Pre mnohých ľudí znamená zvonenie v novom roku prehodnotenie priorít. Možno ste sa už rozhodli ísť trochu tvrdšie do posilňovne alebo sa znova spojiť so starými priateľmi. Možno len chcete získať svoje pravidelný režim dieťaťa v šachu.
Začiatok nového kalendára je, samozrejme, skvelý čas na opätovné preskúmanie finančné návyky tiež. Ak ste ako mnohí rodičia, ste príliš zaneprázdnení premýšľaním o tom, že každodenné peniaze musia urobiť veľa dlhodobé plánovanie. Teraz je ročné obdobie, kedy môžete urobiť krok späť a pozrieť sa na väčší obraz.
Tu sú niektoré z finančných predsavzatí, ktoré môžete urobiť teraz, aby ste zabezpečili, že vaša domácnosť bude po roku 2019 v lepšom stave.
Vytvorte (a dodržujte) rozpočet
Isto isto. Všetci vieme, že rozpočtovanie je základným kameňom zdravých rodinných financií. Faktom však je, že málokto z nás je v tom veľmi dobrý. A 2013 Gallupov prieskum, napríklad zistil, že iba tretina Američanov vedie podrobný prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch.
Na konci dňa nezáleží na tom, ako si zosúladíte svoje výdavky, či už na hárku zošitového papiera alebo v aplikácii ako Mint alebo
Čím podrobnejší budete, tým lepšie. To znamená, že zahŕňa všetko od splátok hypotéky alebo nájmu až po ranné latte a tie výlety do predajného automatu na pracovisku. Ak dokážete zostať usilovní počas celého roka, bude pre vás jednoduchšie odvyknúť si od diskrečných nákupov, bez ktorých môžete skutočne žiť.
Vytvorte núdzový fond
Neočakávaná udalosť, či už je to strata zamestnania alebo krátky pobyt v nemocnici, by vás a vašu rodinu nemala finančne zruinovať. To je dôvod, prečo odborníci tvrdia, že je dobré mať fond, ktorý pre každý prípad dokáže pokryť výdavky v rozsahu troch až šiestich mesiacov.
Bohužiaľ, toto je ďalšia oblasť, v ktorej väčšina Američanov zaostáva za hranicami. Podľa prieskumu spoločnosti Bankrate.com, iba štyria z 10 dospelých majú úspory, ktoré môžu využiť v prípade núdze. Ak sa váš núdzový fond míňa alebo vôbec neexistuje, teraz je čas začať ho znova vytvárať.
Zaplaťte svoje kreditné karty
Dostať sa von dlh je takmer vždy dobrá vec, ale je dôležité si uvedomiť, že nie všetky úvery sú rovnaké. Zostatky na kreditných kartách majú tendenciu niesť niektoré z najvyšších úrokových sadzieb, keď táto lákavá propagačná sadzba zmizne. Preto by drahé karty mali byť vaším cieľom číslo 1 pri znižovaní dlhu.
Povedzme, že počas celého roka máte na svojich revolvingových úverových linkách priemerný zostatok 5 000 USD. Ak si banka účtuje 20-percentný úrok, znamená to, že len na úrokoch každý rok investujete viac ako 1 000 dolárov. To sú peniaze, ktoré by bolo lepšie previesť na sporiaci alebo investičný účet.
Zvýšte svoje dôchodkové úspory
Len málo pracovníkov sa v súčasnosti môže spoľahnúť na dôchodok ako doplnok k kontrolám sociálneho zabezpečenia, keď odídu do dôchodku. Väčšina z nás sa teda musí spoliehať na daňovo zvýhodnené účty ako napr 401(k) s a IRA, aby sme zabezpečili pohodlný životný štýl v našich neskorších rokoch.
Jedným z populárnych pravidiel je vyčleniť približne 10 percent z každej výplaty na svoje dôchodkové účty, počnúc 20-kou. Avšak pracovníci, ktorí začnú investovať neskôr vo svojej kariére, možno budú musieť vložiť 15 percent alebo viac, aby zostali na správnej ceste.
Pre tých 50 a starších, ktorí sú stále pozadu, IRS ponúka ustanovenie o dobiehaní, ktoré vám umožní dať 24 500 dolárov ročne na váš 401 (k) – o 6 000 dolárov viac, ako môžu prispieť mladší investori.
Vyvážte svoje portfólio
Mať vhodný mix aktív by mal byť jedným z hlavných cieľov každého dlhodobého investora. (L10, str. 12 v pdf) Ale udržiavanie správnej rovnováhy medzi rizikom a ziskom si vyžaduje občasnú kontrolu vášho účtu. Začiatok nového roka je na to skvelý čas.
Povedzme, že vás do dôchodku delí dobrých 20 rokov a chcete, aby 70 percent vašich dolárov išlo do akcií a 30 percent do dlhopisov. Ak financujete svoj účet prostredníctvom zrážky zo mzdy, je celkom ľahké zachovať presné rozdelenie – aspoň vtedy, keď prídu peniaze.
Čo ak však index S&P 500 vzrastie o 18 percent za jediný rok, ako tomu bolo v roku 2017 a dlhopisy generujú výnos nižší ako 4 percentá? Zrazu je podiel vlastného kapitálu vášho hniezdneho vajíčka vyšší ako 70 percent. Možno budete musieť predať niektoré zo svojich akcií a kúpiť ďalšie dlhopisy, aby ste udržali všetko v rovnováhe. A keďže nikto nevie, kedy sa akciová rally skončí, je to tiež skvelý spôsob, ako uzamknúť svoje zisky.
Ak je vaša alokácia len o málo prekročená, nerobte si starosti. Ale keď sa jedna trieda aktív odchyľuje od vášho cieľového mixu o viac ako päť percentuálnych bodov, je to tak asi je čas na úpravu.
Prehodnoťte poistné krytie
Jednotlivci s vysokým čistým majetkom si nemusia robiť starosti finančné zdravie rodiny ak nečakane zomrú alebo utrpia úraz, ktorý ich vyradí z práce. Ale ktokoľvek iný so závislými osobami by mal mať pokrytie života a zdravotného postihnutia, ktoré udrží jeho blízkych v dobrej kondícii. Mnoho pracovníkov má politiky prostredníctvom svojho zamestnávateľa, hoci nemusia postačovať na uspokojenie potrieb vašej rodiny.
Nový rok je vhodný čas na to, aby ste sa uistili, že vaše sumy krytia sú dostatočné a že príjemcovia uvedení vo vašej zmluve sú stále presní. Ak ste nedávno zažili významnú udalosť, napríklad manželstvo, rozvod, alebo smrť člena rodiny, možno budete chcieť aktualizujte mená vo svojej zmluve.
Urobte si poriadok vo svojej vôli
Zdĺhavá právna bitka – taká, ktorej výsledok môže, ale nemusí odrážať vaše želania – je pravdepodobne to posledné, čo by ste chceli v prípade vášho nečakaného odchodu.
Prehodnotenie vašej vôle každý rok alebo dva je najlepší spôsob, ako sa tomuto výsledku vyhnúť. Možno ste nedávno mali ďalšie dieťa a potrebujete ho zahrnúť do dokumentov. Alebo ste si možno mysleli, že je lepšie, aby sa strýko Lou stal zákonným zástupcom vášho syna, ak sa vy a vaša manželka stanete účastníkmi vážnej nehody.
Ak ste sa nikdy nedostali k vytvoreniu závetu, teraz je čas začať. V zložitejších situáciách sa pravdepodobne oplatí pracovať s kvalifikovaným právnikom v oblasti plánovania nehnuteľností. Ale v rodinách, kde sú smernice dosť jasné, môžete v pohode držať nástroj pre domácich majstrov, ako je Quicken WillMaker Plus alebo Raketový právnik. Umožňujú vám dokonca vytvoriť si živú dôveru, čo je zvyčajne dobrý nápad, ak chcete, aby sa časť vášho majetku dostala k deťom, ktoré ešte nie sú pripravené na povinnosti hospodárenia s peniazmi.
