Americkí rodičia nikdy neboli vo väčšom strese. Takmer v polovici krajiny dvojrodičovské domácnosti, obaja rodičia pracujú na plný úväzok ⏤ v porovnaní s 31 percentami domácností v roku 1970. A mnohí tak robia mimo finančná nutnosť, nielen kvôli kariérnym ambíciám. Nikdy to nestojí viac vychovávať dieťa, kúpiť dom, zaplatiť jasle, príp dať dieťa cez vysokú školu ako je tomu dnes. Napríklad vo Washingtone DC platí priemerná rodina 35 782 dolárov ročne, aby mala dve deti denná starostlivosť, najvyššia suma v krajine. Nie je prekvapujúce, že toľko rodičov považuje ukončenie zamestnania za také rodičia, ktorí zostali doma. Prečo obaja pracujú, keď polovica vášho platu ide priamo na starostlivosť o deti?
Rozhodovanie o tom, či by jeden z rodičov mal skončiť v práci, je samozrejme osobné a závisí od množstva faktorov, z ktorých niektoré sú finančné, no mnohé iné nie. Faktom však zostáva, že ak sa čísla nesčítajú, neexistuje spôsob, ako to urobiť jeden rodič dať výpoveď z práce zostať doma s deťmi. Ale ako zistíte, čo je možné? Aby sme pomohli⏤ a vyriešili ďalšie finančné dôsledky života z jedného príjmu ⏤, oslovili sme Matta Beckera, CFP so sídlom na Floride a zakladateľa
1. Opýtajte sa sami seba: Čo chcete robiť? Čo je cieľom?
Ešte predtým, než začnete s číslami, musíte si položiť otázku, prečo zvažujete prestať. Je to preto, že nenávidíš svoju prácu? Má stres dvoch rodičov, ktorí pracujú na plný úväzok, príliš veľa na vašu rodinu alebo manželstvo? Alebo jednoducho chcete zostať doma s deťmi?
S prácou v kancelárii aj s výchovou detí sú spojené náklady, preto je dôležité určiť, aký je konečný cieľ skôr, ako urobíte akékoľvek unáhlené rozhodnutia. Dá sa vaša situácia napraviť skrátením hodín, prechodom na prácu na čiastočný úväzok alebo presunutím dieťaťa do lacnejšieho denná starostlivosť? A čo bude klásť väčší stres na vašu rodinu: snažiť sa znižovať náklady každý mesiac, aby ste mohli žiť s jedným príjmom, alebo mať oboch rodičov zmätených zo snahy zosúladiť prácu a dennú starostlivosť?
"Čo chceš robiť?" hovorí Becker. „Chceš pracovať alebo chceš byť v doma so svojimi deťmi? Finančné dôsledky oboch rozhodnutí sú dôležité a mali by sa brať vážne, ale konečným cieľom je vybudovať si život, ktorý chcete, aby ste boli šťastní.“
2. Vypočítajte si, o koľko klesnú vaše príjmy
Za predpokladu, že cieľom je, aby jeden z rodičov zostal doma, je proces sčítania čísel celkom jednoduchý. Začína to výpočtom vášho nového príjmu a jeho porovnaním s vašimi výdavkami.
„Ak klesnete na jeden príjem, vaša čistá mzda sa môže v skutočnosti zvýšiť, pretože teraz patríte do nižšej daňovej skupiny,“ hovorí Becker. Výsledkom je, že z každej výplaty sa zrazí menej daní a každý mesiac vám zostane viac peňazí, ako by ste možno očakávali. Becker odporúča použiť stránku ako Paycheckcity.com na odhadnutie vašej novej mesačnej mzdy.
Podobne navrhuje použiť nástroj, ako je TaxCaster Turbo Tax, aby ste odhadli, o koľko klesnú vaše federálne dane. Samozrejme, ak si robiť si vlastné dane, môžete stráviť čas vyplňovaním falošného daňového priznania na budúci rok, ale odhadovanie na základe vašej novej nižšej daňovej skupiny nebude fungovať.
"Pretože máme progresívny daňový kód a prechádzate viacerými daňovými skupinami," hovorí Becker. „Nemôžete na to len použiť svoje daňové pásmo. Musíte tiež zohľadniť daňový úver na dieťa a podobné zrážky. Ak chcete byť presný, naozaj potrebujete nejaký nástroj.“
Dve posledné veci, ktoré je potrebné zvážiť pri výpočte vašej novej mzdy: zdravotné poistenie a dôchodkové sporenie. Boli ste pred ukončením zdravotne poistená zamestnávateľom? Ak áno, možno budete musieť prejsť na rodinný plán, ktorý bude stáť viac mesačne a zníži váš príjem z domu. Podobne ich zvyšuje aj pracovný partner Príspevok 401 tisíc s cieľom pomôcť kompenzovať stratový príspevok alebo zápas z inej práce. Ak áno, znamená to opäť nižšiu mzdu za domov.
3. Spočítajte VŠETKY svoje výdavky
Jediný spôsob, ako získať jasný obraz o tom, či si môžete dovoliť žiť z jedného príjmu, je zistiť, kam idú všetky vaše peniaze každý mesiac. Ak máte šťastie, už áno sledovať výdavky v Quicken. Ak nie, budete musieť trochu popracovať na nohách. Ďalším krokom, hovorí Becker, je zrátať všetky svoje výdavky ⏤ fixné, variabilné, nepravidelné a núdzové ⏤ a zistiť, z čoho vychádzate. Zatiaľ čo najväčším nákladom, ktorý pravdepodobne stratíte, je starostlivosť o deti, nezabúdajte, že práca vás stojí peniaze: jedlo, oblečenie, dochádzanie do práce. (benzín, parkovanie, cestovné na vlak), káva, čistiareň, údržba auta, to všetko sa zráta ⏤ a všetko sú to peniaze, ktoré sa vrátia vrecko.
„Zahrňte účty, ako sú majetkové dane, životné poistenie a poistné vlastníkov domov a akékoľvek ročné alebo nepravidelné výdavky, ako je údržba domu, opravy áut, darčeky, cestovanie, čokoľvek, o čom viete, že príde, ale nemusíte nevyhnutne vedieť, kedy je potrebné niečo zohľadniť.“ Becker dodáva. A zdôrazňuje, aby ste nezabudli zaplatiť najprv sebe, pokiaľ ide o dôchodkové sporenie, ako aj vaše fond pre daždivé dni. Aj keď Becker uznáva, že štandardný núdzový fond predstavuje výdavky na 3 až 6 mesiacov, musí sa zvýšiť. "Pridávate tu riziko, pretože ak tá jedna osoba príde o prácu, potom nemáte žiadny príjem."
Dávajte si tiež pozor na to, aby ste použili skutočné čísla výdavkov, a nie cielené rozpočtové ciele podľa vašich predstáv bude míňajte na stravovanie, cestovanie alebo oblečenie, keď máte len jeden príjem. Niektorí ľudia zabúdajú – alebo nechcú – zrátať svoje súčasné výdavky rovnako ako to, čo plánujú minúť, a ako každý, kto má rozpočet, vie, že to nie vždy vyjde.
„Bol by som opatrný, keby som predpokladal, že veľa z toho môžete jednoducho vynechať, napríklad jesť vonku a cestovať,“ hovorí Becker. by sa zameral na výdavky, ktoré sa určite zmenia, veci ako starostlivosť o deti, náklady na dochádzanie, čistiareň, váš šatník.“
Nakoniec pridajte nové výdavky, ako je zdravotné pokrytie rodinného plánu a dlhodobá invalidita, čo je podľa Beckera ďalšia veľká ochrana, ktorú môžete mať, ak bude existovať iba jeden príjem.
„Ak ste jediným príjemcom rodiny, dlhodobé poistenie pre prípad invalidity je skutočne cennou ochranou,“ dodáva Becker, „zabezpečuje, že budete mať príjem aj v prípade zdravotných problémov. vás zdržalo bez práce na dlhší čas." Prvým miestom, kde by ste mali hľadať krytie, by mal byť váš zamestnávateľ, ale často je to individuálne krytie, ktoré získate sami silnejší. Niet divu, že je to tiež drahšie a ťažšie dostupné.
4. Porovnajte čísla
Ako teda vyzerajú čísla? Aký je čistý rozdiel medzi vašou zmenou príjmu a zmenou výdavkov? Ste čistý pozitívny alebo čistý negatívny?
„Ak je to čisté plus, inými slovami, váš príjem klesá o menej ako vaše výdavky zníženie a ukončenie zamestnania je niečo, čo chcete robiť, mali by ste to robiť slobodne,“ Becker hovorí.
Dodáva: „Vo väčšine situácií sa pravdepodobne ocitnete v scenári, v ktorom je pokles príjmu väčší ako pokles vo výdavkoch“. V takom prípade budete musieť zistiť, aký je tento rozdiel, a nájsť spôsoby, ako vykonať zmeny vo svojom výdavky. To neznamená, že to nie je možné, len to, že budete musieť urobiť nejaké škrty.
5. Vykonajte skúšobnú jazdu
Becker odporúča vyskúšať si život s jedným príjmom niekoľko mesiacov predtým, ako skutočne odídete zo zamestnania. Navrhuje vziať rozdiel medzi vašou zmenou v príjmoch a výdavkoch a vložiť ho priamo do úspor, v podstate predstierať, že neexistuje. Napríklad, ak je teraz rozdiel medzi vašimi príjmami a výdavkami 500 dolárov mesačne, začnite ho preháňať a trénujte život z nového nižšieho príjmu. Okrem toho, že jednoducho dokážete, že dokážete zvládnuť nový životný štýl, podľa Beckera vytvorí nejaké úspory, ktoré môžete použiť na zvládnutie prechodu.
Keď už viete, o koľko menej peňazí zarobíte každý mesiac, je jednoduchšie začať zisťovať, kde urobiť zmeny vo svojom rozpočte, či už menej jesť, obmedzovať cestovanie atď. „Začnite pracovať na týchto zmenách ešte predtým, ako ich budete musieť skutočne urobiť, a kým máte ešte tento dodatočný príjem,“ hovorí Becker. „Ak to dokážete, potom skvelé, môžete sa cítiť pohodlne pri zmene práce. Ak to nedokážete, ak je to naozaj boj, možno ešte nie ste celkom pripravený prestať."
6. Nezabudnite myslieť dlhodobo
Je ľahké stratiť zo zreteľa budúcnosť, keď zápasíte s každodennými problémami rodičovstva na plný úväzok a dvoch zamestnaní na plný úväzok. Je však dôležité ustúpiť a zvážiť dlhodobé obdobie. Majte na pamäti, že rodinný rozpočet je najtesnejší, keď sú deti mladšie ako 5 rokov, a hoci to teraz môže byť ťažké, nebude to tak vždy.
„Určite je možné, že v závislosti od platu a nákladov na starostlivosť o dieťa a iných súvisiacich výdavkov, aspoň jeden pre jedného z vás, Práca vás stojí viac, ako vám práve teraz robí,“ hovorí Becker, „ale je tiež možné, že to môže trvať len pár rokov.“ The Predpokladom je, že váš príjem bude rásť, keď napredujete vo svojej kariére a vaše deti vystúpia zo starostlivosti o deti na bezplatnú verejnosť školy. Napriek tomu je dôležité brať do úvahy, ale nie nevyhnutne byť viazaný vecami, ako je strata budúcich príjmov potenciál a navýšenia, zodpovedajúce peniaze neprispievané k 401 000 a menšie dávky sociálneho zabezpečenia odchod do dôchodku.
„Uskutočnilo sa veľa štúdií, ktoré ukazujú, že najmä ženy obetujú veľa pri zárobkoch v kariére a postupe, keď zostávajú doma so svojimi deťmi,“ hovorí Becker. „Ak to chceš robiť, určite by si to mal urobiť, či už si matka alebo otec. Ale je realitou, že ak teraz opustíte pracovnú silu, je prinajmenšom dobrá šanca, že to povedie k nižším zárobkom a neskôr ťažšiemu kariérnemu postupu. Ak sú to veci, ktoré sú pre vás dôležité, potom by sa možno oplatilo vystrčiť to teraz ⏤ aj keď je to momentálne finančná strata.“
Napriek tomu, uzatvára Becker, všetko sa vracia k vašim pôvodným zámerom. „Mohli by ste potenciálne odísť do dôchodku skôr alebo s väčšími peniazmi, ak by ste radšej pracovali, ako by ste zostali doma s deťmi, aj keď to nie je to, čo chcete? Samozrejme. Ale to nie je pointa toho všetkého. Cieľom je robiť to, čo chceš a byť šťastný.“
