Hej Bank of Dad, mám dve plán zdravotnej starostlivostis v práci. Stojí za to zaplatiť vyššiu prémiu za plán najvyššej úrovne, aby ste získali nižšiu odpočítateľné a spolupoistenie? — Carlos, Coral Springs, Florida
Nemýľte sa: voľba, ktorú urobíte počas obdobia otvorenej registrácie, môže mať na vás veľký vplyv bežný účet. A napriek tomu si veľa zamestnancov vyberá plán bez toho, aby o tom veľa premýšľali.
Ak ste vo svojom zdraví optimistickí, budete mať tendenciu zvoliť si plán s vysokou spoluúčasťou, ktorý vám poskytne nižšie mesačné poistné. Ak máte odpor k riziku, pravdepodobne sa rozhodnete pre plán najvyššej úrovne, aj keď to znamená väčšiu zrážku z vašej výplaty.
Lepší prístup je založiť svoje rozhodnutie čo najviac na vašich plánovaných výdavkoch na zdravotnú starostlivosť. Pohľad na vaše zdravotné nároky z predchádzajúcich rokov vám poskytne dobrý základ – a mnoho poisťovateľov má webové stránky, ktoré vám to umožnia relatívne jednoducho. Samozrejme, budete chcieť zohľadniť aj akékoľvek jednorazové potreby, či už ide o a
Zdravotné plány s vysokou spoluúčasťou, s ktorými je možné spárovať zdravotné sporiace účty, sa v posledných rokoch stali bežnejšími. Rebecca Kennedy, spoplatnená poradkyňa z Kennedy Financial Planning v Denveri, hovorí, že HDHP majú najväčší zmysel pre zdravších jedincov, ktorí majú prebytočnú hotovosť, ktorú môžu použiť na hotové výdavky. Zdravotné sporiace účty – ktoré ponúkajú trojitú výhodu daň– odpočítateľné príspevky, odložený rast daní a výbery bez dane – sú určite šikovným miestom na zaparkovanie týchto prostriedkov.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na vysokoškolské sporiace účty, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Kennedy však varuje, že plány s vysokou spoluúčasťou nie sú nevyhnutne vhodné pre každú rodinu. Podľa zákona majú HDHP odpočítateľné položky vo výške najmenej 1 350 USD pre jednotlivcov a 2 700 USD pre rodiny. A v mnohých prípadoch sú oveľa vyššie. Takže tí, ktorí čelia neočakávanej lekárskej kríze, môžu čeliť obludným účtom. "Naozaj potrebuješ byť silný." núdzové rezervy aby to dobre sedelo,“ hovorí Kennedy.
To znamená, že by ste sa mali vyhnúť predpokladu, že plány s nižšími spoluúčasťou (často PPO) budú nevyhnutne ušetríte peniaze, ak spotrebujete veľa lekárskej starostlivosti. V niektorých prípadoch mimoriadne poistné, ktoré zaplatíte, presiahne ročný rozdiel odpočítateľné. Navyše, HDHP majú niekedy vreckové čiapky, ktoré sú podobné alebo dokonca menšie ako ich kolegovia s nižšou spoluúčasťou.
Minulý rok študovala dvojica výskumníkov z University of Wisconsin možnosti poistenia u 331 spoločností. Úžasne zistili, že plány s vysokou spoluúčasťou by viedli k nižším maximálnym nákladom u 65 percent týchto firiem.
Preto sa oplatí otestovať svoj zdravotný plán tým, že prídete s najhorším scenárom a uvidíte, či vám plán vyššej úrovne nakoniec skutočne ušetrí peniaze.
Bank of Dad, mám dobré investície (401 tis, IRA), solídny fond pre daždivé dni, nejaké sporiace účty pre moje deti a stabilnú prácu. Platíme účty, šetríme peniaze a ešte sa zabávame. Ale stále sa bojím, že sa stiahnem do biedy. Myslím, že sa pýtam: ako skutočne zistím, či som na správnej finančnej ceste? Čím by som sa mal najviac zaoberať? Čoho sa mám prestať báť? — Ben K., Portland, ME
Chcem, aby ste sa tu dlho a zhlboka nadýchli, pretože to znie tak, že robíte takmer všetko správne, pokiaľ ide o plánovanie vášho eventuálneho odchod do dôchodku. Maximálne stačí len trochu doladiť.
Pokiaľ ide o investovanie, je potrebné si položiť dve veľké otázky: 1) Koľko toho odložím a 2) Kam to dám?
Spomenuli ste, že už využívate výhody 401 (k) a IRA, čo je skvelý začiatok. Základným pravidlom, ktoré navrhuje veľa poradcov, je odložiť si aspoň 10 až 15 percent zo svojej výplaty, počnúc od 20. rokov. Ak ste po promócii nezačali práve najlepšie, zvážte zvýšenie tohto percenta, aby ste to vynahradili.
Ešte lepšie je použiť jeden z mnohých investičné kalkulačky dostupné online a zadajte svoje konkrétne čísla. Na základe zostatkov na vašom bežnom účte a výšky ročného príspevku by ste mali získať celkom dobrú predstavu o tom, ako veľa budete mať do dôchodkového veku (hoci si to vyžaduje určité odhady o tom, ako dobre bude v tomto smere fungovať trh čas).
Takmer rovnako dôležité ako to, koľko ušetríte, je to, ako dobre tieto peniaze rozdelíte. Ak ste stále v prvej polovici svojej kariéry, pravdepodobne budete chcieť nakloniť svoje portfólio smerom k akciám, čo vám pomôže maximalizovať vaše výnosy z dlhodobého hľadiska. Pomerne stredná axióma by vám umožnila vlastniť akcie a dlhopisy v pomere 80/20 vo veku 30 rokov, hoci to môžete mierne upraviť na základe vašich konkrétnych cieľov a tolerancie rizika.
Mladší pracovníci majú čas prečkať akékoľvek dočasné poklesy na trhu. S pribúdajúcim vekom však budete chcieť postupne zvyšovať svoje investície do dlhopisov – a dokonca aj do určitej hotovosti –, pretože vaše potreby prechádzajú z akumulácie bohatstva na ochranu bohatstva.
Okrem toho ide do značnej miery o to, aby ste sa vyhli akýmkoľvek veľkým chybám, ako je napríklad vyťahovanie peňazí z vašich dôchodkových účtov na zbytočné výdavky. Samozrejme, je tiež nevyhnutné mať pokrytie zdravotného postihnutia, ktoré je dostatočné na pokrytie vášho zdravotného postihnutia výdavky v prípade, že trpíte dlhodobou chorobou (spolu so životným poistením, ktoré vás ochráni závislé osoby).
Ale česť vám – zdá sa, že ste už na správnej ceste. Pokiaľ robíte dôležité rozhodnutia správne, som si istý, že po odchode z pracovnej sily nebudete v núdzi.
