Priemerný prvý kupujúci domu zníži o 6 % z hodnoty nehnuteľnosti zatváranie, podľa Národná asociácia realitných maklérov. Takže napríklad na dome v hodnote 300 000 USD bežný kupujúci ušetrí 18 000 USD, kým sa stanú vlastníkmi nehnuteľnosti. A pokryť 20% z predajnej ceny? Museli by ste dať dokopy skvelých 60 000 dolárov.
Samotná výška zálohy vytvára hlavolam, najmä pre tých, ktorí si sporia na svoje prvé bývanie. Pravdepodobne nechcete, aby tieto peniaze podliehali rozmarom akciového trhu, ktorý sa môže prepadnúť práve vo chvíli, keď nájdete svoj vysnívaný domov. Pravdepodobne sa však nezbláznite ani z toho, že vaše finančné prostriedky majú na účte, ktorý generuje veľmi nízku úrokovú sadzbu.
Takže, kde si mám nechať zálohu?
Kde je teda najlepšie zložiť zálohu? To závisí od dvoch kritických faktorov, podľa Dana Herrona, majiteľa spoplatneného Poradcovia elementárneho bohatstva v San Luis Obispo, Kalifornia: Prvá je vaša časová os na uskutočnenie nákupu domu. Druhým je vaša tolerancia k riziku.
Bohužiaľ, rastový potenciál a volatilita sa pohybujú rovnakým smerom, na čo musia budúci kupujúci domov myslieť pri zvažovaní akcií a iných cenných papierov. „Ak im investovanie týchto peňazí spôsobí spánok, mali by byť konzervatívni a držať ich na vysoko výnosnom sporiacom účte,“ hovorí Herron.
Nenechajte sa zmiasť názvom. V tomto prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami nečakajte z týchto online úspor žiadne obrovské výnosy vozidlá – Ally a Marcus v súčasnosti ponúkajú 0,50 % APY (hoci to pravdepodobne porazí vašu banku ulica). Ale pretože väčšina sporiacich účtov je poistená FDIC, váš hlavný je v bezpečí ako mačiatko.
A čo používanie investičných účtov?
Pre tých, ktorí sú trochu odvážnejší alebo majú dlhšie obdobie pred nákupom, môže pridelenie časti peňazí z nákupu domu na investície pomôcť zvýšiť váš zisk, hovorí Herron. Zvyšok by mal zostať na sporiacom účte, ktorý vytvára balast pre vaše maklérske prostriedky.
Ak máte pred nákupom 3- až 5-ročné okno, Herron odporúča nasmerovať investičnú časť vašej zálohy smerom k konzervatívne investície, ako sú vysoko kvalitné dlhopisy (Herron má rád iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF a Vanguard Total Bond Market ETF) a komunálnydlhopisové fondy (napríklad Vanguard Tax-Exempt Bond ETF alebo iShares National Muni Bond ETF).
Ktorý fond má najväčší zmysel, do značnej miery závisí od vášho daňového pásma. Keďže úrok, ktorý munis platí, je zvyčajne oslobodený od federálnej dane, domácnosti vo vyšších triedach vo všeobecnosti získajú z týchto vládnych dlhopisov väčší prospech ako osoby s nižším príjmom. Herron hovorí, že tiež rád začleňuje krátkodobé dlhopisové fondy do svojich klientskych portfólií, aby znížil volatilitu z budúceho zvyšovania úrokových sadzieb.
A ľudia s trochu dlhším oknom - povedzme 5 až 10 rokov? Hoci sú z krátkodobého hľadiska volatilnejšie, pridanie diverzifikovaného akciového fondu do vášho mixu poskytuje potenciál pre šťavnatejšie odmeny. Ďalšia možnosť: fondy s nízkou volatilitou, ktoré investujú do širokej škály akcií, ale snažia sa o stabilnejší výkon ako S&P 500 ako celok. Tieto fondy zvyčajne zaostávajú za trhom počas vzostupu, ale zmierňujú úder, keď sa veci pohybujú opačným smerom. To je kompromis, ktorý by boli ochotní urobiť mnohí budúci kupci domov.
Čo sa týka správneho pomeru úspor a investícií? „Všetko závisí od toho, koľko chce kupujúci riskovať,“ hovorí Herron. Je zrejmé, že čím viac peňazí prispejete do akcií a dlhopisov, tým viac môže vaša držba kolísať.
Vždy, keď používate maklérske účty, je dôležité myslieť na možné daňové dôsledky. To je ďalší dôvod, prečo sa pravdepodobne chcete vyhnúť investíciám, ak je kúpa domu na obzore, hovorí Herron. Okrem toho, že sa vystavíte potenciálnym výkyvom na trhu, budete musieť zaplatiť represívnejšiu daň z krátkodobých kapitálových ziskov za čokoľvek, čo predáte za menej ako rok, čím znížite svoje čisté výnosy. Takže sa skutočne dostávate do finančnej krajiny nikoho.
Koľko by ste mali dať dole na dom?
Kupujúci so slušným úverom môžu často získať hypotéku so znížením len o 3 % – a pri niektorých programoch aj menej. Či je zobrať si väčšiu pôžičku finančne rozumnou hrou, je iná vec.
Veľkou otázkou je, či si skutočne môžete dovoliť priebežné náklady na vlastníctvo domu, keď podpíšete záverečné dokumenty. Nižšia akontácia znamená vyššiu mesačnú splátku hypotéky, čo môže byť pre prvokupujúcich veľkou záťažou.
„Obyčajne vám odporúčam, aby ste sa pokúsili získať platbu, ktorá sa blíži tomu, čo už platíte za nájom,“ dodáva Heron. „Prechod od platenia nájomného k plateniu hypotéky je vďaka tomu celkom jednoduchý.“
Ale to znamená udržať si svoje Celkom mesačné náklady vrátane poplatkov, ktoré si vložíte do úschovy, sú približne rovnaké. Okrem samotnej splátky hypotéky budete musieť zaúčtovať:
- Poistenie hypotéky (v prípade zloženia menej ako 20%)
- Daň z majetku
- poplatky HOA
- Poistenie domácnosti
- Opravy (zvyčajne 1-2% z kúpnej ceny každý rok)
Tiež by ste sa chceli zamyslieť nad vplyvom kúpy domu na vaše ďalšie finančné ciele, hovorí Herron. Môžete napríklad uskutočniť platby za dom a naďalej primerane financovať svoj dôchodkový účet alebo 529 vášho dieťaťa? A ak sa ponoríte do svojho núdzového fondu, aby ste zaplatili zálohu, ako dlho bude trvať doplnenie týchto prostriedkov?
„Je dôležité, aby ste skutočne pochopili, aký vplyv má kúpa domu na vašu finančnú pohodu,“ hovorí Herron. "Nie je to ako pár topánok, ktoré môžete vrátiť, ak sa vám už nepáčia."
