Rovnako ako mnohí, aj ja som zdrvený dlhmi zo študentských pôžičiek. Niekoľko rokov som sa snažil nájsť si prácu a pracoval som na niekoľkých zamestnaniach od výplaty k výplate. Teraz sú moje študentské pôžičky viac ako 60 000 $ a hoci mám teraz stabilnú prácu a rodinu, cítim sa pri nich na kolenách. Môj mesačný odber domov je teraz 4 500 dolárov, ale sme a domácnosť s jedným príjmom a mám toľko iných výdavkov. Aké sú moje najlepšie možnosti? Konsolidujem? Alebo len akceptujem, že ich budem ťahať po zvyšok svojich dní? – Lucas, New York
Či už v dobrom alebo zlom, ste súčasťou veľkého klubu. Dlh študentskej pôžičky, ktorý v USA teraz dosahuje 1,5 bilióna dolárov (áno, to je bilión s písmenom „t“), sa stal obrovskou váhou v porovnaní s poslednými triedami. Je teda logické, že by ste chceli zvážiť svoje možnosti.
Ak máte viacero federálnych pôžičiek, ich konsolidácia do jednej vám určite pomôže zjednodušiť život. Ale neznižuje to vašu úrokovú sadzbu. V skutočnosti veritelia vypočítavajú vaše nové finančné poplatky tak, že vezmú vážený priemer vašich existujúcich pôžičiek a zaokrúhlia ho
Skontaktoval som sa s pár odborníkmi na Hrdina študentskej pôžičky, ktorý navrhol niektoré ďalšie možnosti, ktoré môžu potenciálne znížiť vašu mesačnú splátku. Jednou z ciest, na jednu študentskú pôžičku Hero's Rebecca Safier, je vybrať si plán splácania založený na príjmoch, ako je napríklad plán založený na príjme a plán Pay As You Earn. Upravujú vaše mesačné platby na základe vášho platu a veľkosti rodiny, čo poskytuje úľavu mnohým dlžníkom.
„Tieto plány tiež predlžujú vaše podmienky splácania na 20 alebo 25 rokov a zvyšok vám bude odpustený, ak na konci obdobia budete mať zostatok,“ hovorí Safier. „Aj keď v priebehu rokov zaplatíte viac úrokov, plán založený na príjmoch vám umožní držať krok s vašimi ostatnými výdavkami a vyhnúť sa nesplácaniu študentskej pôžičky.“
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na vysokoškolské sporiace účty, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Môžete tiež zvážiť refinancovanie u súkromného veriteľa, navrhuje Elyssa Kirkham z Student Loan Hero. Dlžníci so stabilným príjmom a dobrým kreditným skóre môžu týmto spôsobom často získať nižšiu sadzbu. Navyše si môžete predĺžiť dobu, počas ktorej ju splácate.
„Natiahnutím doby splácania sa znížia vaše mesačné splátky študentských pôžičiek a poskytne vám trochu viac miesta vo vašom rozpočte,“ hovorí. "Jedno varovanie však bude znamenať aj zvýšenie celkovej splatenej istiny a úrokov a zotrvanie v dlhu o niečo dlhšie."
Refinancovanie má aj iné nevýhody. Tým sa vzdáte mnohých plánov splácania, ktoré máte k dispozícii s federálnou pôžičkou, a nie každý súkromný veriteľ vám umožní prejsť na toleranciu, ak stratíte prácu alebo zažijete inú ekonomickú situáciu ťažkosti. A čo viac, nemôžete sa zúčastniť programu Public Service Loan Forgiveness, čo je pekná výhoda pre ľudí zamestnaných vládou alebo v neziskovej organizácii oslobodenej od daní.
Pri každom z týchto prístupov existuje kompromis medzi rizikom a odmenou, takže pred rozhodnutím si musíte urobiť domácu úlohu. Ale našťastie máte možnosti. Veľa štastia!
S manželkou o pár mesiacov čakáme prvé dieťa a pridaná zodpovednosť ma presvedčila, aby som si uzavrel termínované životné poistenie. Aké veľké krytie potrebujem? Manželka plánuje zostať s malým doma aspoň kým nepôjdu do školy. – Alan, Eden Prairie, MN
Ďakujem za otázku, Alan. Som si istý, že budete spať oveľa ľahšie s vedomím, že vaša rodina bude chránená, ak by sa stalo niečo nemysliteľné.
Niekedy budete počuť, že výška krytia, ktorú potrebujete, je približne 10-násobok vášho platu, aspoň ak ste vo svojej domácnosti živiteľom rodiny. Myslím si, že určité finančné pravidlá môžu byť užitočné, ale toto konkrétne usmernenie sa mi zdá dosť zbytočné.
Životné poistenie musí skutočne zohľadňovať špecifiká vašej situácie. Ako východiskový bod musíte zrátať veľké výdavky, ktoré bude musieť pokryť váš manželský partner – alebo zákonný zástupca vašich detí – v prípade vášho úmrtia. Tie obsahujú:
- Náklady na starostlivosť o deti
- Výdavky na vzdelávanie vrátane školného na súkromnej škole (ak je to možné) a budúcich nákladov na vysokú školu
- Nesplatené dlhy vrátane študentských pôžičiek a pôžičiek na autá
- Konečné výdavky, ako sú náklady na pohreb a účty za lekársku starostlivosť
- Náhrada príjmu, ktorá pomôže pokryť splátky nájomného/hypotéky, jedlo a iné bežné výdavky
Odtiaľ si môžete odpočítať všetky aktíva, ktoré by ste po sebe zanechali, vrátane sporiacich účtov, zdaniteľných investičných účtov a 529 vysokoškolských sporiacich plánov.
Je zrejmé, že veľa závisí od zárobkového potenciálu vášho partnera, keď je vaše dieťa dostatočne staré na to, aby navštevovalo školu. Povedzme, že plánujete kúpiť poistku s 20-ročnou platnosťou, ktorá by vypršala zhruba v polovici kariéry vášho syna alebo dcéry na vysokej škole.
Možno budete musieť pokryť 100 percent životných nákladov svojej rodiny počas 1. až 5. roku. Ak však môže zarábať slušný príjem, keď vaše dieťa dosiahne materskú školu, budete potrebovať iba dostatočnú dávku pri úmrtí, aby ste jej príjem doplnili na zvyšok poistenia. Termínované poistenie je zvyčajne cenovo dostupné pre mladých, zdravých dospelých. Napríklad 30-ročný nefajčiar môže získať 20-ročnú poistnú zmluvu v hodnote 500 000 dolárov za približne 25 dolárov mesačne za predpokladu, že má dobrú anamnézu.
V ideálnom prípade by ste chceli politiku, ktorá pokrýva všetky potreby vašej rodiny, ak už tam nie ste, aby ste sa o ne postarali. Ale realita je taká, že niečo je lepšie ako nič. Ak všetko, čo si skutočne môžete dovoliť, je 10 dolárov mesačne, toto je politika, ktorú by ste mali dostať.
