Hej, Bank of Dad. Úrokové sadzby klesajú. Čo to pre mňa naozaj znamená? Ako to ovplyvní mňa peniaze? Mám ich niekoľko kreditné karty, a hypotéku, platba za auto, niektoré sporiace účty; stále máme aj študentské pôžičky mojej manželky. Existuje najlepší spôsob, ako reagovať, alebo veci, ktoré môžem urobiť, aby som sa ubezpečil, že je všetko bezpečné a v poriadku? — Jason, 34, Reno, Nevada
To je skvelá otázka, Jason. Úrokové sadzby sú už dlhší čas šialene nízke a vyzerá to tak Fed nemusí byť vykonávané orezávanie kľúčová sadzba, ktorá ovplyvňuje množstvo spotrebiteľských úverov. Aj keď určite nechcete prehnane reagovať na krátkodobé ekonomické zmeny, je rozumné sa opýtať, ako to môže ovplyvniť váš finančný život.
S tým povedané, tu je malý prehľad o tom, ako môžu alebo nemusia byť ovplyvnené produkty, ktoré ste spomenuli.
Ako nízke úrokové sadzby ovplyvňujú kreditné karty
Minulý mesiac Federálny rezervný systém prvýkrát po 11 rokoch znížil sadzbu vplyvných federálnych fondov. Majte na pamäti, že tieto zmeny budú mať tendenciu najviac ovplyvňovať produkty s premenlivou sadzbou. To znamená, že nakoniec môžete zaznamenať zmenu vo finančných poplatkoch za kreditnú kartu, ktoré patria do tejto kategórie.
Otázkou je, do akej miery to skutočne ovplyvňuje vaše návyky pri pôžičkách. Dokonca aj so znížením o štvrtinu bodu v júli (a niektorí odborníci očakávajú podobný krok v septembri), účtovanie vašich nákupov je stále extrémne drahé. A prieskum Web CreditCards.com zistil, že priemerná sadzba klesla na 17,74 percenta po rozhodnutí Fedu o znížení sadzieb minulý mesiac. To je stále veľmi drahý spôsob, ako zaplatiť za veci.
Ako nízke úrokové sadzby ovplyvňujú hypotéky
Hypotéka sadzby boli celkom dobré už minulú jeseň, keď priemerný 30-ročný fixný úver účtoval okolo 5 percent. Odvtedy sa ešte zlepšili. Tento týždeň je priemerná sadzba pre tieto hypotéky len 3,81 percenta Bankrate.
Ak ste sa v poslednej dobe nepozerali na situáciu s hypotékou, možno by ste sa mohli zamyslieť nad refinancovaním. Samozrejme, všetko závisí od toho, čo už platíte. Ak je rozdiel v sadzbách štvrť percentuálneho bodu, prevýšiť 2 až 5 percent hodnoty vášho domu v nákladoch na zatváranie nemusí stáť za to.
Ak však dokážete ušetriť niekoľko stoviek dolárov mesačne na poplatkoch za financovanie, možno budete chcieť zazvoniť svojmu maklérovi – najmä ak plánujete žiť vo svojom dome niekoľko rokov, čo vám umožní viac než len získať späť tieto transakcie poplatky.
Ako nižšie úrokové sadzby ovplyvňujú pôžičky na autá
Náklady na pôžičky na autá v skutočnosti stúpali, kým v júli zaznamenali mierny – a myslím tým mierny – pokles. Teraz priemerná sadzba na a päťročný úver na nové auto je 4,63 percenta. Pre väčšinu ľudí samotná politika Fedu na uvoľnenie peňazí neospravedlňuje refinancovanie vášho úveru.
Jedným zo scenárov, v ktorom by ste mohli chcieť preplatiť, je, ak máte ešte niekoľko rokov na zaplatenie vašej aktuálnej pôžičky a podarilo sa vám vzkriesiť kreditné skóre, ktoré bolo pri kúpe auta dosť mizerné. Dlžníci s vynikajúcim ratingom FICO platia v priemere o 3,5 percentuálneho bodu menej ako dlžníci so skóre pod 650.
Ako nižšie úrokové sadzby ovplyvňujú sporiace účty
Sadzba federálnych fondov a úroková sadzba na sporiace účty sú ako Mitch McConnell a bohatí ruskí investori – sú tesní. Takže, keď Fed minulý mesiac znížil svoju sadzbu, banky sa do značnej miery posunuli v ústrety.
Dokonca aj banky s vyšším výnosom, ako Marcus a Ally, znížili svoje sadzby na 2,15 percenta a 1,9 percenta. Ale vieš čo? Tieto online účty sú stále skvelým miestom na vloženie peňazí, ku ktorým možno budete potrebovať rýchly prístup. Sú oveľa štedrejšie ako tradičné sporiace účty, ktoré v dnešnej dobe neprinášajú takmer nič.
Ako nižšie úrokové sadzby ovplyvňujú študentské pôžičky
federálny študentské pôžičky sú fixné, takže sadzba vašej manželky neklesne len preto, že centrálna banka znížila sadzbu. (Sadzby federálnych pôžičiek sú stanovené v máji na nadchádzajúci školský rok, takže ani študenti, ktorí sa tento rok na jeseň dostanú do kampusu, nebudú priamo ovplyvnení).
Súkromné pôžičky sú však úplne iná hra. Tie sú všeobecne viazané na Libor, ktorý je citlivý na manévre Fedu. Ak máte súkromný úver s premenlivou sadzbou, mohli by ste začať pociťovať určitú úľavu, hoci veriteľom môže chvíľu trvať, kým sa prispôsobia.
Môže byť tiež vhodný čas na zváženie refinancovania, najmä ak sadzby, na ktoré by ste sa dnes kvalifikovali, sú o viac ako celý percentuálny bod nižšie ako pôžička, ktorú už máte. Pred refinancovaním federálnej pôžičky na súkromnú pôžičku však dlho premýšľajte. Získanie lepšej sadzby môže znieť lákavo, ale prídete o určité možnosti splácania a ochranu spotrebiteľa, ktoré získate iba s bankovkou podporovanou vládou. A raz ty refinancovať, nie je cesty späť.
