Če vas je Covid-19 stisnil družinskih financ, si vsaj v dobri družbi. Po mnenju a nedavno objavljena raziskava NerdWallet69 odstotkov Američanov poroča, da se je njihov dohodek v gospodinjstvu v zadnjih mesecih močno zmanjšal. Ta številka poskoči na 80 odstotkov za milenijce in tiste v generaciji Z.
Zaradi pandemije se milijoni staršev nenadoma borijo samo za to plačati svojo hipoteko ali račune za komunalne storitve pravočasno. Za tiste, ki ste jih že prebili preverjanje dražljajev in prihranki, zadnje zatočišče je umikajo iz svojih 401k načrtov in druge pokojninski računi da ostanejo prižgane luči.
Na dobro ali slabše je kongres to možnost veliko olajšal. V zakonu CARES je shranjen niz določb, ki omogočajo predčasne odvzeme brez kazni. IRA in načrti na delovnem mestu, pa tudi povečana zgornja meja zneskov posojila 401(k) za tiste, na katere vpliva virus.
Vpad v vaše gnezdo jajca se morda zdi boljša možnost kot recimo zbiranje ogromne račune za kreditne kartice. Ima tudi nekaj resnih pasti. Preden izkoristite denar, ki je namenjen vašim zlatim letom, finančni strokovnjaki pravijo, da je pomembno premisliti o posledicah.
Nova pravila za dvige, 401(k) Posojila
V običajnih časih stric Sam naredi vse, razen da uporabi ključavnico, da bi preprečil, da bi predčasno posegli v svoje davčno ugodno upokojitvene račune. Želite predčasno odstopiti od svojega načrta IRA ali delovnega mesta pred 59. in pol? Običajno se soočate s strmo 10-odstotno kazen predčasnega umika – poleg tega morate plačati davke na dohodek za vse, kar izvlečete (čeprav z računi Roth plačate davke samo na svoje dobičke).
Če vas je pandemija zdravstveno ali finančno prizadela, so te ograje začasno odpravljene. Do konca leta 2020 lahko iz svojega pokojninskega načrta dvignejo do 100.000 $, popolnoma brez kazni.
Zakon tudi odvzame nekaj obremenitve vašega davčnega računa, tako da vam to dovoli enakomerno porazdelite svojo distribucijo v obdobju treh let. Torej, če na primer vzamete 15.000 $ od svojega IRA, potem imate možnost, da vsako leto od leta 2020 do 2022 poročate o 5.000 $ dohodka (ali pa vse to prijavite leta 2020).
Zdaj, če na koncu odplačate ta umik v treh letih - možnost, ki jo nekateri načrti dopuščajo, vendar ne vsi -, lahko povrnete tudi vse davke od dohodka, ki ste jih imeli. Posameznik, ki je leta 2022 odplačal svojo distribucijo, bi lahko na primer vložil spremenjeno napoved ponovno pridobiti veljavne davke od 2020 do 2021, ugotavlja John Weninger iz Appletona v Wisconsinu svetovalec z Upravljanje premoženja z dotacijami.
Ta začasna pravila pa veljajo samo za "kvalificirane posameznike". Ta izraz se morda sliši nekoliko nejasno, vendar pomeni, da:
- Vi, vaš zakonec ali vaš vzdrževanec, ste s testom, ki ga je odobril CDC, pozitiven na SARS-CoV-2 ali bolezen, ki jo povzroča, COVID-19;
- Imeli ste negativne finančne posledice zaradi odpuščanja, odpuščanja, karantene – ali če so vam skrajšali delovni čas;
- ste lastnik podjetja, ki je moral zaradi pandemije zapreti poslovanje ali skrajšati delovni čas; oz
- Ne morete se vrniti na delo, ker imate težave pri iskanju varstva za otroka.
Tisti, ki izpolnjujejo enega od teh kriterijev, imajo tudi več manevrskega prostora pri najemanju posojil iz načrta delodajalca, če vam to dopušča vaše delovno mesto.
V skladu s predlogom zakona so se obstoječe omejitve tovrstnih posojil podvojile. Medtem ko si lahko v večini let izposodite manj kot 50.000 $ ali polovico vašega premoženja — tj. vsota vaših prispevkov in zneskov za podaljšanje, plus vsa pridobljena skladna sredstva — kvalificirani posamezniki lahko do 22. septembra vzamejo 100.000 $ ali 100 odstotkov vašega pridobljenega stanja. Omogoča tudi načrte za odložitev odplačila do enega leta pri takih posojilih.
Umik ob upokojitvi: kratkoročna olajšava, dolgoročne posledice
V svetu finančnega načrtovanja se denar v pokojninskem načrtu obravnava z vrsto spoštovanja, ki je običajno rezervirano za svetniške relikvije. Če pa ste v nevarnosti, da vam bo na vratih udarilo obvestilo o deložaciji, ali je v redu, da stari pravilnik vržete na robnik?
Kljub sproščenim pravilom Weninger trdi, da bi morale biti zgodnje distribucije zadnja možnost. "Obstajajo slabosti, predvsem to, da izgubljate odloženo rast, ki bi jo imeli pri znesku, ki ga dvignete," pravi. Če umika ne morete vrniti, pravi Weninger, zamudite tudi vso prihodnjo odloženo rast (ali rast brez davkov v primeru računov Roth).
Posojila iz načrta delovnega mesta teoretično zaobidejo to težavo, tako da vas prisilijo, da svoj račun vrnete v prvotno stanje. Toda odvisno od velikosti vašega posojila lahko odplačevanje vašega računa v zahtevanem časovnem obdobju – običajno petih letih – močno zavira vaš prihodnji proračun. In če zapustiš delodajalca, pravi Weninger, moraš preostanek izkašljati veliko hitreje.
Preden prebijete svoj račun za upokojitev, morate najprej izčrpati druge načine za krepitev svojih financ, pravi Dave O'Brien, soustanovitelj podjetja za načrtovanje v Richmondu v Virginiji. EVOadvisers. To vključuje uporabo začasne zaščite pred odpuščanjem za zvezne študentske posojilojemalce v skladu z zakonom CARES in pogovorite se s svojim hipotekarnim posojilodajalcem in izdajateljem kreditnih kartic, od katerih nekateri omogočajo brezobrestna odložena plačila.
O'Brien priporoča tudi, da natančno preučite svoje stroške. Če lahko prodate ta dodaten avto ali zmanjšate svojo zbirko kitar, da preživite konec s koncem, je to veliko bolje, kot da bi ogrozili celotno upokojitev.
Tisti, ki so v posebej hudi stiski, bodo morda želeli zavreči tudi nebistvene odbitke iz plač. »To je morda čas, da znatno zmanjšajo prispevke v svoj pokojninski načrt ali celo prenehajo plačevanje prispevkov, tudi za ceno odpovedi ustreznih prispevkov delodajalca,« pravi O'Brien.
Obupni časi včasih zahtevajo obupne ukrepe. Toda ne mislite, da "brez kazni" pomeni brez posledic, ko gre za razdelitev načrtov za predčasno upokojitev. Če obstaja način, da svoj 401(k) ali IRA ohranite nedotaknjeno, tako da zmanjšate svoje stroške ali pridobite stranski hiter, strokovnjaki pravijo, da vam bo verjetno veliko bolje.
