Predstavte si, že sa pozeráte na výpis z kreditnej karty bez toho, aby ste sa pozerali na to, ako by vás premohla ukrutná ľútosť a panika dlh. Môžete si priniesť domov, čo chcete, bez obáv z toho, ako za to zaplatíte. Hovorí sa tomu „narodiť sa bohatým“ a chlapče, uľahčuje to niekedy život. Ak sa to však nepodarí, je tu možnosť odstavných plánov.
Pre mnohých sa plány na odkladanie, ktoré nútia spotrebiteľov zaplatiť nákup predtým, ako si ho prinesú domov, zdajú byť pozostatkom Veľkej hospodárskej krízy. Je to oveľa menej pohodlné ako úver a ide proti podstate našej celokultúrnej potreby okamžitého uspokojenia. Ale zatiaľ čo plány odstavenia vyžadujú trpezlivosť, v určitých situáciách dávajú zmysel.
Podobne ako pri úveroch, aj odstavné plány umožňujú spotrebiteľom odložiť veľké nákupy (napríklad nábytok, spotrebiče, elektroniku) tým, že namiesto jednorazovej sumy platia v malých splátkach. Ale na rozdiel od kreditu, ktorý vyžaduje, aby ste si kúpili veci skôr, ako budete mať peniaze na ich zaplatenie, plány odstavenia ponúkajú len malé okamžité uspokojenie. Pri väčšine odložených plánov spotrebitelia nedostanú to, za čo platíte, kým za to nedokončíte platbu.
Plány Layaway ukladajú väčšiu finančnú disciplínu ako iné spôsoby platby, čo je jeden z najpresvedčivejších aspektov, hovorí Tyler Reeves, zakladateľ Birminghamu, AL. Finančné plánovanie Plimsolla. „Núti vás to ušetriť dostatok peňazí na zaplatenie položky a hotovosť predtým, ako s ňou vyjdete z obchodu,“ hovorí Reeves. "A keď budete mať položku, nebudete mať žiadne ďalšie platby."
Američania vo všeobecnosti neplatia za jednu vec naraz. Kreditné karty sú rýchle, ľahko dostupné a pohodlné. Výsledkom je, že viac ako polovica Američanov s kreditnými kartami používať svoje karty na účtovanie každodenných nákupov. S kreditnou kartou sa 300 dolárov, ktoré si niekto účtuje v Sears, zmieša s prívalom 4 dolárových poplatkov v Starbucks, 150 dolárovom obchode s potravinami, výmenou oleja za 29 dolárov a zdravým úrokom. Teraz, ak ste schopní splatiť svoju kreditnú kartu na konci mesiaca, je to dobrý spôsob, ako robiť veci. Plus: body kreditnou kartou! Ale len asi 42 percent Američanov splatiť svoje kreditné karty v plnej výške každý mesiac, čo znamená, že poplatok 300 USD od Sears bude pravdepodobne prenasledovať celé mesiace.
„Ak dostanete nový kreditná karta s limitom na výdavky 10 000 USD vám nič nebráni v tom, aby ste míňali 10 000 USD denne a nemali žiadne prostriedky na to, aby ste to vrátili v priebehu nasledujúceho mesiaca alebo dokonca roka,“ hovorí Reeves. "Keď si vyberiete položky v hodnote 10 000 USD na odkladisku, budete mať 100 percent zaplatených 10 000 USD, kým tieto položky dostanete."
Uvažovať o peniazoch strategicky a trpieť nepohodou finančnej disciplíny môže ušetriť veľa peňazí a smútku. Povedzme, že niektorá umývačka riadu stojí na posledných nohách, ale nohy sú dostatočne pevné na to, aby ju udržali vo zvislej polohe niekoľko mesiacov. So zálohou a prípadne malým poplatkom je jednoduché spustiť sériu udalostí, ktoré vyústia do inštalácie lesklého a chrómového spotrebiča do kuchyne za niekoľko mesiacov.
Väčšina plánov prestávky v obchode zahŕňa poplatky, ale niektoré, ako napríklad Walmart's odstavný plán, vyžadujú iba zálohovú platbu. Navyše, štandardné poplatky za prestávku sú zvyčajne, ale nie vždy, nižšie ako úroky, ktoré by vznikli pri kreditnej karte. Napríklad, Sears účtuje poplatok 5 USD za osemtýždňový plán prestávky a poplatok 10 USD za 12-týždňový plán prestávky. Povedzme, že niekto zaúčtoval nákup v hodnote 1 000 USD pomocou kreditnej karty s aktuálna priemerná RPMN pre nové kreditné karty, 17,3 percenta. Ak by niekto splatil svoj nákup kreditnou kartou za 12 týždňov tromi mesačnými platbami vo výške 350 USD, zaplatil by úrok 28,67 USD, čo je takmer trojnásobok poplatkov za 12-týždňový plán prestávky. Do akcie sa dostávajú aj novšie značky: Spoločnosti ako napr QuadPay, ktorá umožňuje zákazníkom rozdeliť akýkoľvek nákup do štyroch platieb a UpLift, ktorá ponúka oddych, ale na dovolenku, sú modernými verziami konceptu.
Teraz, pre väčšinu odložených plánov, matematika neuprednostňuje menšie nákupy. Ak by niekto nakúpil za 300 dolárov – minimum Sears na 12-týždňovú prestávku – a splatil 17,3-percentnú APR kartu za tri mesiace, úrok by bol 8,96 dolárov, o niečo menej ako poplatok za prestávku. Ale ak niekto míňa tisíce na veľké položky lístkov, prestávka začína vyzerať oveľa lepšie ako používanie kreditnej karty, pretože úrok sa zvyšuje, ale poplatky za prestávku zostávajú rovnaké.
Nie každý finančný expert je však optimistický na odkladanie.
"Klientom hovorím, aby sa vyhli odkladom," Finančný plánovač v Južnej Karolíne Charles H Thomas III hovorí. „Je tu príliš veľký potenciál poplatkov a nadmerného predlžovania. Tieto plány môžu byť lepšie ako osobné pôžičky alebo kreditné karty na maloobchodné nákupy, ale lepšou voľbou je sa im úplne vyhnúť.“
Je to šikovný bod. Pri viazaní peňazí na plán medzipristátia sa peniaze nedajú použiť inde. Takže ak niekto má dva mesiace na zaplatenie svojej novej chladničky a prefúkne pneumatiku, presmerovanie peniaze na pokrytie náhle vzniknutej núdzovej situácie so sebou prinášajú ťažkosti a s najväčšou pravdepodobnosťou zrušenie poplatok.
Našťastie finanční poradcovia tvrdia, že existuje spôsob, ako získať väčšinu výhod prestávky bez viazania peňazí u maloobchodníka: rozpočtovanie. Ako Petrohrad, finančný poradca FL Jack Arnold navrhuje, hotovosť môžete ušetriť pomocou digitálnych nástrojov, ako je napr YNAB alebo číslica. "Je to akýsi osobný odstavný plán."
Odloženie dostatočného množstva peňazí na čistý nákup ponúka väčšinu, ale nie všetky, výhod odstavného plánu. Dohoda s predajcom má svoje odvrátené stránky. Súhlasom s plánom skladovania obchodu spotrebitelia uzamknú určitú položku za určenú cenu. V opačnom prípade by sa cena aj dostupnosť mohli zmeniť, kým budú počítať svoje haliere. Ale aspoň s odkladom si zákazníci ponechajú centy.
