Moja mama je veľká investovanie namiesto dávania darčekov. Krátko po narodení každého z jej vnúčat si otvorila maklérsky účet a investovala pre nich do podielového fondu. Každý rok na Vianoce a ich narodeniny namiesto toho, aby kupovala hračky, dáva peniaze na účet. Robí to isté pre dospelých v rodine, ale dostávame akcie. Robí to už 20 rokov a my to milujeme. Máme šťastie, že niekto za nás investuje.
Čo keby však rodič chcel začať sporiť a/alebo investovať do vlastného bábätka? Aký je najlepší spôsob, ako na to ísť? S vysokou školou, autami a ktovie akými ďalšími výdavkami, ktoré sa chystajú po ceste, nemôže byť na škodu začať pre svoje dieťa rozhadzovať peniaze, však? Samozrejme za predpokladu, že máte dodatočný disponibilný príjem. Je však cestou podielový fond alebo akcie akcií? Čo tak plán 529, zlato, sporiace dlhopisy alebo jednoduchý sporiaci účet? Aký je najrozumnejší plán útoku?
je to zložitá otázka. A neexistuje žiadna odpoveď. Aby sme teda zistili, ako efektívne začať sporiť alebo investovať v mene novorodenca, spýtali sme sa dvoch finančných plánovačov s odbornými znalosťami v oblasti rodinných financií ⏤ Robin Taub, CPA, CA a autor knihy
Najprv sa opýtajte: Na čo sú peniaze?
Prvá otázka, ktorú si treba položiť, je prečo ušetríte peniaze. Je to kvôli školnému? Nové auto, keď budú mať 16 rokov? Možno len chcete poslať svoje dieťa do života malým hniezdnym vajíčkom, aby sa nakoniec nesťahovalo späť domov. Kto vie. Prvým krokom je však zistiť, kam pôjdu peniaze, hovorí Becker a táto odpoveď by mala určiť typ účtu, ktorý si nastavíte.
„Všetko závisí od vašich cieľov, časového horizontu a tolerancie rizika,“ dodáva Taub. „Určite by ste si mohli založiť jednoduchý sporiaci účet, ale viete, ako málo sa teraz sporiacim účtom vypláca, menej ako jedno percento. Čo to naozaj prinesie časom, nie veľa.“
Ak si: Sporenie na vysokú školu
Investovať do: Plán 529
prečo: Ak peniaze určite pôjdu na školné na vysokej škole ⏤ žiadne ak, a, alebo nie ⏤, potom 529 Plán je pravdepodobne najlepšia cesta. „Ponúka najväčší počet daňových úľav a tiež najmenej limitov na príspevky,“ hovorí Becker. "Navyše, peniaze rastú ako odložené dane a možno ich vybrať bez dane, za predpokladu, že sa použijú na vysokoškolské vzdelávanie." Nielen to, ale existujú žiadne obmedzenia príjmu (takže môžete prispievať bez ohľadu na úroveň vášho platu) a technicky neexistujú žiadne obmedzenia ročného príspevku ⏤ dostanete daň z daru, ak tento rok prispejete viac ako 14 000 USD na dieťa (28 000 USD pre manželské páry) alebo 15 000 USD v roku 2018.
Najväčšou nevýhodou plánu 529, hovorí Becker, je to, že „ak nakoniec nebudete potrebovať peniaze na vysokú školu alebo sa k peniazom chcete dostať skôr, budete zdanení zárobky účtu a pokuta vo výške 10 percent, ak sa použije na čokoľvek iné ako výdavky na vyššie vzdelanie.“ A hoci existujú nejaké riešenia ⏤, napríklad môžete zmeniť príjemcu z dieťaťa A, ktoré nie je viazané na vysokú školu, na dieťa B, ktoré je, alebo dokonca pomenovať ako príjemcu budúce vnúča ⏤ celkovo je to prísnejšie ako iné investície vozidiel. „Je to skutočne väčší problém, ak sa rozhodnete, že chcete peniaze na niečo iné,“ hovorí Becker. „Potom bude zo zárobku pokuta 10 percent. To je najväčšia nevýhoda."
Ak si: Šetrenie na iné výdavky na vzdelávanie
Investovať do: Coverdell ESA
prečo: Ak sa vám páči myšlienka sporenia na školu, ale nechcete byť nevyhnutne viazaní na vysokú školu, potom je tu aj širší vzdelávací sporiaci účet známy ako Coverdell ESA. „Podobá sa to plánu 529 v tom, že prispievate peniazmi po zdanení, príspevky sa nepočítajú z daní a peniaze rastú bez dane,“ hovorí Becker. "Veľký rozdiel je v tom, že sa dá použiť aj bez dane na výdavky K-12 vrátane súkromnej školy, doučovania, kníh a ďalších potrebných nástrojov a spotrebného materiálu."
Hoci Coverdell ESA ponúka väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o spôsob použitia peňazí, prichádza s prísnejšími limitmi príjmu a príspevkov. Nielenže máte smolu, ak ste manželský pár, ktorý zarába viac ako 220 000 dolárov, ale celkové príspevky na dieťa sú obmedzené na 2 000 dolárov ročne od všetkých prispievateľov. „Ak teda stará mama a starý otec počas roka prispejú 1 000 USD na Coverdell ESA vášho dieťaťa,“ hovorí Becker, „môžete prispieť len do výšky 1 000 USD navyše. Pretože celkový príspevok nemôže presiahnuť 2 000 dolárov."
Ak si: Záchrana General Nest Egg
Investovať do: „Portfólio zemiakových zemiakov“
prečo? Za predpokladu, že chcete len tak vyhodiť peniaze na bežné použitie, ukáže sa, že spôsob mamy, ako veľa vecí v živote, je ten najlepší. „Najjednoduchšou možnosťou je založiť si naozaj jednoduché, čo by som rád nazýval, gaučové portfólio z akejkoľvek veľkej banky a investovať do indexového podielového fondu, akým je S&P Index,“ hovorí Taub. Indexové fondy sú široko diverzifikované a zvyšujú vaše šance, že si nevyberiete porazeného, ako by ste mohli, keby ste si kúpili jednotlivé akcie spoločnosti. Len sa uistite, dodáva, že zriadite účet pre dieťa na vaše meno.
Becker súhlasí s Taubom a odporúča rodičom, aby si otvorili nízkonákladový maklérsky účet od spoločnosti ako Vanguard, ale aby si účet ponechali na vaše meno. "Existujú spôsoby, ako vytvoriť dôveryhodné účty a podobné veci, ale nie je to potrebné," hovorí. "Len majte peniaze na samostatnom účte vo svojom mene a prispievajte na ne toľko, koľko chcete." dodáva, „Neexistujú žiadne špeciálne daňové úľavy, ale ani limity príspevkov alebo obmedzenia týkajúce sa toho, kedy máte prístup k peniaze.”
Čo sa týka alokácie peňazí, opäť to závisí od vášho časového rámca a averzie k riziku. „Udržiavanie peňazí v nízkonákladových indexových fondoch je najlepší spôsob, ako maximalizovať šance na rast,“ poznamenáva Becker, aj keď s výhradou. „Ak sú to len peniaze na všeobecné budúce použitie a neexistuje žiadna konkrétna časová os alebo čokoľvek, na čo by ste šetrili, môžete dovoliť si s tým byť trochu agresívny.“ Aj keď byť agresívny neznamená zblázniť sa a kúpiť zlato alebo bitcoiny futures. „Nie som fanúšikom zlata,“ hovorí. „Ani ja nie som fanúšikom životných poistiek, Gerber sa snaží predať nových rodičov pre ich deti. Je to v podstate celé životné poistenie s množstvom poplatkov, o ktorých tvrdia, že ich hodnota sa zdvojnásobí X počet rokov." Vyhnite sa, keď hovorí: "Žiadne zlato, žiadne životné poistenie."
Čokoľvek robíte, ušetrite najskôr pre seba
Taub aj Becker dali posledné varovanie rodičom, ktorí by sa mohli nechať uniesť šetrením pre ich 6-mesačné dieťa: Neuprednostňujte šetrenie peňazí pre svoje dieťa, dokonca ani na vysokú školu, pred šetrením pre tvoj budúcnosti. Uznávajú, že ak máte po sporení na dôchodok dodatočný príjem, v každom prípade pomôžte svojmu dieťaťu pripraviť sa na úspešnú budúcnosť. Ale pamätajte: najväčší finančný dar, ktorý im môžete dať, je nie presťahujte sa do ich pivnice, keď budete mať 80 rokov. Také jednoduché. „Zamerajte sa na svoje vlastné financie, splácajte dlhy z kreditných kariet a hypoték s vysokým úrokom a šetrite si na dôchodok,“ hovorí Taub.
Becker dáva svojim klientom rovnaké rady, najmä pokiaľ ide o sporenie na vysokú školu. „Vlastne odporúčam, aby sa úspory na vysokej škole stali jednou z nižších finančných priorít,“ hovorí. „Existuje veľa rôznych spôsobov, ako financovať vysokoškolské vzdelanie. Okrem sociálneho zabezpečenia však v skutočnosti neexistuje žiadny iný spôsob financovania odchod do dôchodku ako teraz na to šetriť. A čím skôr začnete a čím viac teraz ušetríte, tým lepšie sa budete mať."
"Je to celý scenár kyslíka v lietadle," dodáva. „Svojmu dieťaťu uľahčujete, ak je váš osobný finančný základ bezpečný, pretože sa o vás nemusí báť. Nie je to len sebecké, je to v skutočnosti skvelý darček pre vaše deti, ako si ušetriť a zabezpečiť sa ako prvé.“
