Pomoc na ceste. Nie je to len ikonická melódia Grateful Dead, je to pravda v akcii, vďaka prechodu Americký záchranný plán. Balík pomoci pri pandémii vo výške 1,9 bilióna ohlásil tretie kolo stimulačných platieb, ktoré prichádzajú prostredníctvom priamych vkladov, šekov a debetných kariet. Prostriedky už prichádzajú — skontrolujte stav svojich tu.
S platbou však prichádza otázka: ako ju minúť? Po prvé, nenechajte si poradiť od Twitteru alebo skupinového chatu. Nesnažte sa znásobiť svoj neočakávaný zisk tým, že ho „investujete“ do kryptomeny tretej úrovne alebo digitálneho zvýraznenia NBA, alebo ho necháte valiť sa veľkou stávkou March Madness. Musíte mať plán.
„V opačnom prípade to pravdepodobne zmrazíte,“ hovorí Janet Alvarezová, odborníčka na osobné financie Múdry chlieb.
Táto jar bude pre niektoré rodiny bonanzou, zdôrazňuje Alvarez. Tri veci sa dejú takmer zhodne: kontrola stimulov, vaše obvyklé vrátenie daní a nové daňové úľavy. Mnohí rodičia sa môžu v najbližších týždňoch pozrieť na svoj bežný účet a všimnúť si väčší zostatok, ako mali za posledné mesiace. Ak máte závislé osoby, budete mať nárok na 1 400 dolárov za každého aj pre nich – čo znamená, že domácnosť s dvomi rodičmi a dvoma deťmi zarábajúca menej ako 150 000 dolárov by mala mať na ceste 5 600 dolárov.
Ale namiesto míňania peňazí ad hoc zvážte triedenie. „Prvá vec, ktorú by mala rodina urobiť, keď dostane tieto peniaze, je zistiť, ako ich môže použiť aby ste dohnali svoje nevyhnutné výdavky,“ hovorí Rich Hendrickson, regionálny partner v Bentone v Kentucky pri Súbežní poradcovia. To znamená veci ako splácanie dlhov a uistite sa, že váš núdzový fond je späť v primeranej rovnováhe.
Tu je niekoľko dôležitých vecí, ktoré by ste si mali zapamätať predtým, ako miniete kontrolu stimulov.
1. Pred spätným splatením hypotéky alebo nájomného si urobte prieskum.
Ak skutočne bojujete – možno ste boli nezamestnaní alebo sa z nezamestnanosti stále zotavujete – váš prvý inštinkt po získaní stimulačnou platbou môže byť zaplatenie nájomného alebo hypotéky, pretože sú pravdepodobne najväčším mesačným nákladom, a preto sa zdajú byť dôležité. Ale môže byť rozumné zdržať sa takejto činnosti z jedného dôvodu: rozsiahle moratóriá na nájomné a hypotéky, ktoré platia práve teraz, by mohli eliminovať, oddialiť alebo znížiť vaše platby.
Ak si prenájom, navštívte zoznam úradu Consumer Financial Protection Bureau Pomoc pre nájomníkov. Agentúra tiež vedie zoznam možnosti a ochrany hypoték. Ak sa opriete o jeden z týchto programov, mohlo by to uvoľniť vaše stimulačné peniaze na naliehavejšie životné výdavky.
„Naozaj by som tvrdil, že by ste mali využiť všetky tieto programy a neminúť ani cent viac, ako je potrebné,“ hovorí Alvarez. Našľapujte však opatrne: správy sa tu rýchlo menia. Centrum pre kontrolu a prevenciu chorôb je očakáva sa predĺženie príkazu na vysťahovanie, ktorého platnosť je momentálne nastavená na 31. marca do tohto leta – ale zatiaľ tak neurobila.
2. Opýtajte sa sami seba: Keď zasiahol COVID, čo som nechal prepadnúť cez trhliny?
Dobre, teraz je čas zamyslieť sa nad uplynulým rokom. Keď ste potrebovali peniaze na potraviny alebo škôlku, znížili ste inak nevyhnutné výdavky, ako napríklad zdravotné poistenie? Zrušili ste životné poistenie? Máte hromadu účtov za lekársku starostlivosť, ktoré zostali nezaplatené a mohli by skončiť pošpinením vášho kreditného skóre? Odložili ste úplne zásadnú (t. j. zdravotne alebo bezpečnostne orientovanú) opravu vášho domu alebo auta? Urobte si čas na posúdenie výdavkov, ktoré ste mohli odložiť z dôvodu ekonomickej nevyhnutnosti. „Hľadáš veci, ktoré ti možno unikli,“ hovorí Hendrickson. „Na niektoré z týchto vecí, ktoré ste skrátili alebo na oneskorené platby, ste možno zabudli. Je čas dať to do poriadku."
3. Doplňte svoje núdzové úspory.
Všetci finanční poradcovia majú rôzne prístupy a názory, ale zdá sa, že každý z nich, s ktorým som hovoril dohodnúť sa na jednej zásadnej veci: považovať núdzový fond za základný kameň vašich osobných financií zdravie. Je celkom možné, že ste počas minulého roka namočili do núdzových úspor (Nie ste sami. Urobil som.) Teraz je čas to doplniť. Koľko potrebuješ? Väčšina poradcov odporúča tri až šesť mesiacov vašich celkových životných nákladov – vrátane nájomného, jedla, dopravy a zábavy. Môžete ísť na štíhlu stranu, ak by vám vaše odvetvie, lokalita a súbor zručností pomohli rýchlo získať prácu, ak by ste stratili svoju súčasnú; buďte konzervatívnejší, ak ste v odvetví, kde je trh práce tvrdší.
4. Vymažte – alebo odložte – dlh s vysokým úrokom.
Teraz je čas zaútočiť na časť dlhu, ktorý ste nazbierali za posledný rok. „Pri tak nízkych úrokových sadzbách, aké sú práve teraz, by ste za nič nemali platiť pätnásťpercentnú úrokovú sadzbu,“ hovorí Hendrickson. Zaplaťte, čo môžete, a zároveň zvážte svoj núdzový fond – tie sú rovnako dôležité. Možno ísť pol na pol. Ak máte dobrý kredit, máte zostatok a očakávate, že sa váš príjem v priebehu budúceho roka zvýši, zvážte prevod svojho zostatku na kreditnú kartu s 0 % dočasnou RPMN. To by vám poskytlo priestor na oddych, aby ste využili svoje stimulačné peniaze na naliehavejšie potreby. Majte na pamäti, že všetky prevody zostatkov sú nakoniec splatné.
5. Postarajte sa o svoje investície
Ak ste sa dostali až sem, ste v dobrej kondícii. Stále vám zostali nejaké stimulačné peniaze a chcete, aby rástli na akciovom trhu. Dobre. Ak nemáte IRA, začnite ho – trvá to 15 minút. Doslova. A Roth IRA, ktorá je k dispozícii pre nezadaných, ktorí zarábajú menej ako 140 000 USD a páry, ktoré zarábajú menej ako 208 000 USD, vám umožňuje prispieť až 6 000 USD ročne s výraznými daňovými výhodami (ak zarobíte viac, existuje právna medzera do začatia.) V bežných rokoch je konečným termínom na prispenie do IRA za minulý rok daňový deň 15. apríla; v roku 2021 má IRS predĺžil túto lehotu do 17. mája alebo do 15. júna, ak ste v Texase. Po otvorení IRA zvážte vloženie svojich prostriedkov do investičného nástroja s nižším rizikom, ako je ETF so širokým trhom, a nie do jednej akcie, ako je napríklad GameStop. Ak ste všetci zapnutý na fronte IRA, zvážte použitie stimulačných peňazí na otvorenie a 529 Plán na budúce náklady na vzdelávanie vášho dieťaťa.
6. Naplánujte si tú dlho očakávanú dovolenku alebo rodinnú návštevu.
Teraz tie zábavné veci. Ste zaočkovaný – alebo čoskoro budete. Už dlho ste nevideli MeeMaw a PeePaw a PayPal alebo kohokoľvek iného. Sú očkované (dúfam). Vaše deti sú bezpečné navštíviť očkovaných starých rodičov v interiéri. Zvážte rezerváciu cestovania čoskoro – aj keď to bude neskôr v tomto roku, napr očakáva sa zvýšenie cien leteniek a hotelov.
7. Míňate svoj stimul na niečo iné? Zvážte to lokálne.
Stojí za to pripomenúť, že hlavným cieľom stimulu je oživiť ekonomiku, zvýšiť výdavky a zamestnanosť. Čím bližšie k domovu miniete svoje peniaze, tým lepšie na tom bude vaša komunita.
„Žijem v štvortisícovom meste a veľmi, veľmi silno míňam peniaze prostredníctvom miestnych firiem. Vďaka tomu celá vec funguje,“ hovorí Hendrickson. Nezarobil na vás Jeff Bezos za posledný rok dosť peňazí?
8. Nepotrebujete to – alebo sa cítite naozaj altruisticky? Podeľte sa o bohatstvo.
Možno sa vám darí tak dobre, že nepotrebujete naliehavú potrebu peňazí, ktoré sa práve objavili na vašom účte. To je fantastické. Zvážte jeho odovzdanie tým, ktorí to skutočne potrebujú, prostredníctvom a fond vzájomnej pomoci— nezisková organizácia, ktorá zhromažďuje miestne úsilie o obnovu. Nájdite blízkeho na adrese Centrum vzájomnej pomoci.
