Hej, Bank of Dad, môže to znieť ako hlúpa otázka, ale odpoveď mi vždy uniká. Pri mesačných výdavkoch sa spolieham na svoj bežný účet, a preto mám výplaty uložené na tento účet. Nechcem však prísť o úrok, ktorý by som získal vložením časti svojho mesačného príjmu úspory. Takže, koľko z mojich peňazí by som si mal nechať na kontrole vs. úspory v danom čase? — Shane, Des Moines
Pokiaľ ide o správu peňazí, neexistujú žiadne hlúpe otázky, iba stratené úspory. Pokiaľ ide o množstvo peňazí, ktoré by ste mali mať na každom účte, skutočne tu existuje akt vyrovnávania. Je veľmi dôležité, aby ste mali finančné prostriedky okamžite k dispozícii, keď ich potrebujete, čo je na vkladových účtoch skvelá vec. Ale keď tam zaparkujete príliš veľa peňazí, nenecháte tieto peniaze dlhodobo rásť. Takže to chcete mať správne.
Začnime s kontrolnou stranou rovnice. Začnite spočítaním všetkých fixných výdavkov, ktoré vám vzniknú, od jednej výplaty k druhej. Existujú samozrejme tie, ktoré sú, samozrejme, ako vaša hypotéka (alebo nájom), telefónne služby a služby. Ale nezabúdajte na všetky tie ľahko zabudnuteľné debety na váš účet, ako je to sladké, sladké predplatné Netflixu alebo tie opakované prevody na váš sporiaci účet (robíte ich, však?)
Keď to urobíte, spočítajte všetky výdavky, ktoré sa menia z jedného mesiaca na druhý, ako je jedlo a zábava. Spriemerujte, koľko vás tieto veci stáli za posledných pár mesiacov, aby ste dospeli k orientačnému údaju.
Keď vypočítate všetky svoje výdavky, budete chcieť pridať niekoľko stoviek dolárov ako vyrovnávaciu pamäť. Bude to fungovať ako ochrana pre prípad, že by ste mali s manželkou drahé rande alebo by ste v pošte našli obzvlášť strmý účet za energie. Ak budete mať na svojom účte niečo navyše, vyhnete sa prehnaným poplatkom za prečerpanie alebo nedostatočné finančné prostriedky, ktoré na vás banky tak radi nalepia.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu [email protected]. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Pokiaľ ide o váš sporiaci účet, bežným pravidlom je mať núdzový fond, ktorý dokáže pokryť výdavky v hodnote troch až šiestich mesiacov a navyše dosť na veľké jednorazové výdavky, ako je nadchádzajúca dovolenka. Môže sa to zdať ako veľa vecí, ktoré si musíte nechať v banke, ale budete ľahšie spať s vedomím, že neočakávaná strata zamestnania alebo účet za lekársku starostlivosť vás neprivedú do paniky.
V takýchto situáciách je ponorenie sa do vášho sporiaceho účtu oveľa lepšou voľbou ako žiadosť o osobný úver alebo výber z vášho 401 (k). To by mohlo znamenať zaplatenie dane z príjmu a pre každého mladšieho ako 59½ rokov prekročenie 10-percentného poplatku za predčasný výber. Oba tieto výsledky môžete obísť s pôžičkou 401 000, ktorá vám umožní požičať si z vlastného účtu. Nie všetci zamestnávatelia ich však ponúkajú – a vy sa musíte vrátiť aj s úrokmi. Vytiahnutie peňazí z a sporiaci účet je oveľa rýchlejší a lacnejší.
Milá Bank of Dad, mám dlh študentskej pôžičky, dve účty za kreditné karty a slušný úver na bývanie. Všetko treba splatiť...samozrejme. Ale čo by som mal uprednostniť ako prvý? Aké je najlepšie poradie operácií? — Travis, Louisville
Keď splácate dlh, chcete uprednostniť pôžičky s najvyššou úrokovou sadzbou. Vďaka tomu je váš prvý cieľ celkom jednoduchý: kreditné karty. Aj keď si na svojej karte užívate propagačnú sadzbu, pravdepodobne budete čeliť realite finančné poplatky onedlho (priemerná RPMN je v súčasnosti podľa odhadov približne 17 percent CreditCards.com). Vymazať tieto zostatky teraz je skvelý nápad.
Kam ísť odtiaľto môže byť zložitejšia otázka. Záujem študentské pôžičky a pôžičky na bývanie sú odpočítateľné z daní – aspoň v niektorých prípadoch – takže to musíte zohľadniť pri svojom rozhodovaní. V prípade študentských pôžičiek si môžete znížiť svoj zdaniteľný príjem až o 2 500 USD za úrok, ktorý platíte, aj keď pre ľudí s vyšším príjmom sa výhoda postupne ruší.
Nepoznám vašu konkrétnu situáciu, ale vplyv odpočtu dane znázorním pomocou niekoľkých pomerne typických čísel. Povedzme, že ste v 22-percentnom daňovom pásme a všetky úroky, ktoré ste zaplatili za rok, majú nárok na odpočet. Ak je vaša pôžička úročená 6 percentami, v skutočnosti platíte len 4,7 percenta [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Majte na pamäti, že ide o odpočet „nad čiarou“, takže z neho budete mať úžitok, aj keď použijete štandardný odpočet.
Kvôli Zákon o znížení daní a pracovných miestachÚroky z pôžičiek na bývanie sú odpočítateľné z daní iba vtedy, ak sa dlh použije na „kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie“ vášho bývania – napríklad na renováciu vašej kúpeľne alebo výstavbu novej terasy. Ak by ste urobili niečo v tomto zmysle a rozpíšete si svoje výnosy, urobili by ste podobnú úpravu úrokovej sadzby tejto pôžičky. Teraz môžete zistiť, či tento dlh alebo vaša študentská pôžička má menšiu skutočnú úrokovú sadzbu.
Z vašej otázky samozrejme vyplýva, že ste odhodlaní splatiť všetky svoje pôžičky čo najrýchlejšie. A pokiaľ ide o váš dlh z kreditnej karty, myslím si, že je to zbytočné. Ak však každý mesiac zarábate viac než dosť na pokrytie svojich výdavkov – vrátane minimálnych platieb vaše pôžičky – môžete zvážiť, či sa tieto peniaze nevyužijú lepšie v daňovo zvýhodnenej investícii účtu.
Splatenie štvor- alebo päťpercentnej pôžičky nedáva veľký zmysel, ak na základe historických výnosov očakávate, že zarobíte povedzme 7 percent z portfólia akciových a dlhopisových fondov na dlhú trať (to je v skutočnosti pomerne bežný odhad medzi verejnými dôchodkami dni). Investovanie peňazí navyše dáva ešte väčší zmysel, ak ste ešte nemaximalizovali zhodu 401(k) vášho zamestnávateľa. Bol by som si istý, že to urobím skôr, ako urýchlim splácanie študentskej pôžičky alebo vlastného majetku.
