšie. Čo je ešte desivejšie, hovorí Myers, je skutočnosť, že poisťovatelia často zvyšujú svoje sadzby po tom, čo ste sa zaregistrovali. Všimla si, že sadzby stúpli od 10 percent do ohromujúcich 130 percent z toho, čo majiteľ predtým platil. Takže sa stáva otázkou, či si môžete dovoliť politiku a zachovať ju, ak zasiahne takmer nevyhnutné zvýšenie cien.
Existuje niekoľko alternatívnych spôsobov, ako naplánovať budúce potreby svojej mamy a otca, ale majú svoje vlastné vážne nedostatky. Jedným z nich je sebapoistenie – to znamená odloženie peňazí na samostatnú investíciu na sporiaci účet s vysokým výnosom tak, že tam bude dosť pre vašich rodičov, ak by potrebovali značnú starostlivosť v neskoršom veku.
Výhodou tohto prístupu je flexibilita; ak nikdy nebudú potrebovať domáceho asistenta alebo opatrovateľský dom, peniaze sú stále vaše. Ale aj keď sú vaši ľudia teraz zdraví, nikdy neviete, kedy sa ich zdravie môže obrátiť na juh. Navyše by ste na to potrebovali nejaké vážne zdroje. Aby sme vám poskytli približnú predstavu, Myers hovorí, že na pokrytie nákladov na nepretržitú starostlivosť na päť rokov by ste museli zhromaždiť niečo medzi 500 000 a 1 miliónom dolárov. "Pre väčšinu ľudí je to nedosiahnuteľné," hovorí.
Druhou možnosťou je Medicaid, štátno-federálny program, ktorý pokrýva jednotlivcov s nižšími príjmami. Aby ste sa však kvalifikovali, vaši rodičia by museli zlikvidovať veľkú časť svojho bohatstva. In niektoré štáty, majetok jedného nemôže prekročiť 2 000 dolárov, ak dúfate, že sa dostanete k dverám (hoci keď starostlivosť potrebuje iba jeden rodič, druhý z manželov si môže ponechať časť svojho majetku). To nie je lákavá možnosť pre veľa ľudí.
To vás pravdepodobne privádza späť k poisteniu dlhodobej starostlivosti ako k možnosti č. 1. Nie som si istý, či dôvodom, prečo si sami nekupujú pokrytie, nie je skôr nedostatok príjmu alebo nepokoj čeliť svojej úmrtnosti. To posledné je asi otázka pre iného kronikára. Ale ak ide o zdroje, pokúsil by som sa vypracovať plán, v ktorom by každý mesiac zaplatili aspoň časť poistného. Preniesť celú záťaž na plecia je veľa na to, aby ste sa pýtali syna vo vašom veku, ktorý musí myslieť na svoje vlastné dôchodkové potreby – a jedného dňa aj na vašu vlastnú potrebu dlhodobej starostlivosti!
Prémie sú po celej mape. Takže ak sa riadite politikou, budete chcieť prejsť cez nezávislého agenta, ktorý predáva poistenie od viacerých spoločností. Myers odporúča držať sa dopravcov, ktorí majú silné finančné hodnotenie, aby sa zabezpečilo, že budú schopní vyplácať nároky, ak vaši rodičia potrebujú rozsiahlu starostlivosť.
Odporúča tiež kúpiť si pripoistenie, ktoré každoročne zvyšuje množstvo výhod, aby držal krok s infláciou – najlepšie také, ktoré zahŕňa zloženú úpravu vo výške najmenej päť percent ročne. Niektorí jazdci používajú niečo, čo sa nazýva „jednoduchá“ inflácia, ktorá fixuje ročné zvýšenie na pôvodnú hodnotu výhod. Ale tieto majú malú šancu držať krok so skutočnými nákladmi na starostlivosť v priebehu času. "Ak je to jedna z možností, jednoducho od nej odíďte," hovorí Myers.
V ideálnom prípade budete chcieť získať politiku s eliminačnou dobou – niečo podobné odpočítateľnej dani – nie dlhšou ako 90 dní a pokrývať ich aspoň tri roky. Ale ak je sparťanskejšia politika všetko, čo si môžete dovoliť, nebojte sa. Nejaká ochrana je určite lepšia ako žiadna.
