Viem, že by ste mali odložiť 15 percent zo svojho platu, ak v to dúfate odísť do dôchodku v normálnom veku. Neprepadám panike, ale ja a moja žena sme hlboko pod touto hranicou. Zdá sa, že účty jednoducho požierajú príliš veľa z našich výplat. Aké taktiky používajú ľudia, ktorí šetria veľa peňazí? Nechcem pracovať, keď budem mať 80. — Leo, Newton, Massachusetts
Ak ste začali šetriť peniaze ešte pred 30. narodeninami, môžete 10 percent svojho príjmu presmerovať na odchod do dôchodku, hovorí Alicia Klein, finančná poradkyňa so sídlom v Tucsone v Arizone a členka Alliance of Comprehensive Planners. Ale pre všetkých ostatných – a znie to, že ste medzi nimi – by ste toto číslo mali skutočne zvýšiť až o 15 percent.
Môže vám poskytnúť útechu, keď budete vedieť, že nie ste úplne sami, pokiaľ ide o chudý investičný účet. Podľa a nedávny prieskum Bankrate, iba 16 percent Američanov uviedlo, že ušetria viac ako 15 percent z každej výplaty na roky po skončení pracovného pomeru. Dvadsaťjeden percent nekopne vôbec do ničoho, čo je ostrý komentár k situácii v Amerike.
Aj keď skutočnosť, že veľa rodín bojuje o záchranu, môže byť chladným komfortom. V určitom bode – najlepšie skôr ako neskôr – sa všetci musíme dôkladne pozrieť na to, ako šetríme. V opačnom prípade odchod do dôchodku, ako si predstavujete, jednoducho nebude možný.
Znie to, akoby ste už mali toto zjavenie. Tak čo ďalej? Tu je to, čo finanční poradcovia hovoria, že sú najlepšie spôsoby, ako zvýšiť svoje úspory.
1. Sledujte svoje výdavky
Veľký šok, však? Klein odporúča jednoduché cvičenie: zapisovať si každý nákup zarobíte dva až tri mesiace, aby ste videli, kde sa vaše peniaze skutočne míňajú. Rodiny často zistia, že veľká časť ich rozpočtu sa splachuje do povestného záchoda. „Možno zistíte, že platíte za Amazon, Hulu a Sling, čo vás stojí 100 dolárov, ale používate iba Netflix,“ hovorí.
V súčasnosti majú spotrebitelia prístup k ľubovoľnému počtu rozpočtové aplikácie ktoré im umožňujú sledovať nákupy priamo z telefónu. Pre tých, ktorí majú radi jednoduchosť, je obľúbená napríklad Mint. Spotrebitelia, ktorí sú ochotní prehĺbiť podrobnosti o tom, čo míňajú, často inklinujú k nástrojom, ako je You Need a Budget.
Pre Kleina môže byť pre daného jednotlivca efektívna ktorákoľvek z väčších aplikácií, ktorá im pomôže uvoľniť peniaze, ktoré si potom môžu ušetriť na dôchodok. „Najlepší rozpočet,“ hovorí, „je ten, ktorý vám vyhovuje a ktorého sa budete držať.“
2. Oklamte sa a ušetrite viac peňazí
Keď sa vaša výplata dostane na váš bankový účet, je veľká šanca, že ju použijete na niečo iné ako váš dôchodkový účet – a pravdepodobne oveľa menej dôležité, ako výlet do nákupného centra alebo pekné jedlo. Takže, nedávajte si to pokušenie. Ak sa teraz 10 percent mesačného zárobku automaticky prevedie na váš 401 (k), Klein odporúča zvýšiť svoje úspory na 11 percent. "Prvý mesiac alebo dva to môže byť tesné, ale aklimatizujete sa," hovorí. "Potom znova postupne zvyšujte, kým nedosiahnete 15 percent alebo čokoľvek, čo je vaším cieľom."
Ako teda ušetriť peniaze, keď máte problémy s účtami? Rodger Friedman, zakladajúci partner spoločnosti Steward Partners Global Advisory v Bethesde v štáte Maryland, hovorí, že podobný prístup používa pre klientov, ktorí práve začínajú s hniezdom. Hovorí mladším pracovníkom, aby začali tým, že odložia 1 percento zo svojho príjmu alebo 750 dolárov ročne pre niekoho, kto zarába 75 000 dolárov. "Je to len šálka kávy denne," hovorí Friedman.
Postupom času ich žiada, aby zvýšili svoj príspevok vždy o jeden percentuálny bod. „V priebehu roka môžu ušetriť 3, 4 alebo dokonca 5 percent,“ hovorí. "Je to ako dostať sa do studeného bazéna po jednom."
3. Majte na svojich kreditných kartách veko
Keď sa vaša kariéra rozvinie a začnete zarábať viac peňazí, vaša kreditné zostatky mal by ísť dole, nie?
No asi by to tak malo fungovať. Bohužiaľ, v reálnom živote sa deje presný opak. Priemerný Američan mladší ako 35 rokov má na kreditných kartách zostatok 5 808 dolárov, podľa údajov zostavených ValuePenguin. Toto číslo vyskočí na 8 235 dolárov pre ľudí vo veku 35 až 44 rokov. Je ťažké zvýšiť svoj príspevok 401 (k), keď máte na svojich pleciach taký dlh.
Najlepšia vec, ktorú môžete urobiť, aby ste ušetrili peniaze, je znížiť pokušenie míňať. Radšej ako strkať do peňaženky hrsť kariet, obmedzte sa na jednu alebo možno dve, hovorí Friedman. Obmedzenie vašej zbierky plastov vám pomôže nielen znížiť nutkanie míňať, ale aj ľahšie sledovať, koľko dlhujete.
Samozrejme, je ťažšie ušetriť peniaze, keď ich dlhujete významnú sumu. Máte už dlh z revolvingových úverových účtov? Najskôr zaplaťte tie s najvyššou úrokovou sadzbou, hovorí Friedman. Nemá zmysel rušiť kartu, ktorá účtuje 10 percent APR, keď máte iný účet, ktorý vás medzitým stojí 25 percent ročne.
4. Vydržte na BMW, aspoň zatiaľ
Jedným z najistejších spôsobov, ako sa dostať mimo trať v oddelení sporenia, je preháňať sa pri väčších nákupoch, aby ste zapôsobili na priateľov. Ak ste pozadu za svojím investičné ciele, pohľad na platbu za auto je dobrým miestom, kde začať. Kleinová hovorí, že má rovnakú reakciu vždy, keď jej klienti povedia o nafúknutej pôžičke na auto: „Tu sú vaše úspory na dôchodok – riadite ich!“
Nastupovanie nad hlavou s drahým domom môže byť ešte väčšia pasca. Pre väčšinu domácností Klein odporúča obmedziť nákup domu na dva alebo dva a pol násobok vášho ročného príjmu (hoci ľudia na drahších trhoch to možno budú musieť trochu natiahnuť).
Tým, že si ponecháte svoje splátka hypotéky realistické, uvoľníte viac peňazí na šetrenie – a budete sa menej starať o to, ako držať krok s rodinou vedľa. „Dostanete sa do susedstva, kde bude väčšina príjmov ostatných ľudí podobná vášmu,“ hovorí.
