Ahoj Otcova banka. Som v procese kúpu domu a bolo mi povedané, že v tejto situácii je v poriadku odstúpiť od môjho 401 tis, ktorá má momentálne okolo 100 tis. Musel by som si vziať pôžičku 40 000 dolárov, aby som to mohol urobiť zálohová platba. Existuje množstvo článkov o nebezpečenstvách požičiavania si od 401k, ale aj o tých, ktoré pojednávajú o časoch, kedy je dobré tak urobiť. Co si myslis? Som hlúpy, keď si vezmem túto pôžičku? Viem, že ide o to, aby som sa pozrel na záujem Získal by som na pôžičke, keby som ju nechal nedotknutú na účte, ako aj hodnotu nahromadenú v mojom dome. Existujú však nejaké sankcie za vyberanie peňazí? Tiež: Ako vyberiem peniaze a sú niekedy prípady, kedy je pôžička z tohto účtu tým správnym krokom? Mám v úmysle vrátiť peniaze na účet. — George, cez e-maill.
Na prvý pohľad pôžička z vlastného dôchodkový účet znie to ako veľmi dobrý obchod. Žiadna kontrola kreditu? Nízke počiatočné poplatky? Úrok, ktorý platíte sami sebe namiesto banky? Čo sa vám nepáči?
Ale ako lesklé šperky predávané z kufra Lincolnu z roku '92, pôžičky 401(k) vyzerajú oveľa menej lákavo, čím bližšie sa pozriete. Keď na to príde, dávajú najväčší zmysel ako posledný zdroj financií – nie niečo, o čo sa chcete oprieť pri veľkom nákupe. prečo? Pretože vytiahnutie peňazí z hniezda je jedným z najistejších spôsobov, ako vykoľajiť svoje dlhodobé úspory a potenciálne sa ocitnúť s obrovským daňovým výdavkom.
Je pravda, že ak váš zamestnávateľ patrí medzi viac ako 80 percent spoločností, ktoré ponúkajú pôžičky, mali by ste mať prístup aspoň k časti týchto peňazí. Pravidlá IRS vám umožňujú vybrať si 50 percent vášho zostatku na účte, až do výšky 50 000 USD, na pôžičky. Kľúčom je tu „odovzdaná“ časť. Vo vašom prípade by súčet vašich príspevkov a súm prevrátenia, plus akékoľvek pridelené zodpovedajúce prostriedky, musel byť aspoň 80 000 USD, aby ste si mohli vziať pôžičku 40 000 USD.
Zvyčajne musíte splácať istinu a úroky počas piatich rokov. Jedinečnou vlastnosťou pôžičiek 401(k) je, že úrok, ktorý zaplatíte – často krát základná sadzba plus jeden percentuálny bod – sa pripočíta k zostatku na vašom účte. Žiadne z týchto peňazí nestratíte v prospech banky alebo iného veriteľa.
Ale, och, sú nabité nášľapnými mínami. „Radšej považujem dôchodkové sporenie za posvätné,“ hovorí Rebecca Kennedyová, finančná plánovačka so sídlom v Denveri. IMPACTfolio. "Úprimne povedané, myšlienka vziať si pôžičku 40 000 USD zo zostatku na účte 100 000 USD ma znepokojuje." Tu je návod, ako sa môže pôžička 401 (k) v takej výške vypomstiť:
-
Zažijete veľkú finančnú krízu
Pri hypotéke máte možnosť rozložiť si splátky na 30-ročné obdobie. Často však musíte splatiť pôžičku 401 (k) len za päť rokov. Budete platiť oveľa vyššie platby, a to znamená menej peňazí na zaplatenie hypotéky, vloženie do núdzového fondu a, viete, na jedenie. "Plán môže umožniť dlhšie splácanie, pretože sa používa na nákup domu," hovorí Kennedy. "Ale stále by sa to mohlo premietnuť do statných mesačných alebo štvrťročných platieb, ktoré je potrebné zohľadniť v peňažnom toku." - Je to obrovský ťah na vaše dôchodkové sporenie. Keď splácate pôžičku, budete mať menej peňazí na investovanie, keď budete v tomto zrýchlenom splátkovom kalendári. To je obrovská premárnená príležitosť. Jedným z absolútnych kľúčov k inteligentnému plánovaniu odchodu do dôchodku je skorý začiatok. Každý dolár, ktorý vložíte, keď ste mladý, má šancu zarobiť zložený rast, keď zostane na vašom účte. Takže 100 dolárov, ktoré investujete vo svojich 20 rokoch, bude oveľa hodnotnejších ako 100 dolárov, ktoré vhodíte tesne pred odchodom do dôchodku. Tieto peniaze chcete mať na účte, kde môžu rásť.Navyše sa oplatíte po zdanení peniaze. Porovnajte to s daňovo odpočítateľnými príspevkami 401 (k), ktoré by ste mohli robiť, ak by ste pôžičku nemali. V daňovom zákone sa vzdávate obrovskej výhody.
-
Mohli by ste sa zaseknúť s obrovským daňovým vyúčtovaním.
Ak máte menej ako 59½ rokov, každá suma pôžičky, ktorú nesplatíte včas, sa považuje za skoré rozdelenie. To znamená, že z tejto sumy nebudete musieť platiť dane z príjmu, ale strýko Sam dostane 10-percentnú pokutu. Fuj. Možno ste si to spočítali a nemyslíte si, že zaostávanie s pôžičkou je veľká starosť. Majte však na pamäti, že ak z akéhokoľvek dôvodu odídete zo zamestnania, pravdepodobne budete musieť vrátiť celú sumu do 15. apríla nasledujúceho roka, aby ste sa vyhli daňovej pokute. Podľa pracovného dokumentu z roku 2015 pre Národný úrad pre ekonomický výskum až 86 percent ľudí, ktorí odídu zo zamestnania počas splácania, nespláca úver. Osemdesiatšesť percent! Ak ste už vypili 401(k) pôžičku Kool-Aid, už len táto štatistika by vás mala priviesť k vytriezveniu.
Určite chápem, prečo sú ľudia nervózni z akciového trhu, vzhľadom na jeho nevyhnutné vzostupy a pády. Z dlhodobého hľadiska však generuje oveľa vyššie výnosy ako nehnuteľnosti.
Nemyslite si, že vzostup hodnoty majetku je vždy istá vec.
„Kúpa domu nie je vždy ziskový podnik, ako sa ľudia na určitých trhoch s bývaním v celej krajine dozvedeli počas finančnej krízy v rokoch 2008/2009,“ hovorí Kennedy. "Spätný pohľad ukáže, či sme blízko vrcholu alebo nie, ale všetky nákupy domov by sa teraz mali robiť s úmyslom zostať na chvíľu."
Ak nemáte prostriedky na kúpu domu bez toho, aby ste sa dotkli svojho 401(k), môže to byť signál, že vám to prerastá cez hlavu. A ak sa na domácnosť pozeráte hlavne ako na investíciu, pravdepodobne by ste mali radšej použiť peniaze pred zdanením na zväčšenie svojho dôchodkového účtu. Pokiaľ investujete pomocou kombinácie aktív primeranej veku, váš potenciál rastu bude oveľa väčší.
