Za veliko ljudi zvonjenje v novem letu pomeni premislek o prioritetah. Morda ste se že odločili, da boste nekoliko težje obiskali telovadnico ali se ponovno povezali s starimi prijatelji. Mogoče samo hočeš dobiti svoje otroška redna rutina v pregledu.
Seveda je začetek novega koledarja odličen čas, da ponovno preučite svoj finančne navade tudi. Če ste kot veliko staršev, ste preveč zaposleni z razmišljanjem o vsakodnevnem denarju, ki bi moral narediti veliko dolgoročno načrtovanje. Zdaj je čas v letu, ko se lahko umaknete in pogledate širšo sliko.
Tukaj je nekaj finančnih odločitev, ki jih lahko sprejmete zdaj, da zagotovite, da bo vaše gospodinjstvo na boljši podlagi, ko bo leto 2019 potekalo.
Ustvarite (in se držite) proračuna
Seveda, seveda. Vsi vemo, da je proračun temelj zdravih družinskih financ. Dejstvo pa je, da nas le redkokdo to zelo dobro zna. A 2013 Gallupova anketa, na primer, ugotovili, da le tretjina Američanov vodi podroben obračun svojih prihodkov in izdatkov.
Na koncu dneva ni pomembno, kako uskladite svoje stroške, ne glede na to, ali je to na listu zvezka ali v aplikaciji, kot je Mint ali
Bolj ko ste podrobni, bolje je. To pomeni, da vključuje vse, od plačil hipoteke ali najemnine do jutranjega latteja in tistih potovanj do vašega prodajnega avtomata na delovnem mestu. Če lahko ostanete pridni skozi vse leto, se boste lažje odvadili tistih diskrecijskih nakupov, brez katerih res lahko živite.
Zgradite sklad za nujne primere
Nepričakovan dogodek, pa naj bo to izguba službe ali kratko bivanje v bolnišnici, vas in vaše družine ne bi smel spraviti v finančno propad. Zato strokovnjaki pravijo, da je za vsak slučaj dobro imeti sklad, ki lahko pokrije od tri do šest mesecev stroškov.
Na žalost je to še eno področje, kjer večina Američanov ne dosega cilja. Glede na raziskavo s Bankrate.com, le štirje od 10 odraslih imajo prihranke, ki jih lahko izkoristijo, če doživijo nujne primere. Če vašega sklada za nujne primere zmanjkuje ali ga sploh ni, je zdaj čas, da ga znova začnete zbirati.
Plačajte svoje kreditne kartice
Izstopiti iz dolg je skoraj vedno dobra stvar, vendar je pomembno vedeti, da niso vse zasluge enake. Stanja na kreditnih karticah imajo običajno nekaj najvišjih obrestnih mer, ko ta privlačna promocijska stopnja izgine. Zato bi morale biti drage kartice vaš cilj številka 1 pri zmanjševanju dolga.
Recimo, da imate skozi vse leto povprečno stanje 5000 USD na svojih revolving kreditnih linijah. Če banka zaračuna 20-odstotne obresti, to pomeni, da samo za obresti vsako leto zaračunate več kot 1000 dolarjev. To je denar, ki bi ga veliko bolje namenil na varčevalni ali naložbeni račun.
Povečajte svoje pokojninske prihranke
Le redki delavci v teh dneh lahko računajo na pokojnino za dopolnitev svojih čekov iz socialne varnosti, ko se upokojijo. Zato se mora večina od nas zanašati na davčne ugodnosti, kot so 401(k) s in IRA, da bi zagotovili udoben življenjski slog v naših poznejših letih.
Eno priljubljeno pravilo je, da približno 10 odstotkov vsake plače namenite za svoje pokojninske račune, začenši pri 20-ih letih. Vendar pa bodo delavci, ki začnejo vlagati pozneje v svojo kariero, morda morali vložiti 15 odstotkov ali več, da bodo ostali na pravi poti.
Za tiste, stare 50 let in več, ki še vedno zaostajajo, IRS ponuja določbo o dohitevanju, ki vam omogoča, da 24.500 $ na leto vložite v svoj 401 (k) - 6.000 $ več, kot lahko prispevajo mlajši vlagatelji.
Ponovno uravnotežite svoj portfelj
Ustrezna kombinacija sredstev mora biti eden od glavnih ciljev vsakega dolgoročnega vlagatelja. (L10, str. 12 v pdf-ju) Toda ohranjanje pravega ravnovesja med tveganjem in nagrado zahteva občasen pregled vašega računa. Začetek novega leta je odličen čas za to.
Recimo, da vas loči dobrih 20 let od upokojitve in želite, da bo 70 odstotkov vaših dolarjev namenjenih delnicam in 30 odstotkov obveznicam. Če svoj račun financirate z odbitkom plače, je precej enostavno ohraniti to natančno delitev - vsaj takrat, ko pride denar.
Kaj pa, če S&P 500 v enem letu naraste za 18 odstotkov, kot je bilo leta 2017, in obveznice prinašajo manj kot 4-odstotni donos? Nenadoma je lastniški delež vašega gnezdenega jajca višji od 70 odstotkov. Morda boste morali prodati nekaj svojih delnic in kupiti dodatne obveznice, da ohranite vse uravnoteženo. In ker nihče ne ve, kdaj se bo dvig delnic končal, je to tudi odličen način, da zaklenete svoje dobičke.
Če je vaša dodelitev le malo manjša, se ne obremenjujte. Ko pa en razred sredstev odstopa od vaše ciljne mešanice za več kot pet odstotnih točk, je verjetno je čas za prilagoditev.
Ponovno ocenite zavarovalno kritje
Posamezniki z visoko neto vrednostjo morda ne bodo imeli skrbi za svoje finančno zdravje družine če nepričakovano umrejo ali doživijo poškodbo, zaradi katere ostanejo brez dela. Toda kdor koli drug z vzdrževanimi družinskimi člani bi moral imeti zavarovanje za življenje in invalidnost, ki bo ohranilo njihove ljubljene v dobrem položaju. Veliko delavcev ima politike prek svojega delodajalca, čeprav morda ne bodo dovolj za izpolnjevanje potreb vaše družine.
Novo leto je pravi čas, da se prepričate, da so vaši zneski kritja zadostni in da so upravičenci, navedeni v vaši pogodbi, še vedno točni. Če ste pred kratkim doživeli velik dogodek, kot je poroka, ločitev, ali smrt družinskega člana, boste morda želeli posodobite imena v vaši pogodbi.
Spravi svojo voljo v red
Dolgotrajna pravna bitka – tista, katere izid lahko odraža vaše želje ali pa tudi ne – je verjetno zadnja stvar, ki bi si jo želeli v primeru vaše nepričakovane smrti.
Pregledovanje vaše oporoke vsako leto ali dve je najboljši način, da se temu izognete. Morda ste pred kratkim imeli drugega otroka in jo morate vključiti v dokumente. Ali pa ste morda razmišljali bolje, kot da bi stric Lou postal zakoniti skrbnik vašega sina, če sta vi in vaš zakonec vpletena v hudo nesrečo.
Če se nikoli niste lotili ustvarjanja oporoke, je zdaj čas, da začnete. Za bolj zapletene situacije je delo s kvalificiranim odvetnikom za načrtovanje nepremičnin verjetno vredno stroškov, ki jih boste imeli. Toda v družinah, kjer so direktive precej jasne, bi se morda dobro držali orodja, ki ga naredi sam, kot je Quicken WillMaker Plus oz raketni odvetnik. Omogočajo vam celo, da ustvarite živo zaupanje, kar je običajno dobra ideja, če želite, da nekaj vašega premoženja nameni otrokom, ki še niso pripravljeni na dolžnosti upravljanja denarja.
