Z ženo imava 17.893 $ dolg s kreditno kartico razporejena na tri kreditne kartice. Ali je to prava poteza za konsolidacijo dolg v eno račun da se izognem obresti, ali naj jih vse obdržim in odplačam? Ali obstaja kakšna druga možnost, o kateri ne razmišljam? Bo to zajebalo naše kreditna ocena? — Sean, 37 let, Louisville.
Prenos stanja na novo kartico bo verjetno poslabšal vašo kreditno oceno – vsaj kratkoročno – čeprav je to morda cena, ki jo je vredno plačati, če lahko prihranite veliko obresti. Kot večina velikih finančnih odločitev je tudi to odvisno od podrobnosti vaše situacije.
Glede na to, kako osupljive so cene za večino kreditnih kartic, pa tudi velikost vašega celotnega dolga, bi resno razmislil o promocijski ponudbi. Ne vem, kakšne obresti plačujete na svojih tekočih računih, vendar vzemimo konzervativno 20-odstotno letno vrednost za povprečje. Če preprosto ostanete na površini, ko gre za vašo glavnico, boste samo za finančne stroške celo leto zaračunali skoraj 3600 USD. Ni čudno, da so izdajatelji kartic približno tako priljubljeni kot afte.
Veliko kartic ponuja nič-odstotni APR za prvih devet do 15 mesecev (če se kvalificirate), kar bi vam resno olajšalo te nore stopnje. Nekatere, kot je kartica Chase Slate, vam ne bodo zaračunale provizije za prenos stanja, dokler v 60 dneh prekažite obstoječa stanja (pristojbina od tri do pet odstotkov ni redka).
Kljub temu je nekaj stvari, o katerih morate razmisliti, preden povlečete sprožilec. Posojilodajalci se nekoliko napnejo, ko vidijo, da ste v enem letu zaprosili za nove račune, saj še ne vedo, kako ravnate z njihovim odplačevanjem. Tako lahko vpliva na vašo kreditno oceno.
Toda tukaj je nekaj: "novo dobroimetje" obsega le 10 odstotkov vaše ocene FICO, najbolj razširjenega sistema bonitetnih točk. Dokler se prijavite samo za eno novo kartico, bi to moral biti precej minimalen zadetek. In glede na morebitne prihranke vas kratkoročni padec vašega FICO ne bi smel spraviti v hladen znoj – še posebej, če ne boste kmalu kupili doma.
Upoštevajte tudi, da bo 100 odstotkov vsakega plačila v promocijskem obdobju šlo v nasprotju s stanjem na kartici, saj ni obresti za plačilo. Tako lahko na ta način potencialno vdrete v svojega ravnatelja veliko hitreje. In dejstvo je, da so stanja na računu večji dejavnik pri vašem rezultatu FICO kot pridobivanje novega kredita. Na dolgi rok bi torej nova kartica dejansko lahko dvigniti vaš rezultat.
Vendar je pomembno vedeti, v kaj se spuščate s prenosom. Med delom, ko plačujete finančne stroške, se vam bo zdelo, da ste na lahki ulici. Po tem pričakujte nekaj udarcev. Od tega pisanja se Chase Slate, na primer, dvigne na kjer koli med 17,24 odstotka in 25,99 odstotka spremenljivega APR, ko se uvodno obdobje ustavi. In uvodna stopnja običajno velja samo za stanja, nad katerimi je vaš prenos. Ugotovili boste, da niso tako radodarni, ko gre za nove nakupe.
Drugo tveganje je seveda, da dejansko začnete uporabljati dodatno dobroimetje, ki ga imate na voljo. Dejstvo, da imate visoko stanje, pomeni, da ste v načinu porabe primanjkljaja. To se mora spremeniti. Če vzamete novo kartico, jo uporabite le toliko, da preprečite, da bi banka zaprla vaš račun zaradi nedejavnosti. Uporabite ga za plačilo telefonskega računa ali kaj podobnega. Toda ne puščajte ga v denarnici ali povezanega z vašim računom Amazon, kjer je veliko skušnjav.
Bistvo je naslednje: če lahko uporabite promocijsko stopnjo za agresivno odplačevanje stanja in kratkoročno ne boste zaprosili za velika posojila, prehod na novega izdajatelja lahko prinese veliko smisel. Vendar imejte očala za branje pri roki – najprej morate razumeti drobni tisk.
Zdaj obstaja nekaj alternativ, ko gre za znižanje vašega obrestna mera. Na primer, če imate v svojem domu pošteno količino lastniškega kapitala, se lahko prijavite za linijo lastniškega kapitala v višini kredit ali HELOC, ki ima običajno obrestno mero, ki je hudičevo veliko nižja od kartica. Toda tudi pri tem obstajajo nevarnosti. Če želite odpreti kreditno linijo, boste morali plačati stroške zapiranja, in lahko izgubite dom, če plačil ne izvedete pravočasno.
Najem osebnega posojila je še en način za poplačilo stanja na kartici. Cene niso tako nizke kot HELOC, vendar so na splošno boljše od večine kartic Visas ali Mastercard. Glede na vaš dolg pa ni gotovo, da boste dobili najboljšo obrestno mero posojilodajalca. Zato vsekakor pretehtajte prednosti in slabosti vsakega, preden nadaljujete.
Seveda je mehanizem, ki ga uporabljate za poplačilo stanja, le del enačbe. Pomembnejši element je pravzaprav načrt za poplačilo dolga. Prva stvar, ki jo morate storiti, je, da iz svojega proračuna izrežete vso neuporabno sranje. In če vzamete novo kartico, vas pozivam, da vsak mesec nastavite samodejno plačilo za čim več. Bistvo te nizke začetne obrestne mere je, da agresivno odplačujete glavnico in končno spravite tega albatrosa z vratu.
