Ahoj Otcova banka, Kupujeme s manželkou náš prvý dom. No, dúfali sme kúpiť náš prvý dom už skoro rok a pol. Občas sme sa priblížili, ale niektoré miesta sa nezdali správne. Jedna vec, ktorá tento proces sťažuje, je pochopenie sadzby hypoték, rôzne typy úvery na bývanie, pričom sú predbežne kvalifikovaní verzus predbežne schválené. Existuje veľa jazykových a dôverných výrazov a je to dosť frustrujúce. Dúfal som, že by ste mohli položiť nejaké otázky hypotekárnemu veriteľovi, aby som sa počas procesu necítil ako hlupák. Ďakujem, Marcus e-mailom.
Buďme úprimní. Pokiaľ nebudete jesť, spať a dýchať finančné veci, nákup domov je komplikovaný. To platí najmä pre časť financovania, kde sa veľa ľudí cíti úplne ohromených zložitosťou odvetvia pôžičiek a jeho mätúcim žargónom.
Ale tu je vec, ktorú potrebujete vedieť. Kedykoľvek zapojíte špecialistu na pôžičky, zapojíte sa do súťaže. Snažia sa získať čo najviac peňazí pre seba a svojho zamestnávateľa – a čím menej toho budete vedieť do rozhovoru, tým úspešnejší budú v tomto úsilí. Na druhej strane, ak viete, čo sa opýtať, nakláňate rovnováhu síl späť vo svoj prospech.
Pokiaľ ide o to, aby som vedel, na čo sa pýtať úradníka pre pôžičky, myslel som si, že oslovím Colina Robertsona, zakladateľa blogu Pravda o hypotéke a sám bývalý veriteľ. Tu je to, čo povedal, že by malo byť na zozname každého.
7 hypotekárnych otázok, ktoré môžete položiť veriteľovi
1. "Aká bude celková platba za bývanie?"
Je ľahké zamerať sa na to, aká bude vaša skutočná splátka hypotéky každý mesiac. Majte však na pamäti, že sa budete musieť postarať aj o veci, ako sú majetkové dane, poistenie majiteľa domu a poplatky HOA. Ak na dom odložíte menej ako 20 percent, možno budete musieť zaplatiť aj poistné na hypotekárne poistenie, ktoré chráni veriteľa pred rizikom, že úver nesplatíte. Toto všetko sa sčítava.
„Poznajte celú sumu, ktorú budete musieť zaplatiť každý mesiac, aby ste sa uistili, že dom bude cenovo dostupný a nebude vám brániť vo vašich ďalších výdavkoch a cieľoch úspor,“ hovorí Robertson.
2. "Aká je moja sadzba a ako dlho je to dobré?"
Zachytenie nízkej úrokovej sadzby hypotekárneho úveru pomáha znížiť vašu mesačnú splátku, vďaka čomu máte vo svojom rozpočte trochu miesta navyše. To znamená nakupovať veriteľov – a vyjednávať.
Robertson však hovorí, že by ste sa mali tiež opýtať, ako dlho je sadzba dobrá (obdobie uzamknutia) a uistiť sa, že je skutočne uzamknutá, keď budete spokojní s cenovou ponukou, ktorú dostanete. Takto sa to nezmení, aj keď sadzby medzitým stúpnu.
3. "Účtujete nejaké poplatky alebo body veriteľovi?"
Očakávajte, že keď si vezmete hypotéku, zaplatíte množstvo poplatkov vrátane poplatkov za vlastníctvo a spracovanie úveru poplatky, poplatky za upisovanie a poplatky za poskytnutie úveruNiektoré z nich sa dajú s trochou znížiť vyjednávanie. Poplatok za poskytnutie úveru je napríklad zvyčajne percentom z ceny predaja nehnuteľnosti. V prípade drahších domov môže byť veriteľ ochotný vziať si menší kúsok koláča s vedomím, že stále zarobia slušný zisk.
Podľa zákona musí veriteľ poskytnúť „APR“, verziu úrokovej sadzby, ktorá zahŕňa niektoré alebo všetky tieto poplatky. Nezabudnite sa opýtať, čo je zahrnuté v ich postave. Týmto spôsobom môžete porovnať RPMN pre rôzne možnosti pôžičiek a zohľadniť všetky poplatky, ktoré do nej nie sú zahrnuté.
Skontrolujte tiež, či vám veriteľ účtuje predplatené úroky, známe tiež ako „bodov.“ Každý bod sa rovná jednému percentu z ceny domu. Takže zaplatenie dvoch bodov za dom v hodnote 300 000 USD znamená, že pri zatvorení musíte vyplatiť viac ako 6 000 USD. Platobné body zvyčajne znížia vašu úrokovú sadzbu, čo je jeden z dôvodov, prečo sa môže zdať, že dostávate veľa. Pokiaľ ich neberiete do úvahy, v skutočnosti neporovnávate jablká s jablkami rôznych poskytovateľov úverov.
Majte na pamäti, že ak plánujete zostať v domácnosti dlhší čas, platiť finančné poplatky na front-end nemusí byť zlý nápad. V opačnom prípade je pravdepodobne lepšie vyhýbať sa.
4. "Aký typ hypotéky je pre mňa najlepší?"
Zatiaľ čo väčšina veriteľov bude predpokladať, že chcete 30-ročnú fixáciu, dobrý by si mal nájsť čas a prejsť si množstvo rôznych možností pôžičiek.
„Možno sa ukáže, že lacnejší 5-ročný ARM je lepšou alternatívou, ak si neplánujete ponechať dom veľmi dlho, alebo ak očakávate refinancovanie v blízkej budúcnosti, keď sa vaša finančná situácia zlepší,“ hovorí Robertson. "Alebo, že 15-ročná fixácia je úplne zvládnuteľná a má lepšiu hodnotu pre vás ako majiteľa domu."
Záver: neexistuje žiadne univerzálne riešenie pre hypotéky. Povedzte veriteľovi o svojich plánoch a nechajte ho, aby vám poskytol výhody a nevýhody rôznych produktov.
5. "Koľko musím dať dole?"
Dobrý veriteľ bude schopný poskytnúť rôzne možnosti zálohových platieb v závislosti od toho, koľko hotovosti musíte zložiť. Pred výberom hypotéky sa presne opýtajte, koľko budete musieť zaplatiť vopred, vrátane záverečných nákladov, ako sú poplatky za ohodnotenie a vlastníctvo, dane z nehnuteľnosti a body, ak nejaké existujú.
Ste povinní platiť poistenie hypotéky na základe vašej nízkej akontácie? Ak áno, uistite sa, že viete, koľko to bude znamenať váš mesačný účet – a potenciálne aj vaše záverečné náklady.
6. "Prečo sú hypotéky odmietnuté?"
Veriteľ vám ponúka skvelú sadzbu so zálohou, ktorú si skutočne môžete dovoliť. Všetko vyzerá skvele. Posledná vec, ktorú chcete, je zistiť, že banka alebo hypotekárna spoločnosť sa rozhodla na poslednú chvíľu odstúpiť od vášho úveru. A predsa sa to stáva.
Robertson odporúča pýtať sa, prečo majú iné pôžičky tendenciu zlyhávať, aby sa predišlo rovnakému nešťastiu. „Mohli by vám to povedať kvôli úveru, novej práci alebo nedostatku skúsených aktív,“ hovorí. „Vedieť, prečo sa hypotéky nedostanú do cieľa, môže byť kľúčom k tomu, aby ste sa dostali k tabuľke financovania.“
7. "Ako dlho bude proces trvať?"
Pri kúpe domu je dôležité načasovanie. Budete sa chcieť uistiť, že veriteľ, ktorého si vyberiete, môže nielen uzavrieť váš úver, ale aj do dátumu uzávierky uvedeného v kúpnej zmluve.
To by mohlo znamenať vyhľadanie poskytovateľa hypotéky so záznamom efektívnosti. „Niektorí veritelia sa špecializujú na refinancovanie a nemusia byť najvhodnejší na nákup domu, ktorý je časovo citlivý,“ hovorí Robertson.
Ako pri každom veľkom nákupe, určite chcete nakupovať. Odhoďte svoj zoznam otázok od viacerých poskytovateľov pôžičiek, aby ste mohli zistiť, kto vám poskytne najlepšiu celkovú hodnotu, nielen najnižšiu inzerovanú sadzbu. Vzhľadom na to, koľko peňazí a bolesti by ste mohli ušetriť, budete radi, že ste si do tohto procesu urobili malú domácu úlohu.
