Ko so bili tvoji stari starši tvoji stari, so živeli pod svojimi zmožnostmi, ščipali kup penijev in govorili o tistem sladkem stanovanjskem življenju v Boca Ratonu. Obstaja dostojna verjetnost, da po drugi strani komaj plačate najemnino in se izkažete za plenice. Medtem ko milenijci morda niso tako slabi pri varčevanju kot Boomerji (približno 8 odstotkov njihove plače v primerjavi z 9 odstotki njihovih staršev varčevanja), niso v luknji, ki so jo izkopali Gen X (7 odstotkov njihovega najvišjega medianega dohodka jim bo prineslo udobno vsoto – nikoli). Ali obstaja način, da se prepričate, da ste pripravljeni za vse življenje, med dolgovi na fakulteti, smrtjo pokojnin in vse večjim sumom socialne varnosti?
Alex Benke je direktor svetovalnih izdelkov za izboljšanje in nekdo, ki poskuša nekaj prihraniti za svoja dva otroka. Pravi, da ne moreš vedno dobiti tistega, kar hočeš, lahko pa dobiš, kar potrebuješ (no, tega ni rekel, Mick Jagger je, vendar parafrazira). Koraki za varčevanje – pa naj gre za šolnino na fakulteti ali za nekoga, ki vam bo čez 60 let zamenjal torbo za kolostomo – so enaki. Znesek, ki ga morate prihraniti, je osupljiv. Torej bodisi začnete prodajati meta kartelu zdaj ali pa uporabite Benkejevo finančno modrost, da se postavite v najboljši možni položaj.
Prvo pravilo finančnega načrtovanja
Benkejev najboljši nasvet je: Začnite zgodaj tako na fakulteti kot pri upokojitvi. In če ste presegli točko, ki bi veljalo za "zgodaj", znižajte svoja pričakovanja glede upokojitve na Fidžiju.
Izračunajte, kaj boste potrebovali
"Pravilo palca je napačno za večino ljudi," pravi. To pomeni, da bo petčlanska družina srednjega razreda imela zelo drugačno naložbeno strategijo kot tričlanska družina višjega razreda. »Pravijo, da bi morali prihraniti 15 odstotkov svojega dohodka. Ampak, če živiš 10 let po upokojitvi, je to preveč. Če živiš 30 let, bo to premalo."
Uporabite orodje za izračun za določeno situacijo
- Uporabi to da vidite, koliko bi morali prihraniti za fakulteto.
- Uporabi to poglej, koliko bi moral privarčevati za upokojitev.
In še opomba o inflaciji: Če mislite, da veste, koliko bo fakulteta stala leta 2033, nimate pojma. Recimo, da pošiljate svojo hčer na Harvard (ali alma mater po vaši izbiri). Šolnina zdaj znaša približno 60.000 $ na leto, vključno s sobo v študentskem domu in načrtom prehrane. Pri nori 7-odstotni stopnji inflacije boste do takrat, ko vaš otrok konča diplomo iz vesoljske filozofije, porabili 900.000 dolarjev. Če imate več kot enega otroka, izberite najbolj obetavnega.
Najprej se osredotočite nase, nato na otroke
Sliši se protiintuitivno, toda res bi morali najprej načrtovati poskrbeti za svoja leta po upokojitvi. »Na stara leta nočeš biti odvisen od svojih otrok,« pravi Benke, ki poudarja, da imajo maturanti pred seboj ves svet, vi pa boste počasi postali breme za družbo. Torej, razen če se želite upokojiti, da postanete pozdravnik Wal-Marta, bolje prihranite.
Kako privarčevati za upokojitev
"Izkoristite vse svoje donose in uporabite davčno optimizirane račune," pravi Benke. "Zmanjša, koliko morate prihraniti."
- Če menite, da bo vaš davčni razred v prihodnosti višji, prihranite v Roth IRA
- Če menite, da zdaj zaslužite največ, prihranite v tradicionalnem načrtu IRA ali delodajalca
- To ste že slišali, vendar tvegajte, ko ste mladi. Ti izdelki so bolj nestanovitni, vendar z višjimi donosi. Ko se starate, se odločite za nekaj, kar ima nižje donose, vendar večjo stabilnost.
Kako privarčevati za fakulteto
Najprej se vprašaj koliko otrok imaš (to ni trik vprašanje). Zdaj, kako daleč sta narazen po starosti? Če imate 3, ki so v razmiku 2 leti, bo to desetletje plačevanja šole – in nekaj neverjetno težkih let, ko bodo vsi v istem času.
- Odprto račun 529. »Za fakulteto je super, ker denar raste in prihaja brez davka, če je le za stroške izobraževanja. In lahko prispevate 14.000 $ na leto na obdarjenca." Ker vsaka država nadzoruje svoj načrt, lahko iščete najboljšega (za katerega Morningstar pravi, da je trenutno Maryland)
- Vaša družina lahko prispeva k računu 529. Če vaši starši iščejo kraj, kamor bi dali svoj denar, ko brcajo (z vsem spoštovanjem), jih usmerite k temu načrtu.
- Vzemite študentsko posojilo. Vsi jih imamo in vsi jih še vedno odplačujemo. Najboljše, kar lahko rečemo o študentskih posojilih, je, da so vsaj obrestne mere razmeroma nizke, medtem ko vaš otrok potrebuje desetletje ali več, da jih odplača.
Fakulteta in upokojitev sta dve različni časovni obzorji
Ne dajajte vsega svojega denarja v eno vedro, saj bo način, na katerega boste porabili svoj denar za upokojitev (tj. in za dolgo časa), in način, kako boste porabili šolnino svojega otroka (tj. veliko in hitro), je zelo drugačen.
Končno, avtomatizirajte svoje prihranke
»Naložbeni del je za ljudi na splošno težak,« pravi Benke, ki zagovarja, da bi samodejni odbitki prihranili za vas (da, na primer Betterment). To vas bo rešilo vašega človeškega nagona, da bi denar porabili za smešno sranje, namesto za prihodnost.
