Hej, Bank of Dad. Obrestne mere padajo. Kaj to res pomeni zame? Na primer, kako to vpliva na moje denar? nekaj jih imam kreditne kartice, a hipoteka, plačilo avtomobila, nekateri varčevalni računi; imamo tudi študentska posojila moje žene. Ali obstaja najboljši način za odziv ali kaj lahko storim, da zagotovim, da je vse varno in zdravo? — Jason, 34 let, Reno, Nevada
To je odlično vprašanje, Jason. Obrestne mere so že dolgo noro nizke in izgleda Fed morda ne bo opravil obrezovanja ključna obrestna mera, ki vpliva na veliko potrošniških posojil. Čeprav se zagotovo ne želite pretirano odzvati na kratkoročne gospodarske spremembe, se je pametno vprašati, kako bi to lahko vplivalo na vaše finančno življenje.
Glede na to je tukaj kratek povzetek o tem, kako lahko to vpliva na izdelke, ki ste jih omenili, ali pa tudi ne.
Kako nizke obrestne mere vplivajo na kreditne kartice
Prejšnji mesec je ameriška centralna banka Federal Reserve prvič po 11 letih znižala obrestno mero vplivnih zveznih skladov. Upoštevajte, da bodo te spremembe najbolj vplivale na izdelke s spremenljivo obrestno mero. To pomeni, da boste morda sčasoma opazili spremembo finančnih stroškov vaše kreditne kartice, ki spadajo v to kategorijo.
Vprašanje je, koliko to v resnici vpliva na vaše navade zadolževanja. Tudi z znižanjem za četrtino točke v juliju (in nekateri strokovnjaki pričakujejo podobno potezo septembra), je zaračunavanje vaših nakupov še vedno izjemno drago. A anketa Spletna stran CreditCards.com je ugotovila, da je povprečna obrestna mera padla na 17,74 odstotka po odločitvi Fed o znižanju obrestne mere prejšnji mesec. To je še vedno zelo drag način plačevanja stvari.
Kako nizke obrestne mere vplivajo na hipoteke
Hipoteka obrestne mere so bile že lansko jesen precej dobre, ko je povprečno 30-letno fiksno posojilo zaračunavalo okoli 5 odstotkov. Od takrat so postali še boljši. Ta teden je povprečna obrestna mera za te hipoteke le 3,81 odstotka Bankrate.
Če pred kratkim niste pogledali svoje hipotekarne situacije, bi morda razmislili o refinanciranju. Seveda je vse odvisno od tega, kaj že plačate. Če je razlika v stopnjah četrt odstotne točke, se morda ne izplača več kot 2 do 5 odstotkov vrednosti vašega doma pri stroških zapiranja.
Če pa lahko prihranite nekaj sto dolarjev na mesec pri provizijah za financiranje, boste morda želeli svojega posrednika obvestiti - še posebej, če nameravate v svojem domu živeti več let, kar vam omogoča več kot povrnitev te transakcije pristojbine.
Kako nižje obrestne mere vplivajo na avtomobilska posojila
Stroški avtomobilskih posojil so se dejansko dvignili, preden so julija rahlo – in mislim rahlo – padli. Zdaj je povprečna stopnja na a petletno posojilo za nov avto je 4,63 odstotka. Za večino ljudi samo politike Fed za sprostitev denarja ne bodo upravičile refinanciranja vašega posojila.
Eden od scenarijev, pri katerem bi morda želeli popraviti, je, če imate še nekaj let za plačilo trenutnega posojila in vam je uspelo ponovno oživiti kreditno oceno, ki je bila precej bedna, ko ste kupili avto. Posojilojemalci z odlično oceno FICO plačajo v povprečju približno 3,5 odstotne točke manj kot posojilojemalci z ocenami pod 650.
Kako nižje obrestne mere vplivajo na varčevalne račune
Obrestna mera zveznih skladov in obrestna mera naprej varčevalni računi so kot Mitch McConnell in bogati ruski vlagatelji - tesni so. Torej, ko je Fed prejšnji mesec znižal obrestno mero, so se banke precej premaknile.
Tudi banke z višjimi donosnostmi, kot sta Marcus in Ally, so znižale obrestne mere na 2,15 oziroma 1,9 odstotka. Ampak veš kaj? Ti spletni računi so še vedno odličen kraj za vlaganje denarja, do katerega boste morda potrebovali hiter dostop. So veliko bolj radodarni od tradicionalnih varčevalnih računov, ki dandanes skoraj nič ne prinašajo.
Kako nižje obrestne mere vplivajo na študentska posojila
zvezni študentska posojila so fiksne, zato obrestna mera vaše žene ne bo padla samo zato, ker je centralna banka znižala obrestno mero. (Zvezne obrestne mere za posojila so določene maja za prihajajoče šolsko leto, tako da tudi študenti, ki se to jesen odpravijo v kampus, ne bodo neposredno prizadeti).
Vendar pa so zasebna posojila povsem drugačna igra z žogo. Ti so na splošno vezani na Libor, ki je občutljiv na manevre Fed. Če imate zasebno posojilo s spremenljivo obrestno mero, bi lahko začeli opažati olajšanje, čeprav lahko traja nekaj časa, da posojilodajalci izvedejo prilagoditve.
Morda je tudi pravi čas, da razmislite o refinanciranju, še posebej, če so obrestne mere, za katere bi se kvalificirali danes, za več kot polno odstotno točko nižje od posojila, ki ga že imate. Toda premislite dolgo in trdo, preden refinancirate svoje zvezno posojilo v zasebno posojilo. Ugodnejša obrestna mera se morda sliši privlačno, vendar boste izgubili nekatere možnosti odplačevanja in zaščito potrošnikov, ki jih dobite le z bankovcem, ki ga podpira vlada. In enkrat ti refinancirati, ni poti nazaj.
