Prihaja odprti vpis in iskreno, nikoli ne vem, ali delam prav. Katere so nekatere velike napake, ki se jim je treba izogibati med postopkom? Kaj je nekaj stvari, ki jih je pomembno vedeti. – Jesse A., Lousville
Če ste kot veliko ljudi, bi si raje zataknili ostre vilice v oko, kot pa prebirali vrtoglavo paleto možnosti ob odprtem času za vpis. In vendar, teh je nekaj najbolj pomembne finančne odločitve pripravili boste za prihajajoče leto, zato je vredno temu posvetiti nekaj pozornosti.
Začnimo z zdravstveno zavarovanje. Ena največjih zapletov, ki jih lahko naredite, je predpostavka, da je načrt, ki ste ga zadnjič uporabili, še vedno najboljša izbira, ne da bi se ozirali na premije, odbitki, in omejitve pokritosti. Pogosto je rezultat pasivnosti vrhunski načrt, ki ni vedno vreden višjih premij, ki jih zaračunavajo.
Morda boste ugotovili, da je zdravstveni načrt z visokimi odbitki ali HDHP boljša ponudba. Ti načrti vas običajno kvalificirajo za uporabo zdravstvenega varčevalnega računa, ki vam omogoča uporabo denarja pred obdavčitvijo za zdravstvene stroške, ki jih ne krije
"Banka očeta" je tedenska kolumna, ki poskuša odgovoriti na vprašanja o tem, kako upravljati denar, ko imate družino. Želite vprašati o varčevalnih računih na fakulteti, povratnih hipotekah ali dolgu za študentsko posojilo? Pošljite vprašanje na Bankofdad@očetovsko.com. Želite nasvet o tem, katere delnice so varne stave? Priporočamo se naročite na The Motley Fool ali se pogovorite s posrednikom. Če dobiš kakšno odlično idejo, spregovori. Radi bi vedeli.
Druga draga napaka, ki jo delavci naredijo med odprtim vpisom, je opustitev prispevkov Flex Spending Account. Od letos lahko starši namenijo do 5000 $ za stroški varstva otroka (če vložijo skupno napoved) in še 2650 $ za stroške zdravstvenega varstva – vse brez davka. Del zdravstvenega varstva se lahko uporabi za doplačila, franšize in številne druge zdravstvene stroške. Če veste, da boste vseeno plačali za te stvari, je smiselno ta denar hraniti stran od davčne uprave.
Odprti vpis je tudi odlična priložnost, da pregledate svoje življenje in invalidnost. Pogosto vam bo delodajalec zagotovil nekaj ugodnosti – v primeru življenjskega zavarovanja je to običajno leto ali dve plače. Toda za veliko družin to preprosto ni dovolj.
Vendar pa vam lahko vaše podjetje dovoli, da kupite več kritja z odbitkom plače. Včasih je to dober posel, še posebej, ko gre za invalidsko zavarovanje (življenjsko zavarovanje je na posameznem trgu velikokrat cenejše). Želite dobiti ponudbe zunanjih ponudnikov, da vidite, kaj je najboljše v vašem primeru.
Končno, ne pozabite pogledati svojega 401(k) prispevki za naslednje leto. Če začnete pri svojih 20-ih, je splošno merilo, da vložite 10 do 15 odstotkov svoje plače v davčno ugodne račune. Če ste zaostali, je to morda čas, da povečate svojo raven prispevka. V nasprotnem primeru bi lahko delali v starosti, ko ste mislili, da boste uživali v prijetni, sproščujoči upokojitvi.
Vem, da se stvari razlikujejo. Toda koliko morate v resnici odložiti za prvi dom? — Kevin M, Chicago
Kratek odgovor: manj, kot si mislite. Čeprav je zaznana modrost, da morate dati 20 odstotkov, da bi dobili hipoteka, skoraj ni tako.
Med bolj priljubljenimi možnostmi plačil z nizkim pologom je stanovanjsko posojilo FHA, ki vam omogoča, da znižate le 3,5 odstotka. Ena od odličnih stvari tega programa je, da se lahko kvalificirate, tudi če imate nizke ali srednje kreditne ocene.
Financiranje prihaja od zasebnega posojilodajalca, tako kot pri tipični hipoteki. Toda vsak mesec plačate hipotekarno zavarovanje državni agenciji, ki ščiti posojilojemalce pred neplačilom. Obstaja tudi vnaprejšnja premija, ki trenutno znaša 1,75 odstotka zneska posojila.
Ena od težav pri hipotekah FHA je, da mesečna premija ne izgine, tudi ko vaš lastniški kapital doseže 20 odstotkov vrednosti doma (čeprav je po 11 letih odpovedano, če odpišete vsaj 10 odstotkov, ko ste kupiti). Morda boste morali refinancirati, da se ga znebite, in nihče ne ve, ali bodo obrestne mere še vedno tako nizke, ko pridete do te točke.
To je eden od razlogov, zakaj se nekateri posojilojemalci odločijo za običajno posojilo in namesto tega plačajo zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI. Koncept je enak kot zavarovanje FHA, toda vaše premije gredo zasebnemu podjetju, ki krije hrbtno stran vašega posojilodajalca, če jih ne morete odplačati.
Dokler plačujete PMI vsak mesec, lahko dobite običajno posojilo z manj kot tremi odstotki (posojilodajalci jih imenujejo »konvencionalna posojila 97«). Malo težje jih je kvalificirati – vaša kreditna ocena mora biti vsaj 620, čeprav je pri nekaterih posojilodajalcih višja. Toda prednost je, da lahko opustite hipotekarno zavarovanje, ko vaš lastniški kapital doseže 20 odstotkov. Če nameravate biti v vašem domu pet let ali več, je to lahko velika razlika.
Še boljši so programi z znižanjem vrednosti, čeprav se kvalificira manj kupcev stanovanj. Člani služb in veterani so na primer morda upravičeni do tega, da ga dobijo prek VA. Večina posojilojemalcev bo plačala "provizijo za financiranje", ki je enaka 2,15 odstotka - znesek, ki ga je mogoče povezati v posojilo - vendar jim ni treba plačevati mesečnega hipotekarnega zavarovanja. To je zelo dobro za tiste, ki so nekoč nosili uniformo.
Druga odlična možnost je program USDA za razvoj podeželja, ki zagotavlja tudi do 100 odstotkov financiranja za nakupe stanovanj. Naj vas ime ne zavede – ni vam treba kupiti kmetije, da se kvalificirate. Da, program je omejen na določena območja, a program pokriva 97 odstotkov zemlje v ZDA – in to vključuje veliko daljnosežnih predmestij. Če živite v enem od teh območij in vaš dohodek ne presega 115 odstotkov povprečne plače na vašem območju, je to nekaj, kar boste želeli preveriti.
Zato bodite pogumni, če nimate ravno velikega snopa denarja, ki bi ga lahko odložili za svoj prvi dom. Pogovorite se z več posojilodajalci in naj vam dajo nekaj številk o vnaprejšnjih in tekočih stroških teh programov nizkih plačil.
