Ameriški starši še nikoli niso bili bolj pod stresom. V skoraj polovici države dvostarševska gospodinjstva, oba starša delata polni delovni čas ⏤ v primerjavi z 31 odstotki gospodinjstev leta 1970. In mnogi to počnejo iz finančna potreba, ne samo zaradi kariernih ambicij. Nikoli ni stalo več vzgajati otroka, kupiti hišo, plačati varstvo, oz dati otroka na fakulteto kot je danes. V Washingtonu DC, na primer, povprečna družina plača 35.782 $ na leto, da obdrži dva otroka. dnevno varstvo, najvišji znesek v državi. Zato ni presenetljivo, da toliko staršev razmišlja o tem, da bi zapustili službo starši, ki ostanejo doma. Zakaj oba delata, če pa gre polovica vaše plače naravnost za varstvo otrok?
Odločitev, ali naj eden od staršev zapusti službo, je očitno osebna in je odvisna od številnih dejavnikov, nekaterih finančnih, veliko drugih pa ne. Dejstvo pa ostaja, da če se številke ne seštejejo, ne more biti en starš pustili službo ostati doma z otroki. Toda kako ugotoviti, kaj je mogoče? Za pomoč⏤ in obravnavanje drugih finančnih posledic življenja z enim dohodkom ⏤ smo se dotaknili Matta Beckerja, CFP s sedeža na Floridi in ustanovitelja
1. Vprašajte se: kaj želite početi? Kaj je cilj?
Preden se lotite številk, se morate vprašati, zakaj razmišljate o prenehanju. Je to zato, ker sovražiš svoje delo? Ima stres dveh staršev, ki delata polni delovni čas, postanejo preveč na vaši družini oz poroka? Ali pa preprosto želite ostati doma z otroki?
Z delom v pisarni in z delom pri vzgoji otrok so povezani stroški, zato je pomembno, da ugotovite, kaj je končni cilj, preden sprejmete kakršne koli prenagljene odločitve. Ali je mogoče vašo situacijo popraviti s skrajšanjem delovnega časa, prehodom na delo s krajšim delovnim časom ali preselitvijo otroka v nižjo dnevno varstvo? In kaj bo povzročilo večji stres za vašo družino: vsak mesec poskušate zmanjšati stroške, da bi živeli z enim samim dohodkom, ali pa sta oba starša izčrpana zaradi usklajevanja dela in dnevnega varstva?
"Kaj želiš delati?" pravi Becker. »Ali želite delati ali želite biti pri doma s svojimi otroki? Finančne posledice ene ali druge odločitve so pomembne in jih je treba jemati resno, končni cilj pa je zgraditi življenje, ki si ga želite in ki vas osrečuje."
2. Izračunajte, za koliko se vam bo zmanjšal dohodek
Ob predpostavki, da je cilj, da eden od staršev ostane doma, je postopek za izvajanje številk precej preprost. Začne se z izračunom vašega novega dohodka in primerjanjem z vašimi stroški.
»Če padete na en dohodek, se lahko vaša neto plača dejansko poveča, ker zdaj spadate v nižji davčni razred,« pravi Becker. Posledično bo od vsake plače odtegnjenih manj davkov, tako da boste vsak mesec imeli več denarja, kot ste morda pričakovali. Becker priporoča uporabo spletnega mesta, kot je Paycheckcity.com, za oceno vašega novega mesečnega plačila.
Podobno predlaga uporabo orodja, kot je TaxCaster Turbo Taxa, da ocenite, za koliko se bodo vaši zvezni davki znižali. Očitno, če ti sami plačujte davke, lahko porabite čas za izpolnjevanje lažne davčne napovedi za naslednje leto, vendar ugibanje na podlagi vašega novega, nižjega davčnega razreda ne bo delovalo.
"Ker imamo progresivno davčno kodo in greste skozi več davčnih razredov," pravi Becker. »Ne morete uporabiti samo svojega davčnega razreda, da ugotovite. Prav tako morate upoštevati davčni dobropis za otroke in podobne odbitke. Resnično potrebujete nekakšno orodje, če želite biti natančni."
Dve zadnji stvari, ki ju je treba upoštevati pri izračunu novega plačila: zdravstveno zavarovanje in pokojninskih prihrankov. Ali ste bili pred odpovedjo zajeti v zdravstvenem zavarovanju vašega delodajalca? Če je tako, boste morda morali preklopiti na družinski načrt, ki bo stal več na mesec in zmanjšal vaš prihodek od doma. Podobno ali delovni partner poveča njihovo 401k prispevek da bi pomagali nadomestiti prispevek izgube ali ujemanje iz drugega dela. Če je tako, to spet pomeni manj plače.
3. Seštejte VSE svoje stroške
Edini način, da dobite jasno sliko o tem, ali si lahko privoščite življenje z enim samim dohodkom, je, da ugotovite, kam gre ves vaš denar vsak mesec. Če imaš srečo, že spremljajte stroške v Quickenu. Če ne, boste morali narediti malo dela z nogami. Naslednji korak, pravi Becker, je, da seštejete vse svoje stroške ⏤ fiksne, spremenljive, neredne in nujne ⏤ in vidite, kje boste izšli. Čeprav je največji strošek, ki ga boste verjetno izgubili, varstvo otrok, ne pozabite, da vas delo stane denarja: hrana, oblačila, potovanje na delo (bencin, parkiranje, vozovnica za vlak), kava, kemično čiščenje, vzdrževanje avtomobila, vse se sešteje ⏤ in vse je denar, ki se vrne v vaše žep.
"Vključite račune, kot so davki na nepremičnine, premije življenjskega zavarovanja in zavarovanja lastnikov stanovanj ter vse letne ali neredne stroške, kot je vzdrževanje doma, popravila avtomobilov, darila, potovanja, vse, kar veste, se bo pojavilo, vendar ne veste nujno, kdaj je nekaj, kar morate upoštevati." Becker dodaja. In poudarja, da ne pozabite najprej plačati sebi tako v smislu pokojninskih prihrankov kot vaših sklad za deževne dni. Medtem ko Becker priznava, da je standardni sklad za nujne primere vreden 3-6 mesecev stroškov, ga je treba povečati. "Tukaj dodajate tveganje, ker če ta oseba izgubi službo, potem nimate dohodka."
Prav tako bodite previdni pri uporabi dejanskih številk stroškov, ne pa nenavadnih proračunskih ciljev volja porabite za prehrano zunaj, potovanja ali oblačila, če imate samo en dohodek. Nekateri ljudje pozabijo – ali pa nočejo – svoje tekoče stroške sešteti toliko, kolikor nameravajo porabiti, in kot ve vsak, ki ima proračun, to ne uspe vedno.
"Bil bi previden, če bi domnevali, da lahko preprosto odrežete veliko teh stvari, na primer prehranjevanje zunaj in potovanja," pravi Becker, "jaz bi se osredotočil na stroške, ki se bodo zagotovo spremenili, kot so varstvo otrok, stroški prevoza, kemično čiščenje, vaša garderoba.
Nazadnje dodajte nove stroške, kot je zdravstveno zavarovanje družinskega načrta in dolgotrajna invalidnost, za katerega Becker pravi, da je še ena velika zaščita, ki jo lahko imate, če bo le en dohodek.
"Če ste edini dohodek za družino, je dolgotrajno invalidsko zavarovanje res dragocena zaščita," dodaja Becker, "zagotavlja, da imate dohodek, tudi če imate zdravstvene težave vas dalj časa ostal brez dela." Prvo mesto, kjer bi morali poiskati kritje, bi moral biti vaš delodajalec, pogosto pa je individualno kritje, ki ga dobite sami močnejši. Ni presenetljivo, da je tudi dražji in težje dobiti.
4. Primerjaj številke
Torej, kako izgledajo številke? Kakšna je neto razlika med spremembo vaših prihodkov in spremembo odhodkov? Ste neto pozitivni ali neto negativni?
»Če je neto pozitiven, z drugimi besedami, vaš dohodek se zmanjša za manj kot so vaši stroški zmanjševanje in zapuščanje službe je nekaj, kar želite početi, to morate imeti svobodno,« Becker pravi.
Dodaja: »V večini situacij se boste verjetno znašli v scenariju, ko bo padec dohodka večji od padca v stroških." V tem primeru boste morali ugotoviti, kakšna je ta razlika, in ugotoviti, kako spremeniti svoje stroški. To ne pomeni, da ni mogoče, le da boste morali nekaj zmanjšati.
5. Izvedite testno vožnjo
Becker priporoča, da poskusite nekaj mesecev živeti z enim dohodkom, preden dejansko zapustite službo. Predlaga, da vzamete razliko med vašo spremembo prihodkov in odhodkov in jo daste neposredno v prihranke, v bistvu se pretvarjate, da ne obstaja. Na primer, če je razlika med vašimi prihodki in odhodki zdaj 500 $ na mesec, začnite to odpravljati in vadite živeti od novega nižjega dohodka. Poleg tega, da preprosto dokažete, da se zmorete z novim življenjskim slogom, bo po Beckerju ustvaril nekaj prihrankov, ki jih lahko uporabite za pomoč pri upravljanju prehoda.
Ko veste, koliko manj denarja boste zaslužili vsak mesec, je lažje začeti ugotavljati, kje spremeniti svoj proračun, ali manj jesti, zmanjšati potovanja itd. "Začnite delati na teh spremembah zdaj, preden jih boste dejansko morali narediti, in medtem ko imate še ta dodaten dohodek," pravi Becker. »Če to zmoreš, potem super, lahko se počutiš udobno, če zamenjaš to službo. Če tega ne zmorete, če je to res boj, potem morda še niste povsem pripravljeni odnehati."
6. Ne pozabite razmišljati dolgoročno
Ko se spopadate z vsakodnevnimi težavami starševstva s polnim delovnim časom in dveh zaposlitev za polni delovni čas, je enostavno izgubiti pogled na prihodnost. Vendar je pomembno, da se umaknete in razmislite o dolgoročni. Upoštevajte, da je družinski proračun najstrožji, ko so otroci mlajši od 5 let, in čeprav so stvari zdaj lahko težke, ne bo vedno tako.
»Vsekakor je možno, da bo glede na plačo in stroške varstva otrok in drugih s tem povezanih stroškov vsaj eden za enega od vas vaš služba te stane več, kot te naredi trenutno,« pravi Becker, »vendar je možno tudi, da bo trajalo le nekaj let.« The domneva, da se bo vaš dohodek povečal, ko boste napredovali v karieri in da bodo vaši otroci diplomirali iz varstva otrok v brezplačno javno šole. Kljub temu je pomembno upoštevati stvari, kot je izguba prihodnjega zaslužka, vendar ne nujno biti zavezan potencial in zvišanja, ujemanje denarja, ki ni prispevalo k 401k, in manjši prejemek socialne varnosti upokojitev.
"Veliko študij je pokazalo, da zlasti ženske veliko žrtvujejo pri kariernem zaslužku in napredovanju, ker ostanejo doma s svojimi otroki," pravi Becker. »Če želite to početi, bi to zagotovo morali storiti, ne glede na to, ali ste mati ali oče. Vendar obstaja realnost, da če zdaj zapustite delovno silo, obstaja vsaj velika verjetnost, da bo to pozneje privedlo do nižjih zaslužkov in težjega napredovanja v karieri. Če so to stvari, ki so za vas pomembne, potem bi bilo morda vredno, da to storite zdaj ⏤, tudi če je trenutno finančna izguba.”
Kljub temu, zaključuje Becker, se vse vrne k vašim prvotnim namenom. »Ali bi se lahko upokojili prej ali z več denarja, če bi še naprej delali, namesto da bi ostali doma s svojimi otroki, tudi če tega ne želite početi? Seveda. Ampak to ni bistvo vsega tega. Cilj je narediti, kar hočeš, in biti srečen."
