Moja žena a ja máme 17 893 dolárov dlh na kreditnej karte rozložené cez tri kreditné karty. Je to správny krok na konsolidáciu dlh do jedného účtu aby som sa vyhol úrokom, alebo si ich mám nechať všetky a vyplatiť? Alebo je tu iná možnosť, o ktorej neuvažujem? Bude to kurva naše kreditné skóre? — Sean, 37, Louisville.
Prevod zostatkov na novú kartu pravdepodobne zhorší vaše kreditné skóre – prinajmenšom z krátkodobého hľadiska – aj keď to môže byť cena, ktorá stojí za to zaplatiť, ak dokážete ušetriť množstvo záujmu. Ako väčšina veľkých finančných rozhodnutí závisí od podrobností vašej situácie.
Vzhľadom na to, aké obrovské sú sadzby väčšiny kreditných kariet, ako aj na veľkosť vášho celkového dlhu, by som sa vážne zamyslel nad propagačnou ponukou. Nepoznám úrokové poplatky, ktoré platíte na svojich bežných účtoch, ale vezmime konzervatívne 20 percent RPMN ako priemer. Ak sa jednoducho držíte nad vodou, pokiaľ ide o vašu istinu, vyložíte počas roka takmer 3 600 dolárov len na finančných poplatkoch. Niet divu, že vydavatelia kariet sú takí obľúbení ako vredy.
Mnoho kariet ponúka nulové percento APR na prvých deväť až 15 mesiacov (ak sa kvalifikujete, to znamená), čo by vám poskytlo vážnu úľavu od týchto šialených sadzieb. A niekoľko z nich, ako napríklad karta Chase Slate, vám nebude účtovať poplatok za prevod zostatku, pokiaľ prevediete svoje existujúce zostatky do 60 dní (troj až päťpercentný poplatok nie je nezvyčajný).
To znamená, že existuje niekoľko vecí, na ktoré by ste mali myslieť predtým, ako stlačíte spúšť. Veritelia sú trochu napätí, keď vidia, že ste v priebehu roka požiadali o nové účty, pretože ešte nevedia, ako ich splácate. Takže to môže znížiť vaše kreditné skóre.
Ale ide o to: „nový kredit“ zahŕňa iba 10 percent vášho ratingu FICO, najrozšírenejšieho systému kreditného bodovania. Pokiaľ sa zaregistrujete iba na jednu novú kartu, malo by to byť minimálne. A vzhľadom na potenciálne úspory by vás krátkodobý pokles vášho FICO nemal dostať do studeného potu – najmä ak sa v blízkej dobe nechystáte kupovať dom.
Majte tiež na pamäti, že 100 percent každej platby počas propagačného obdobia pôjde proti zostatku na karte, pretože sa neplatí žiadny úrok. Takže týmto spôsobom môžete potenciálne hacknúť svojho riaditeľa oveľa rýchlejšie. A faktom je, že zostatky na účtoch sú väčším faktorom vo vašom skóre FICO ako vyberanie nového kreditu. Takže z dlhodobého hľadiska by nová karta skutočne mohla zvýšiť tvoje skóre.
Je však dôležité vedieť, do čoho sa prevodom dostávate. Počas obdobia, keď platíte veľké finančné poplatky, sa vám bude zdať, že ste na ľahkej ulici. Potom čakajte nejaký úder bičom. V čase písania tohto článku napríklad Chase Slate stúpne kdekoľvek medzi 17,24 percentami a 25,99 percentami premennej APR, keď sa úvodné obdobie zastaví. A úvodná sadzba sa zvyčajne vzťahuje iba na zostatky, ktoré prevádzate. Zistíte, že nie sú takí štedrí, pokiaľ ide o nové nákupy.
Ďalším rizikom je, samozrejme, to, že skutočne začnete využívať dodatočný kredit, ktorý máte k dispozícii. Skutočnosť, že ste nazbierali vysoké zostatky, znamená, že ste v režime deficitných výdavkov. To sa musí zmeniť. Ak si vyberiete novú kartu, použite ich len toľko, aby vám banka nezrušila účet pre nečinnosť. Použite ho na zaplatenie účtu za telefón alebo niečo podobné. Nenechávajte ho však vo svojej peňaženke ani prepojený s vaším účtom Amazon, kde je veľa pokušení.
Pointa je toto: ak môžete použiť propagačnú sadzbu na agresívne splatenie svojich zostatkov, a v blízkej dobe nebudete žiadať o žiadne veľké úvery, prechod k novému emitentovi môže priniesť veľa zmysel. Okuliare na čítanie si však majte vždy po ruke – najprv musíte porozumieť drobným písmom.
Teraz existuje niekoľko alternatív, pokiaľ ide o znižovanie úroková sadzba. Napríklad, ak máte vo svojom dome dostatočné množstvo vlastného kapitálu, môžete požiadať o rad vlastného kapitálu úver alebo HELOC, ktorý bude mať zvyčajne úrokovú sadzbu, ktorá je sakra oveľa nižšia ako kartu. Ale s tým sú spojené aj riziká. Ak chcete otvoriť úverový rámec, budete musieť zaplatiť náklady na uzavretie a ak neuskutočníte platby načas, môžete prísť o svoj domov.
Zobrať si osobnú pôžičku je ďalším spôsobom, ako splatiť zostatky na karte. Sadzby nie sú také nízke ako HELOC, ale vo všeobecnosti sú lepšie ako väčšina kariet Visas alebo Mastercard. Vzhľadom na váš dlh však nie je isté, že dostanete najlepšiu sadzbu veriteľa. Takže v každom prípade zvážte klady a zápory každého z nich predtým, ako budete pokračovať.
Mechanizmus, ktorý používate na splatenie svojich zostatkov, je samozrejme len časťou rovnice. Dôležitejším prvkom je v skutočnosti mať plán splatiť svoj dlh. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je odrezať všetky zbytočné kecy zo svojho rozpočtu. A ak si vyberiete novú kartu, žiadam vás, aby ste si každý mesiac nastavili automatickú platbu za toľko, koľko môžete. Celý zmysel tejto nízkej počiatočnej sadzby je agresívne splatiť istinu a konečne dostať toho albatrosa z krku.
