Je ťažké nečinne sedieť, kým akciový trh prudko klesá, ako tomu bolo za posledný mesiac. Teraz je čas prejsť na konzervatívnejší investície? — James L., Portland, OR
Chlapi majú tendenciu riešiť problémy. Keď je naše dieťa hračka zlomí na dve časti, sme tam vonku so super lepidlom v ruke, aby sme odstránili škody. Inokedy sa však odrazenie do akcie môže obrátiť proti. Dočasný pokles na trhu je toho príkladom.
Nikto nemá rád, keď ich ťažko zarobené hniezdočko zasiahne. Ale tendenciou je zhadzovať svoje akcie, keď sú nízke, čo je opak toho, čo chcete robiť. Toto je raz, keď potrebujete udržať svoju mentalitu napraviť pod kontrolou.
Pre začiatok sa držte rebalancovania založeného na pravidlách, hovorí Rick Vazza, finančný poradca z Driven Wealth Management v San Diegu. Pre väčšinu ľudí to znamená, že svoje pridelenie tried aktív upravíte iba na prísnom kalendárnom základe – povedzme raz za rok – alebo keď sa váš prídel akcií zníži o určitú sumu. „Chcete sa rozhodovať podľa svojich podmienok, nie podľa trhových podmienok,“ hovorí Vazza.
„Bank of Dad“ je týždenný stĺpec, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na vysokoškolské sporiace účty, cenovo dostupné nápady na rande alebo kde kúpiť hračky lacno? Pošlite otázku na adresu [email protected]. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Opýtajte sa svojho makléra. A potom nám to povedz. radi by sme to vedeli.
Povedzme, že na základe vášho veku a cieľov odchodu do dôchodku nastavíte portfólio pozostávajúce zo 75 percent akcií a 25 percent dlhopisov. Ak sa trh prepadne, tento pomer by zrazu mohol byť 70 percent akcií a 30 percent dlhopisov. Takže keď vyvážite, skutočne by ste kúpili viac akcie, aby sa veci udržali v rovnováhe. A, samozrejme, opak by bol pravdou na býčom trhu. Výsledok: nakupujete nízko a predávate vysoko – je to investícia 101.
Je tiež dôležité mať veci v nadhľade. Počas mesiaca október klesol S&P 500 približne o sedem percent. Ale v roku je to dosť ploché. Ak teda vyvažujete raz za rok, možno nebudete musieť robiť veľa práce investície.
Viem o tom, že mám fond pre daždivé dni a slušný sporiaci účet. Ale aké ďalšie, menej diskutované, znaky dobrého finančného zdravia by som mal zvážiť? — Brian S., New York City
Kontrola vašich financií je niečo ako návšteva lekárov. Plácanie na manžete krvného tlaku nehovorí celý príbeh. Potrebujete kompletné cvičenie.
Pevný núdzový fond je dobrý začiatok, ale vyhodím aj niekoľko ďalších testov. Váš pomer dlhu k príjmu (DTR) je jedným z nich. Logika je tu celkom jednoduchá. Čím viac peňazí prinesiete, tým viac budete môcť spracovať svoj kredit – a to zahŕňa všetko od študentských pôžičiek až po vašu kartu Visa. Niet divu, že DTI je jedným z hlavných faktorov, ktoré veritelia hľadajú pri upisovaní väčších pôžičiek. Vo všeobecnosti ste v dobrej kondícii, ak ju máte pod 35 percent, ale nižší pomer je ešte lepší.
S tým súvisí aj cash flow. Znie to ako niečo, o čo sa musia starať iba podnikoví účtovníci, ale je to dôležité aj pre vašu domácnosť. Ak neprinášate viac príjmov, ako míňate, nedokážete dlhodobo sporiť, čo je samozrejme cieľom. V skutočnosti vyčerpáte všetky úspory, ktoré už máte – alebo budete pokračovať v kopaní väčšej jamy, ak sa opierate o svoju kreditnú kartu. Takže ak máte negatívny cash flow, urobte čokoľvek, aby ste to otočili a rýchlo.
Potom je tu váš kreditné skóre, čo určuje, aké drahé bude odstránenie a hypotéku alebo získajte pôžičku na auto. Je to tiež hrubý ukazovateľ toho, ako používate kredit. Ak predlžujete svoje revolvingové účty alebo pravidelne vynechávate termíny splatnosti, zobrazí sa to vo vašom čísle FICO.
Pozrite sa aj na svoje miera dôchodkového sporenia. Ak sa vám po 20-ke podarilo presmerovať aspoň 15 percent svojho príjmu na 401(k) alebo IRA, pravdepodobne ste na tom celkom dobre. Majte však na pamäti, že je to dosť voľný cieľ. Ak ste pri nástupe do zamestnania nevybehli presne z brány, možno budete chcieť nakopnúť trochu viac, aby ste dohnali stratený čas.
V neposlednom rade zistite, ako sa vám darí na oddelení riadenia rizík. Ak vychovávate mladú rodinu, máte životné poistenie, ktoré ju ochráni pred nepravdepodobnou, no napriek tomu reálnou možnosťou, že by sa vám niečo mohlo stať? Máte zdravotné poistenie, ktoré vám zaručí dostatočný príjem, ak sa zraní živiteľ vašej rodiny? Ak nie, pravdepodobne je čas trochu nakupovať.
