Ak vám Covid-19 dal zabrať rodinné financie, aspoň ste v dobrej spoločnosti. Podľa a novo zverejnený prieskum NerdWallet69 percent Američanov uvádza, že príjem ich domácnosti bol v posledných mesiacoch prepadnutý. Toto číslo vyskočí na 80 percent pre mileniálov a tých v generácii Z.
V dôsledku pandémie sa milióny rodičov zrazu snažia len o to zaplatiť hypotéku alebo účty za energie načas. Pre tých, ktorí to už majú za sebou kontrola stimulu a úspory, posledné útočisko je odstúpenie od svojich 401 000 plánov a ďalšie dôchodkové účty aby svetlá zostali zapnuté.
V dobrom aj zlom, Kongres túto možnosť výrazne zjednodušil. V zákone CARES je zastrčený súbor ustanovení, ktoré umožňujú beztrestné predčasné výbery z IRA a plány na pracovisku, ako aj zvýšený strop pre sumy pôžičiek 401 (k) pre tých, ktorí sú ovplyvnení vírus.
Prepadnutie hniezdneho vajíčka sa môže zdať ako lepšia možnosť, ako povedzme hromadenie obrovské účty za kreditné karty. Prináša to aj niekoľko vážnych úskalí. Pred výberom peňazí, ktoré sú určené na vaše zlaté roky, finanční profesionáli tvrdia, že je dôležité premyslieť si dôsledky.
Nové pravidlá pre výbery, pôžičky 401(k).
V normálnych časoch robí strýko Sam všetko okrem použitia visiaceho zámku, aby ste sa predčasne nedotýkali svojich daňovo zvýhodnených dôchodkových účtov. Chcete urobiť predčasné odstúpenie od plánu IRA alebo pracovného plánu pred dosiahnutím veku 59½? Zvyčajne čelíte strmému 10-percentnému trestu za predčasný výber – navyše musíte zaplatiť daň z príjmu za čokoľvek, čo vyberiete (hoci s účtami Roth platíte dane iba zo svojich ziskov).
Ak ste boli zdravotne alebo finančne postihnutí pandémiou, tieto mantinely sú dočasne zrušené. Po zvyšok roku 2020 si môžu zo svojho dôchodkového plánu vybrať až 100 000 dolárov, a to úplne bez sankcií.
Zákon tiež odstraňuje časť vášho daňového účtu tým, že vám to umožňuje rovnomerne rozložte svoju distribúciu na obdobie troch rokov. Takže ak napríklad vyberiete 15 000 USD zo svojho IRA, potom máte možnosť nahlásiť príjem 5 000 USD v každom roku od roku 2020 do roku 2022 (alebo ich môžete všetky nahlásiť v roku 2020).
Ak teraz splatíte tento výber do troch rokov – možnosť, ktorú niektoré, ale nie všetky plány umožňujú – môžete tiež získať späť akékoľvek dane z príjmu, ktoré vám vznikli. Fyzická osoba, ktorá splatila svoju distribúciu napríklad v roku 2022, by mohla podať opravné priznanie znovu získať príslušné dane z rokov 2020 a 2021, poznamenáva John Weninger, Appleton, Wisconsin poradca s Endowment Wealth Management.
Tieto dočasné pravidlá sa však vzťahujú len na „kvalifikovaných jednotlivcov“. Tento výraz môže znieť trochu hmlisto, ale znamená, že:
- vy, váš manželský partner alebo vaša závislá osoba ste mali pozitívny test na SARS-CoV-2 alebo ochorenie, ktoré spôsobuje, COVID-19, prostredníctvom testu schváleného CDC;
- Zažili ste negatívne finančné dôsledky prepustenia, prepustenia, karantény alebo skrátenia pracovného času;
- Ste vlastníkom firmy, ktorá musela kvôli pandémii zatvoriť prevádzku alebo skrátiť hodiny; alebo
- Nemôžete sa vrátiť do práce, pretože máte problém nájsť starostlivosť o dieťa.
Tí, ktorí spĺňajú jedno z týchto kritérií, majú tiež väčšiu voľnosť, pokiaľ ide o pôžičky z plánu svojho zamestnávateľa, za predpokladu, že to vaše pracovisko umožňuje.
V rámci stimulačného zákona sa existujúce limity na takéto úvery zdvojnásobili. Zatiaľ čo vo väčšine rokov si môžete požičať 50 000 dolárov alebo polovicu svojho zostatku, čo je menej — t. j. súčet vašich príspevkov a súm prevrátenia plus akékoľvek pridelené zodpovedajúce prostriedky — kvalifikovaní jednotlivci si môžu vybrať 100 000 $ alebo 100 percent vášho zostatku do 22. septembra. Plánom tiež umožňuje odložiť splácanie takýchto pôžičiek až o jeden rok.
Odchod do dôchodku: Krátkodobá úľava, dlhodobé dôsledky
Vo svete finančného plánovania sa s peniazmi v dôchodkovom pláne zaobchádza s druhom úcty, ktorý je zvyčajne vyhradený pre sväté relikvie. Ale ak vám hrozí, že vám na dvere priklepne oznámenie o vysťahovaní, je v poriadku odhodiť staré pravidlá na obrubník?
Napriek uvoľneným pravidlám Weninger tvrdí, že skoré distribúcie by mali byť poslednou možnosťou. "Existujú nevýhody, najmä to, že prichádzate o odložený rast daní, ktorý by ste mali zo sumy, ktorú vyberiete," hovorí. Ak nemôžete splatiť výber, hovorí Weninger, tiež prichádzate o všetok budúci odložený rast daní (alebo nezdanený rast v prípade účtov Roth).
Pôžičky na pracovisku teoreticky obchádzajú tento problém tým, že vás nútia vrátiť svoj účet späť na pravú mieru. Ale v závislosti od veľkosti vašej pôžičky môže byť splácanie vášho účtu počas požadovaného časového obdobia – zvyčajne päť rokov – obrovskou brzdou pre váš budúci rozpočet. A ak odídete od svojho zamestnávateľa, hovorí Weninger, musíte sa na zvyšný zostatok vykašľať oveľa rýchlejšie.
Pred prepadnutím vášho dôchodkového účtu by ste mali najskôr vyčerpať iné spôsoby, ako si zabezpečiť svoje financie, hovorí Dave O’Brien, spoluzakladateľ plánovacej firmy Richmond vo Virgínii. EVOporadcovia. To zahŕňa využívanie dočasnej ochrany s toleranciou pre federálnych študentských dlžníkov podľa zákona CARES a porozprávajte sa so svojím hypotekárnym veriteľom a spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty, z ktorých niektoré umožňujú bezúročné odložené platby.
O’Brien tiež odporúča dôkladne sa pozrieť na svoje výdavky. Ak dokážete predať to auto navyše alebo zredukovať svoju zbierku gitár, aby ste vyžili, je to oveľa lepšie, ako ohroziť celý svoj dôchodok.
Tí, ktorí sú v obzvlášť ťažkej situácii, možno budú chcieť zahodiť aj nepodstatné zrážky zo mzdy. „Toto môže byť čas výrazne znížiť príspevky do ich dôchodkového plánu alebo dokonca zastaviť odvádzanie príspevkov, a to aj za cenu zrieknutia sa zodpovedajúcich príspevkov zamestnávateľa,“ hovorí O'Brien.
Zúfalé časy si niekedy vyžadujú zúfalé opatrenia. Nemyslite si však, že „beztrestný“ znamená bez následkov, pokiaľ ide o rozdelenie plánu predčasného odchodu do dôchodku. Ak existuje spôsob, ako udržať svoje 401(k) alebo IRA neporušené znížením výdavkov alebo bočným zhonom, odborníci tvrdia, že na tom budete pravdepodobne oveľa lepšie.
